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互联网金融在未来发展如何？

互联网,金融,行业互联网金融在未来发展如何？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

互联网金融发展方向:专业化，规范化会带来规模化，多样化。

回答于 2019-09-11 08:43:50

互联网金融创新是一把双刃剑。是未来趋势，因为用户的使用习惯决定了未来。使用场景的转移，使得工具要与之配合。互联网金融顺应场景的转移就是未来趋势。

那么，现在的互联网金融到底有没有大家想象得那么好？我觉得没有。中国互联网金融概括一下就是两句话：噱头大于实质，理论大于实践。就实际落地看，目前为止我们都还没有看到一个极具震撼力、可以产生实际意义的东西。

我们现在过于注重金融效率的提高，从而导致了更大的危机，因为包括实体经济等在内的很多金融以外的配套跟不上金融的发展。对于一个国家来说，只有实体经济增长了，金融才能发展。因为金融收益来自于两块：一个利息、一个股息，这两块都来自于实体经济的增长。

当互联网集中表现为提升金融效率、降低成本的时候，我认为互联网在中国就没有任何前途了。因为单个的效率太快了。我们现在要去杠杆化、要利率市场化等，所有的事情都是要让金融往回走，而不是让金融往前走。我们现在金融的发展，就好比一台500马力的发动机安装在一台QQ车上，这样的车你敢坐吗？我们讲效率，一定要讲全局、整体效率，单独讲某个领域的效率没有任何意义。

美联储的前主席沃克尔说过：“在过去几十年里面，金融领域唯一的创新是提款机。”换句话说，金融越创新对社会的伤害越大。里根总统曾把沃克尔换成格林斯潘，20多年来所有人都把格林斯潘当作神，结果2008年次贷危机把他拉下神坛，沃克尔又重新出山。这就是说，不同的历史时期，我们对同一件事的判断是不一样的，今天认为好的东西，不意味着永远都好。

在中国，P2P是一家金融机构。因为银行的本质就是存贷汇，中国P2P的本质也是存贷汇，与银行一样，实际上没有什么创新。 互联网的外衣下，互联网的一切优势对于我们金融机构来说，都是效率的优势。公司之间的战斗到最后不是工具级别的战斗，而是效率级别的战斗。未来最好的金融机构就是能够利用一切（包括互联网）最高效地工作，去向用户提供最有价值服务的金融机构。

对传统金融行业产生重大而深远影响的，其实不是微信这样的东西，而是P2P、众筹、小贷等。在中国有个网站，因为它还没有拿到牌照，所以它不敢说自己是做保险的，它做了一件事叫“癌症互助”，就是每个人每年往里面存10元钱人民币，3万人就可以到30万，一旦这3万个人里面有人得了癌症，这笔钱就会有用处。从本质上讲，这就是P2P形态的保险。可见，在中长期真正会改变金融行业的是类似P2P这样的商业模式。因为它是直接面对消费者、面对用户，这个会真正实现去媒化。

互联网公司最强大的能力就是效率和创新思维。创新就是在问题中找答案，而风控则是在答案中找问题。日本有家比特币交易网站叫MTGOX，曾经是全球最大的比特币交易网站，但就因被黑客攻击导致比特币一夜之间被全部提走，最终宣告破产。为此，我非常支持人民银行暂停二维码支付和虚拟信用卡，因为必要的风控是为了让互联网金融飞得更加高远。

唯一的不同就在于监管不同。创新的前提必须是它要与前者呈现出颠覆式的、完全不一样的特征。中国的P2P，反映的是大量非金融机构借助互联网技术走入了金融行业而已，它所带来的是整个金融行业准入门槛在不断降低。P2P的未来在哪里？要么升格为与银行一样的金融机构，要么就是携款跑路。而升格以后，是P2P的未来吗？那是金融机构的未来。中国大量P2P公司的出现，表明监管机构愿意通过以市场化的方式让金融行业的准入门槛下降，而不是说P2P把金融机构颠覆了。

P2P作为一个平台，它是互联网技术的应用，很有价值。但是如果说P2P将颠覆传统金融行业，我不认同。因为平台反映的本质是中心计算能力的不同。比如嘀嘀打车，它是让每个人都把用车信息发送到平台上，然后通过这个平台把这些信息实时推送给出租车司机，让信息在用车人和司机中间实现自我匹配，其创新在于将原先平台的中心计算功能改为分布式计算功能。这种模式是否代表未来？我觉得不是，因为任何一种东西有优点就必然会有缺点。分布式的缺点在于对个体的要求很高。比如嘀嘀打车，很多人很容易打到车，但同时也有很多人反而打不到车了。这就是说，分布式是通过牺牲个体的效率来抬高整体效率。有两个行业很难发展分布式模式：一个是司法领域，还有一个就是金融领域。因为那种自我匹配的分布式模式只适用于小额、零星的交易。随着交易规模越来越大，必然会不断走向集中制模式。

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