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应该给小孩买保险还是定存？
少儿,保费,医保应该给小孩买保险还是定存？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
问题补充：
现在周围很多人给小孩买保险，每年保费大概5000，交20年。保大病和意外，大病三次，意外一次，每次保额最大30万，最多三次，80岁没发生大病和意外，可领取90万。大致情况这样。
我按照4%年利息计算，如果5000保险费化成月定存，80岁是160万。中途我有任何突发事件都可以用，不在乎对谁投保和发生的意外是否在保险理赔范围。所以个人倾向于定存，灵活性大，每月几百也可以接受。
保险的缺点是你必须在理赔范围和投保人才能拿到钱，好处是，你如果比较小发生意外，能获得较大数额的理赔。
所以听听各位意见，包括保险人意见
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
先赞美下这位家长的思路，大方向可以，但是有几点因素是你这个方案里没考虑到的：
一、 不建议买返还型重疾险，因为费用都没有落在保障上，而是落在了返还上。
一个小孩买个终身型重疾险，以0岁孩子50万保额为例，大概一年3000多的价格，可以享受重疾2次赔付，中症和轻症也是多次赔付，赔付的比例还高，另外还有少儿特疾的翻倍赔付。这么后来看，才是一款真正的重疾险应该有的样子。
二、重疾险带被保人豁免，万一提早出险也是一道保障。
现在的主流重疾险都带被保人豁免功能的，也就是发生了轻症和中症之后，获得理赔金，然后后续未交的保费就可以不用交了，保单持续有效。如果是多次重疾的话，也可以。
比如我之前写的一个理赔案例，孩子买了保险9个月后出险，交了1000多保费，但是拿到了160万理赔金，也豁免了后续保费，保单继续有效。只有保险有这样的功能，做定存是绝对不可能的。
三、谁也无法保证终身4%利率……
这可能是这个方案里最不确定的一个数据，当然有可能比这个好，但更有可能比这个差，如果无法保证4%，也就是说到了80岁90岁的数据是无法保证的，对不对？
但是保险可以！不管现在预定利率是3.5%的年金险或者增额寿，保单的现价都是写进合同的，还锁定到终身，如果说追求数字的绝对安全，那也是非保险莫属。
四、重疾险+储蓄险可以分开单买，但可以都配置
所以基于以上的逻辑，重疾险有储蓄险不具备的优势，因为过了等待期后赔付的保额这个数字是即可生效的，从短期杠杆的效果来说，绝对值。
但是从长久来看，给孩子存一笔锁定终身利率的储蓄险也很重要，因为可以保证未来有持续的现金流，以备不时之需。
所以我最后的建议就是：
重疾险：要买，保额尽量高，保障尽量全。
储蓄险：有余力就买，挑现价尽量高的，灵活性尽量高的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
这不是二选一的问题，是两个都要有的问题，健康险（重疾和意外是保障类型保险，以小博大有杠杆，当然保费可以不用那么高也可以保额30万）定存也是需要的，总保费预算不变的情况下，可以做到保障和定存都可以有
回答于 2019-09-11 08:43:50
看到问题，本来是想就保险和定存比对一番。但是看到题主的描述，我沉默了。再来理一下这款保险：
孩子的保险，每年20年缴，每年5000元。保3次大病，1次意外，每次最多赔付30万，最多赔3次。至80岁未出险共返还90万元。
简单地说，几点不足，
1、保费太贵了。少儿的保险是很便宜的，一份50万保额的重疾不到1k元，遇到特定疾病/罕见还能多倍赔付。就算是多次赔付型的重疾险，也只要1千多就能搞定。
2、保障责任多余。意外险没必要买长期的，意外险的主要保障责任是身故、伤残。对于大多数儿童来说用处并不大，主要应该做好重疾和医疗保障。小开认为对儿童来说，意外险为非首要保障。
3、保额不高。保障期限到80岁，但是保额只有30万。现在看来30万也只能保障一般的重疾风险，几十年后医疗费用水涨船高，30万的保障能力就更差了。
其实孩子的保险，不用那么贵，2千元以内搞定全套保障。
根据《Lancet》2018年对少儿死因的调查显示，5-14岁的少儿死因前三名的分别是癌症、交通意外和溺水。
除此之外，跌落摔伤、咳喘炎症、窒息等都是常见风险。所以为少儿配备保障，一定要包含这些潜在疾病、意外因素。
新生儿需要哪些保障？
按照上面列举的风险，最全面的少儿保障需要：少儿医保、意外险、重疾险和医疗险。下面就逐一分析每项保障的作用。
l 少儿医保：
医保是国家给予的福利保障，也是每个新生儿的第一份保障。和成人医保一样，可以报销社保范围内的医药费。极大地解决了家庭的医疗开支。
l 意外险：
主要保障意外风险。意外医疗保障可以报销各种意外造成的门诊费、住院费，如果不幸意外身故/伤残，父母可以一次性获赔保险金。
l 重疾险：
1990至2016年，癌症跃为少儿的头号死因，重疾也成了每个少儿的必备保障。高额的保险金除了可以支付医疗费用，还可以弥补父母的收入损失和康复治疗费用的空缺。
l 医疗险：
今天很多患儿已经跨过了技术限制的门槛，但仍无法逾越医疗费用的鸿沟。我们还是能从网络上电视上看到很多父母为了孩子治病，网络众筹，上街乞讨。医疗险的百万保额足以应付当下大部分疾病的医疗费用。
另一方面，医保包而不保，面对报销范围之外的项目也无能为力，这也是医疗险或不可缺的原因之一。
新生儿保障需要多少钱？
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