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有了百万医疗保险，还要买重疾保险吗？
医疗险,医疗,费用有了百万医疗保险，还要买重疾保险吗？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
首先先跟你说一下百万医疗只是一个消费型的保险，也就是一年一交的，里面有免赔额，需要再补充一个意外险跟住院医疗，这样不管怎样，只要住院基本上就不需要自己花钱。在回到原题跟你说一下百万医疗跟重疾险的区别，一旦得大病，重疾险就相当于是老板，老板直接掏钱治疗，而这个百万医疗就相当于是会计，需要有发票，根据发票来报销，重疾险一旦确诊直接给付保额，可以作为治疗押金，然后等治疗完了，在拿着发票通过百万医疗把钱报出来，这样就有了出院后康复的费用以及由于得病无法上班收入没有的损失，所以，重疾险加百万医疗加住院医疗加意外险加社保，这是一个完美的搭配组合，看看对你有没有帮助，如果还有不明白的可以加我微信号wy8352083
回答于 2019-09-11 08:43:50
百万医疗险是俗称，实际叫中端医疗产品。说是创新，其实在团险业务里早卖很久很久了。 有免赔额高和保额高两个特征。
免赔额较一般医疗险高非常多
比如现在常见中端医疗产品的免赔额很多为1万元，也就是累计1万元以内的医疗费用需要自负，1万以上的费用保险公司才会根据保险条款的具体约定赔付。要知道，通常医疗险一般也就100元的免赔额，去到500元已经算非常高了。而这个1万元的免赔额非常能降低此类保险产品的价格，因为多数人每年的（住院）医疗成本其实是不会超过1万元的；
保额非常高
保额100万元-600万元不等，重大疾病保额比如癌症医疗费用保额可以翻倍。作为对比，一般住院医疗保险保额通常在5万元以下。刚才第1点说了，因为多数人每年可能的（住院）医疗成本其实是不会超过1万元的，给一个超高保额虽然很多人用不到，但确实可能帮到少数那些最需要的人。
为什么医疗险不能保证续保
医疗险由于赔付经验波动非常大，通常是非保证续保的。有些保险公司条款里用尽了花样来变相表述：我们或许可以保证续保，有些代理人也宁愿自己欺骗自己，认为这样的解释就是保证续保。只要保险条款里没有出现“保证续保”这四个字，无论它在续保那里如何描述，它都是非保证续保产品。
我其实一直觉得，不是保证续保就不是，不要遮遮掩掩的给人一种感觉说我可能看起来是保证续保的产品。把这事光明正大的拿出来说其实能更好引导投保人的合理预期，这也是保险销售中很重要的一点。
其实也很好戳破他们的话，你可以打电话给他们客服，你就说你告诉我你们条款描述那么多字是不是就意味着“保证续保”？如果客服说是，首先说明他们培训没有到位，因为客服话术一定禁止这样回答的。如果真有客服说是，你可以把电话的录音功能打开，提醒他/她你现在打开了电话录音，让他/她再说一次，提示他/她说的话将来是要负责任的。正常的客服这时表现应该会开始支支吾吾了。
至于我看到还有一些保险公司的业务员刻了萝卜章，在这些中端医疗产品保单上敲了“保证续保”的假公章，胆子也真是大。我建议买了这种保单的可以保留这些单据，如果有这些人销售过程中录像录音更佳，以以往保险监管历史，你只要能把这些证据证实到监管看，保险公司一般要为这些内部风控不力的后果买单的。
什么是真正的保证续保
保证续保还需要搭配保证费率才是真正的保证续保，因为以后产品经验不好我如果可以调整费率，调到一个你不能承受的费率，不也可以做到变相不给你保证续保，你说对不？
保证续保并且保证费率意味了什么
精算在产品定价时，在建立模型时是严格按照保险产品条款进行设计的。保险条款中保险责任的内容都需要完全反馈到模型当中。那么保证续保（并且保证费率）是怎么设计在模型当中的呢？
保险产品根据产品的保险期间分为两大类：长期险（保险期间一年以上的产品）和短期险（保险期间一年及以下的产品）。这两种产品类型的定价方式差异非常大。
有人说这些中端医疗产品最长可以续保到99岁，那它们是不是长期险产品？因为我现在30岁买，能买到99岁，肯定保险期间长过一年啊。
不是，它们是通过保险期间为1年的短期险产品每年根据您续保当时的状况续保到99岁，每年一续每年会出一张新保单，所以他们不是长期险。长期险自始至终只有一张保单。听懂了不？
而长期险和短期险的定价差异到底在哪呢？现在是2019年。如果你今年30岁，买了一个保到99岁的长期险，保险期间还有68年，那么我对应精算模型里面你的保单负债和相应现金流测试（你购买保单形成的保单权益对于保险公司来说是负债，需要相应提取准备金并考虑偿付能力）是需要考虑：
你保单2019年的负债
你保单2020年的负债
你保单2021年的负债
你保单2022年的负债
你保单2023年的负债
....
你保单2086年的负债
你保单2087年的负债
对的，长期险情况下我产品定价时候就要考虑你未来长达68年的负债。
而如果你今年30岁，买了一个现在这种实质是每年重新承保直到99岁的短期险中端医疗产品呢，那么我对应精算模型里面你的保单负债只需要考虑：
你保单2019年的负债（1年）
然后就好啦。
对的，短期险情况下我只要
考虑你一年的情况就好了。
68年 vs 1年。
所以你以为长期险是那么好叫的？长期险的保证续保（且保证费率）保险公司是那么好答应的？保险公司可是在2019年就被你锁定了未来那么多年的风险。
那你肯定会问，万一这种中端医疗产品真的按长期险（保证续保并且保证费率）提取准备金呢？我的回答是，不可能，产品定价的利润测试环节肯定通过不了。所以现在所有这种中端医疗产品实际都会以短期险每年续保的形式滚下去而不是做成一个长期险。
整个市场最高6年保证续保
百万医疗在市场中竞争这几年后，目前整个市场能实现保证续保的百万医疗是6年，在医疗险范畴算很大的进步了，但是监管已锁死报备更高保证续保年限的通路，目前来看，短期内不可能再出现更高保证续保的产品。
最后总结
1.百万医疗只能当成短期
保险产品来购买，永远替代
不了均衡费率的长期重疾险
2.无论百万医疗有多便宜，
不要只看购买时的保费，
你20-30岁是人生中
医疗风险最低的年龄，
保费必须便宜，
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