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应该给小孩买保险还是定存？
少儿,保费,医保应该给小孩买保险还是定存？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
新生儿保障很便宜，2千元之内足以保障孩子大部分的风险，如果有特殊需求可以加大保额，但也没有几千元那么玄乎。
很多家长还喜欢为孩子存一点钱，每月交几千元的教育金、理财金等。这些只能锦上添花，不能作为孩子保障的重点，不宜因此加重家庭的经济负担。更要强调的是，重金保障孩子不如做足父母的保障，父母才是孩子最好的保障。
少儿保障如何配置
父母总是把孩子的问题想在前面，小到读书上学，大到未来工作，自然而然地就会把“最好”的给他。相应地很多家长为孩子配置保险时，也早早地将一切都钉死了。
鉴于未来医疗费用上涨、产品形态升级、宝宝成长需求变化等多方面因素，当下的选择可能在未来并不适用。随需应变地分段配置能更好的满足宝宝成长中的保障需求。所以各位父母应该在购买前应该考虑以下因素：
l 保障期限：
这是道大部分家长都会做错的题——毫不犹豫选终身。宝宝从未成年到老年，每个阶段对保险需求不同。光0-17岁就分为幼儿、少儿、青少年。幼儿重疾概率明显高于青少年，少儿交通意外概率又高于幼儿。
开弟认为，可以粗略地将保障期限按0-17/24/30岁3个节点分，对应中学/大学/工作。
l 保额与保费：
“买保险就是买保额”是广为人知的准则。 保额决定了保障能力的上限，在医疗成本不断走高和新型技术对医疗费用影响下，建议尽量把保额做高。比如重疾险保额建议30万起步，50万标配。
当然父母也需要考虑到未来趋势，在保额与保费支出上做出权衡。
孩子的成长期期正是父母的奋斗阶段，这阶段保费都由父母包揽。孩子毕业进入奋斗期，父母也逐渐退出社会准备向退休，之后的保费就要孩子独自承担了。所以在提高保额的同时也需要考虑到个人收入与保费支出的平衡。
考虑好以上2项原则，就可以按图索骥地配置保险了。别忘了我们的初衷，控制成本同时满足孩子的保障需求。
少儿保障配置计划
宝宝的第一份保险，国家已经为他配置好了——少儿医保。
少儿医保
宝宝一出生就可以办理医保了，90天内办理完成，宝宝出生时的费用，也可走医保报销。报销比例如下：
门诊最高可报销55%；
住院最高可报销80%。
建议各位准爸妈提前准备好材料，第一时间办理。少儿医保是年缴，缴费时间一般为10-12月。可以去街道的医保服务点，也可以网上缴费。
少儿医保绝对是国家给的最好福利了，无门槛、保障全、费用低。各位家长务必要重视，第一时间为宝宝办理。但少儿医保也并非万能，还需商业保险来弥补。
意外险
意外险大都是1年期产品，到期不满意可以更换别家产品。保额也不用纠结，因为国家有限定：
10岁以下赔付≤20万；
10-18岁赔付 ≤50万。
因此意外险比较简单，挑选时只需留意意外医疗、免赔额和报销比例即可：
l 意外医疗额度：一般是意外身故的10%；
l 免赔额和报销比例：最理想的是0免赔、不限社保范围、100%报销。
意外险的身故保额不是目的，毕竟孩子没了赔再多的钱也于事无补。主要是意外医疗可以保障交通意外、跌落摔伤等风险。在不过分影响保费的情况下，意外医疗的赔付额度尽量高点，其他保障都是锦上添花。
综上，意外险的保障责任比较简单，各家产品也都大同小异，尽量选便宜的就行。
重疾险
重疾险的重要性不言而喻，宝宝成长初期自身免疫系统不完善易患重疾，也最是需要重疾保障的时候。重疾险是长期健康险，需要各位家长考虑周全后慎重选择。
前面已经说到了保险期限的思考、保额保费和收入的平衡就不再赘述。这里简单聊聊需要重点关注的几个保障责任：
1、 轻症中症保障
大部分孩子都是大病没有小病不断地，轻中症责任能够很好地解决这一块的保障需求。不少产品的轻中症都是多次赔付的，出险之后还可以豁免剩期保费。比如妈咪保贝少儿重疾险：
中症25种，50%保额赔2次；
轻症40种，30%保额赔2次。
2、 少儿特定疾病赔付
少儿特定疾病是针对少儿高发的特定疾病给予额外赔付的保障，一般属于可选责任。但我强烈建议各位家长一定要选择附加这项保障。
3、 投保人豁免
如果投保人（家长）身故/全残，确诊重症、中轻症后，可免缴后续保费。
推荐§妈咪保贝少儿重疾险：700-800元
医疗险
医疗险属于短期健康险，如果意外险、重疾险都配齐了，可以考虑补充。
很多家长倾向便宜的门诊险，但别忘了前面有医保，医保报销之后的费用完全可以自己承担。保险主要是保障无法承受的风险，这点小钱就不应过度依赖医疗险。
如有必要建议配备百万医疗险，一方面百万医疗险算是医保的补充，面对医保力不能及的高额医疗项目，百万医疗险犹如雪中送炭。
另一方面百万医疗险包揽了医疗费用，重疾保额便可以更好地用于康复治疗，弥补收入损失。
选择医疗险的原则除了便宜，只要关注续保即可。医疗险属于短期险，但投保要求十分严格，身体有一丁点异样很可能就被拒保了，选购时要选择保证续保或续保条件宽松的。
推荐 §超越保长期医疗险（6年保证续保）：845元
最后合计一价格，全套下来每年不到2千元，如果对医疗险的把握不够准确，可以先买1年期的，整体成本还能下降3、400元。
总的来说宝宝买保险的策略就是在做好基础保障之后，一切从简，锦上添花的保障责任如果十分影响保费可以考虑舍弃。同时各位家长要要做好自身的保障，还是那句话，父母才是孩子最长情的守护。
认真看保险，小开聪明选。
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