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几百元就能买到百万医疗险，我们还需要花几千元买重疾险吗？
医疗,医疗险,重大疾病几百元就能买到百万医疗险，我们还需要花几千元买重疾险吗？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
问题补充： 接触到百万医疗险，可能是大多数人离一百万最近的一次。毕竟这一百万对应的只是几百元的支出，这笔支出怎么看都划算。于是，很多人就产生了用百万医疗险取代重疾险的想法，这样的想法对不对?百万医疗险能取代重疾险吗?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢邀！
随着百万医疗险产品的不断更新，让更多的人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险。
但是很多朋友有困惑，既然这种高额医疗保险已经很好了，那是否还有必要购买重疾险呢？
结论是，买了百万医疗，还是有必要买重疾险的。
下面，我们就一起来了解一下医疗保险和重疾险的差异：
一、解决问题不同
重疾险：重疾险的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。
重疾险提供的不仅包括治疗费、康复费用，还包括能保证被保险人在三年到五年内保持原有的生活水平的相关费用，这些费用可以保障被保险人日常生活支出、车贷房贷还款、孩子的教育费用、赡养父母的责任。
医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。
医疗险报销的上限不会超过自己的医疗花费，而且治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。
二、赔付标准不同
重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾理赔条件，就能一次性获得高额的理赔款，理赔款可以由被保险人自由支配，进行康复治疗、购物、旅游等都是可以的。
另外，重疾险购买多份的话，出险后同时申请理赔是可以得到多份赔付的。
医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用支出的问题。
但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以人保好医保长期医疗险为例，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有一万元免赔额的限制。
如果购买的医疗险没有直付或垫付服务，不仅治疗过程中需要使用自己的资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的总费用，不会超过治疗的总费用。
另外，医疗险不能重复报销，就算购买了多份医疗险，报销的总费用也是不能超过治疗的总费用。
三、保费定价方式不同
重疾险：长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，简单来讲，每年交的钱都是一样的，不会因年龄增长而上调。
所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的定期重疾险（保20年、30年或保到60岁、70岁）和终身型重疾险都是采用的均衡费率。
医疗保险：采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度的赔付情况调整保费。
关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。
所以，不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，因为这两种保险产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。
四、续保方式不同
重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。
商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，有少数的商业医疗保险保证续保，以人保好医保为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调整费率，但是保留了因风险原因（整体医疗水平变化、产品赔付情况等）进行费率调整的可能。
而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。
所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。
综上所述，重疾险、医疗险都有自己单独的功能和作用，可能保障内容存在部分的交叉，但是很难通过谁来代替谁。
如果预算有限，在有社保的前提下，可以优先配置重疾险、医疗险、意外险。或者考虑搭配消费型的产品，将自己的保障更加全面。
在此，也提醒大家，购买保险一定要理性对待，不要盲从，根据自己的实际情况和需求，选择一款适合自己的最重要！
如有其他疑问，可在评论区留言或私信！
回答于 2019-09-11 08:43:50
哈哈，这个问题我经常碰到，好多客户都会问我，几百块钱能解决的事情，干嘛要花几千乃至上万，脑子瓦特了。
问这个问题，有可能没有分清楚医疗险和重疾险的区别，就好比电风扇能吹风，但终究不能代替空调，两者并不对立，某种程度上是互补的。
1.医疗险保证病看得好，重疾险保证病后活得好
百万医疗险是补偿型健康险，以实际损失补偿为原则，虽然是百万额度，但是赔偿额度不会超过实际损失。所以百万医疗，看起来好听，但是实际花不了那么多钱。它的终极目的是补偿部分医药费，让病能看好就OK了。
重疾险就不一样啦，属于给付型。客户看病花多少钱不重要，是否拿去看病也不是很重要，只有相关标准病理报告，就赔钱。它的目的在减轻客户因为大病没法正常工作，导致收入降低的生活压力。
举个栗子，一个客户买了70万保额大病险，或许看病花了20万，百万医疗险赔偿上限为20万。而重疾险直接赔付70万，这样，客户一方面看好了病，另一方面有70万的赔偿金，家庭负债和生活压力不会有太大影响。
2.保障期限不同
百万医疗保障期限一般是一年期，一年到期后就终止了，到时看病就没办法报销了，除非第二个记得继续投保，中间不要有空档，就像买短期理财产品一样。
重疾险保障一般有定期和终身，尤其以终身为多，缴费期满后，不用再缴费了，但保障继续有效直至终身。
3.费率变化不同
百万医疗险和重疾险一样，费率都受年龄和身体状况等影响。
只不过，百万医疗险是一年期的，虽说可以自动续保，但是因为年龄年年都在变化，每一年的费用都不一样，一般都是随着年轻增长越来越贵的。
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