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有了百万医疗保险，还要买重疾保险吗？
医疗险,医疗,费用有了百万医疗保险，还要买重疾保险吗？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
有了百万医疗保险，还要买重疾保险吗？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
重疾险和医疗险意义是不一样的，两者最大的差别是：重疾险是给付型保险，医疗险是报销型保险。
举个例子吧。
老刘买了100万的重疾险。哐当，得了个癌症。去找保险公司理赔，保险公司一看你的诊断证明，嗯，符合保险条款，给你打钱！
这不老刘账户上一下子就有了100万。
老刘心想国内医疗条件不行，我要去美国治。保险公司说：可以！
老刘说，我不治了，拿这钱带老婆去环游世界。保险公司说：可以！
老刘说我治好了，只花了50万，还剩 50 万，给儿子留着娶媳妇吧。保险公司说：也行！
所以你发现了吗？只要确认你得了合同约定的疾病，重疾险就给钱。这就是给付型，只负责给钱。给多少只跟你当初「保多少」有关，跟你「花多少，治没治」都没关系。
假如老刘买的是100 万的医疗险。出门不顺，被车撞了，住院半年。前前后后各种费用一起花了几十万。
出院后，老刘带着医院的单据流水，住院费、手术费、药费、护理费等一沓资料去找保险公司理赔。
老刘实际花费了30万，医疗险最多赔30万，如果老刘实际花费120万，医疗险最多赔100万。因为老刘买的保额只有100万。
这就是报销型的保险。理赔时要看实际医疗的花销，跟「保多少，花多少，花在哪儿了」都有关系。
重疾是你买了多少，就可以赔多少。如果老刘还在别家保险公司买了100万重疾，那他确诊后，两家保险公司都得赔，老刘可以叠加获得200万赔偿。
所以，如果你对比两个产品，特点不同，纠结不已，两个各买一半，也是个不错的法子。
医疗险就不一样了，也可以重复买，但是不能重复赔。最好的情况就是，你看病花了多少钱，医疗险全给你报了。
不过实际情况下，医疗险的报销要复杂得多。有社保和没社保的报销比例不一样。有社保的，要先去掉社保的部分。大多数医疗险还有免赔额，低于免赔额也是不赔的。
总之医疗险只能解决看病的问题，不能解决生病没有收入，需要人看护，后期营养等一系列经济问题。所以空爸也不建议盲目多买，够用就行。
那有人问，那我得病，重疾险已经赔过了，医疗险还能赔吗？
当然啦！重疾是重疾，医疗是医疗，它两之间不影响，可以重复赔偿。
老刘100万重疾和100万医疗都买了，得了重疾住院，既可以拿到100万的重疾理赔金，也可以用医疗险报销住院的费用，也算是不幸中的万幸了。
总结一下：
疾病种类这么多，得的是小病，大病谁都说不清。大病，医疗险可能不够用，况且医疗险是得钱先有的花，花完了再报销。小病，重疾险又管不上。
所以重疾险和医疗险并不矛盾，也不算重复，重疾险管大，医疗险管小。花个几千块或几万块买完重疾险，再花个几百块来个医疗险，稳啦。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
我们知道，百万医疗险属于报销型的医疗保险，一般都需要自己先垫付医疗费，后找保险公司进行理赔报销。因此，被保人患上重疾后，若是无力垫付医疗费的家庭，还是得面临筹钱难的问题。
而垫付型百万医疗险的出现就解决了这么一个大难题。我们在网上可以看到的垫付型百万医疗险有华泰泰然无忧百万医疗保险、复星联合乐享一生5年期百万医疗保险等，其中华泰泰然无忧百万医疗保险仅提供重疾的住院垫付服务；复星联合乐享一生5年期百万医疗保险，则对疾病种类不做限制。
由于百万医疗的特点，比如低保费高保额，不限社保用药、不限意外和疾病，可报销癌症、重大意外产生的高额医疗费用等。再加上有住院垫付功能，即使出险筹不到医药费还能找保险公司先行垫付，那么，重疾险就没必要买了吧？
有了垫付型的百万医疗，重疾险还有没有必要买这个问题的重点在于百万医疗是不是能替代重疾险的作用，我们按照这个思路一起来探讨：
百万医疗险与重疾险的不同点
结论
一、百万医疗险与重疾险的不同
百万医疗险属于医疗险的一种，与重疾险的设计有很多不同，比如保障期限、保费费率、赔付方式等；我们可以通过以下表格简单区分：
从以上表格，我们能发现，医疗险和重疾险并不是一回事，从保障上来说，百万医疗相比重疾险有两点明显的局限性：
①赔付方式
即使是有住院垫付功能的百万医疗险，其实质仍然是报销型。
什么叫报销型呢？
在保险的四大基本原则里，有一个原则叫损失补偿原则，意思是当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。
比如投保医疗险的被保人住院了，医疗费经过社保报销后花了10万，那么保险的补偿金额应该在10万元以内，被保人不能获得额外收入。
损失补偿原则一方面是为了维护双方的利益，另一方面也是为了防止故意投保高额保险后骗保的道德风险。
所以说，住院垫付的百万医疗险就相当于跟保险公司借钱在被保人住院期间先行垫付医疗费，被保人出院后，一样要走理赔申请流程。自费和报销各占多少费用，还得以最终的理赔结论为准。
重疾险则采用定额给付型，类似的还有寿险的给付等，它是依被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力来加以确定的。
如果被保人投保的重疾保额是50万，确诊重疾后则给付保额50万；若是100万则一次性给付100万；也就是根据保险条款来决定赔付的金额，跟被保人经济上承受了多少损失没有直接关系。
②保障期限
百万医疗的保障期限短，一般是1年，目前中民保险网的百万医疗险保障期限最长的是复星联合乐享一生百万医疗5年期，以及12月限量销售的平安e生保6年保证续保版。
如果投保的产品停售，长期看将面临无法续保的风险，而重疾险可以覆盖几十年，最长可以选择终身保障。
这跟产品的续保规则也有关系，我们来看看百万医疗和重疾险一般如何续保。
百万医疗：
1）被保人连续投保时，保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不接受投保或单独调整保费。
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