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普通定期、大额存单、保本理财、货币基金,作为大众客户该如何选择?
存单,货币基金,银行普通定期、大额存单、保本理财、货币基金,作为大众客户该如何选择?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
这几类产品都有各自的特点,主要包括风险性特点和流动性特点。
从风险大小角度来说,货币基金风险最大,因为它不保本也不保收。货币基金可能发生亏损,比如2006年我国就有两只货币基金因为挤兑导致亏损。而在美国还有因为受众面太小,导致货币基金被清盘的现象。如此热衷于货币基金的想必只有我国人民了,特别是余额宝推出以后。
但是货币基金的流动性最好,可以随时变现,且收益不会因为提前支取导致折损。当然,这也是货币基金不保收的主因,货币基金的7日年化收益率是随基金经理的操作和货币市场利率的变动而波动,基本不存在7日年化收益率保持不变的情况。也因此,不好计算货币基金具体的收益率。
普通存款和大额存单属同一类产品,为银行表内业务,受《存款保险条例》保障。但其两者的门槛不同,普通存款几乎为零门槛(有些银行有50或100的门槛),而大额存单门槛起码20万,也就导致了两者的收益和形式有所差异。
大额存单的利率高的可上浮50%及以上,而普通存款上浮20%到30%就已经是极限了。大额存单提前支取靠档计息,普通存款提前支取利率以活期计息。如是普通存款的话,更建议选择智能存款,其采用的往往是收益权转让的形式,或靠档计息的形式。
而银行保本理财同样属于银行表内业务,风险几乎等同于存款,特别是保本的结构性存款。而其收益率一般有最低保本,也有预期最高收益率。如能达到最高预期收益率,可获得比大额存单更高的收益。
总而言之,如果偏向于资金流动性,比如不知道什么时候会用到这笔资金,那么首先考虑货币基金。如是大额资金,也可考虑大额存单,因为大额存单具有固定的利率,且支持提前支取。
如果偏向资金安全和追求收益,且具有一定期限的资金规划,那么首先考虑存款。如果是大额资金,首先考虑大额存单,其次才是普通存款和保本理财。
回答于 2019-09-11 08:43:50
普通定期大家最为熟悉,但是利率相对偏低,尤其是三年期一下的普通定期存款。不过随着利率市场化进程,部分地方中小银行三年期利率和五年期利率已经有较高幅度提升,已经比较可观。
以某村镇银行为例,十万元存款三年定期可以按照4.2%的利率。还有十余家银行五年期普通存款利率已经达到5%以上。五年期利率虽然较高,与理财收益基本相当,但是流动性差,中途着急用钱就会变为活期,损失绝大多数利息,一定要谨慎选择。
大额存单是有门槛的,多数在20万至30万元,越是小银行门槛越低,就如上面所说的村镇银行,10万元也算得上是大额存款了,所以能够享受较高的利率。以三年期存款为例,央行基准利率是2.75%,但是大额存单可以有40%-55%的上浮空间,如果资金充足的话可以作为重点考虑。
大额存单也要充分考虑风险,鸡蛋不要都放在一个篮子里,可以考虑每家银行存40万元以内,这样有存款保险制度保障,本金和利息都安全。
保本理财随着资管新规实施将逐步退出市场,今后收益率降低,风险加大,所以今后理财应谨慎选择。作为银行保本理财的替代品结构性存款,年利率也能达到4%左右,是不错的选择,但是选择时要与结构性理财区分,并且确保是存款并且保本,以免上当受骗。
货币基金,尤其是大家熟悉的宝宝类货币基金,随着央行不断释放流动性,市场资金趋紧局面缓解,收益率大幅下降。从收益率上来看已经与地方中小银行的三年期存款利率相比偏低,但是流动性较之定期存款要好太多了。
所以对于普通人来说,可以存几万元放入宝宝类货币基金,用于日常支出。存款不多可以考虑利率较高的当地银行存普通定期,根据支出情况选择三年期或者五年期。存款多则选择地方商业银行存三年期大额存单,还可以拿出5-10万元存结构性存款,这样简单搭配就可以了。
最后,银行也不是绝对的安全,存完钱一定要立即查询账户,并且定期查询,确保卡在,钱也在。至于高收益高风险的理财方式,普通人还是敬而远之的好。
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先要对这些理财产品有所了解,定期存款当然是没有风险的,但不够灵活,必须达到所设定的年限才有相应的利息所得,否则就是活期存款利率,保本理财不是没有风险,而是在投资失败或亏损之后只能保住本金,也就是说不管年限的长短,只有投资出现亏损只会保住本金,没有任何其它收益,大额存单或通知存款之类的有资金的限制门槛,必须达到一定的资金量才能投资,同样也有时间上的限制,货币基金是几乎没有风险的固定收益理财,利率比银行同期活期利率高一些,比定期存款灵活方便,可以随用随取,利率不变,至于这么选择就要根据自己的风险喜好,资金量和承受能力选择,但前提一定要充分认知和了解,不要盲目,用手里的闲钱投资,不要说定期存三年,但第二年就需要用,这样只会是按活期利率结算,同时自己也要掌握一些金融知识,知道怎么投资,在哪里投资,不会上当受骗,现在有很多人说自己不把钱放银行,投资一些所谓的这宝那宝,这些都是没有金融常识的,缺乏金融知识,所谓的这宝那宝也是投资货币基金的,自己只是间接的投资货币基金,那为什么自己不直接投资货币基金呢,利率收益还被瓜分一次,更不要傻傻的认为自己的钱没有放在银行,其实所有固定收益类产品就是各种河流,最终流向大海,而大海就是银行,只是换了一种形式而已,要投资首先需要多学习金融知识,知道怎么投资,自己需要怎么理财,充分认知和了解风险,重要的是要清楚知道自己投资的是什么,不要被忽悠最后都不知道自己买的是什么产品,总之要投资就要先学习金融知识,有一定的金融知识才不会上当受骗,也不会跟风和盲目,根据自己的情况选择投资理财产品
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