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我的保单失效了，该怎么办？
保单,保费,效力我的保单失效了，该怎么办？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
保单失效，根据失效的不同情形可以选择申请复效或退保。在弄清这个问题之前，先要弄清楚以下几个问题:
1.什么是保单失效？
2.保单的交费宽限期怎么计算?
3.保单失效的原因是什么？
一、什么是保单失效？
保单失效，一般是长期人身保险产品中，保险费的交付方式选择分期支付的情况下，自保险合同约定交费日的次日零时起，60日内为保险费交纳的宽限期，超过60日宽限期未交纳当期保险费的，合同效力中止，即保险合同失效。
合同效力中止之日起，超过二年后，合同效力将终止，即永久失效。
注意这里的"中止"是指合同效力中途停止(中止后还可以申请恢复合同效力)，而"终止"(终止是指合同效力永久停止，不可申请恢复合同效力)。
二、保单的交费宽限期怎么计算？
保单的交费宽限期，在保险合同里都有明确约定，一般是60天。
宽限期的计算方法举个例子说明一下:假设某保单约定的交费日是2016年10月6日，2017年交费的宽限期是从10月7日(含)算起，第60天是12月5日(10月有25天，11月有30天，12月5天)。就是说12月6日零时起保单就失效了。
注意这里是60天不等于二个月。
宽限期后，还有一个二年的申请合同恢复时期，失效满二年后保单就永久失效了。
申请合同恢复时期的计算方法是:自合同效力中止之日起至失效满二年时止。
接上面的例子:2017年12月6日零时保单就失交了，也就是12月6日算起，至2019年12月5日二十四时止就满二年。也就是说在2019年12月5日前可提出复效申请，12月6日零时起就永久失效，合同效力终止，就不能再申请复效。
三、保单失效的原因是什么?
1.投保人的原因。投保人不论是经济原因，或是忘记交费了，或是其他什么原因，都必须自己承担保单失效带来的后果。
2.保险公司的原因，由保险公司承担相应责任。例如:因业务员代收保费没有及时交纳到保险公司、或是因系统问题转帐不成功导致失效。
这种情况很少见，但现实中确实存在。本人曾经遇到一位五十多岁的农村客户，购买保险时，开了专门用于交保费存折，并在投保资料上授权邮政储蓄银行转帐交纳保费，第二年在约定交费日前把钱存进了帐户，到第三年的交费日前，客户再次存钱进去时，发现第二年存进去的钱没动，就找到保险公司查询，结果保单失效了。
接下来，再一讲一下保单失效了，该怎么办的问题:
第一种情形，保单失效的时间不满二年，投保人可申请复效，经保险人审核同意后，投保人补交保险费和失效期间利息，合同效力恢复。
申请复效时，如果是保险公司的原因导致失效，与保险公司协商，可免除复效利息，补交保费后无条件恢复合同效力。
如果是投保人自己的问题导致失效，不仅要交复效利息、重新审查被保险人的身体健康状况，或要求被保险人体检，其结果有可能:1.同意恢复合同效力(身体健康);2.附加条件或加费后同意恢复合同效力(健康问题较轻);3.拒保(健康问题较大)。上述前二种情况同意恢复合同效力后与重新投保一样，还有观察期或叫等待期。
如果投保人不认可恢复该保险合同的条件，且愿意承担退保损失，此时也可以选择退保。
第二种情形，保单失效的时间超过二年，保单永久失效，就只能退保了，也就是退还保单的现金价值。
总结:保单失效不满二年可以选择申请复效，但须经保险公司审核同意，且须补交保费和利息;也可以选择退保。保单失效满二年，就只能退保，退还保单现金价值。
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