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保监会为什么要叫停一些企业的万能险业务？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 能不能深入浅出的给我们讲一讲？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

万能险作为一个产品，非常好地切中人们的需求。这像多年的前的智能手机，通信、拍照、上网等多种功能集合于一身。万能险似乎实现了一“险”在手，保障和理财需求全部搞定的梦想。

简单理解：万能险=保险+余额宝

可是，保监会却在12月5日发文《保监会持续强化万能险监管，坚决遏制违规行为》，对万能蕴含的风险忧心忡忡，并采取严厉措施。

1、前海人寿被责令整改，并在三个月内禁止申报新的产品

2、出台多项规定，对万能险的规模，经营管理进行限制和规范。

3、累计对27家中短存续业务规模大、占比高的公司下发风险提示函，要求严格控制中短存续业务规模

4、对中短存续期产品占比较高的前海人寿、恒大人寿等9家公司开展了万能险专项检查。

怎么回事，万能险这么切合广大投保人需求的“万能”产品怎么变成保监会喊打喊杀的”鬼“呢？

小白认为，主要是三方合力造成的。

首先，余额宝收益率下滑后，我们投资的各类理财产品的整体收益率都在下滑。然而，这个时候保险公司推出了高收益的万能险，而且还许诺保底。我们就是这样被保险公司的高收益“圈走”，成为万能险的客户。

其次，中小保险公司为了迅速做大规模，在市场占有一席之地，可以较为方便地吸引保费的投资型万能险自然成为公司最初发展的首选。

最后，急需资金的高负债公司和被股市低估的蓝筹公司并存于市场，投资和融资需要巨大。

保险公司以其巨大的保单资金成为了资本市场追捧的对象。以至现在有个笑话，每个大佬的背后，都有一家保险公司。

王健林：2015年底，保监会正式批复辽宁时代万恒将所持有的百年人寿1亿股转让给大连万达集团。至此，大连万达集团累计持有9亿股，占百年人寿总股本的11.55，晋升第一大股东。

马云：三马出资，国内首家专业互联网保险公司众安保险在资本市场上估值超过500亿元。

马化腾：除了众安外，腾讯在保险业进一步加码。2016年7月保监会批复同意成立和泰人寿保险股份有限公司。

姚振华：从事农贸生意起家，之后踏入房地产行业。2012年成立前海人寿。

李彦宏：2015年11月26日，百度、高瓴资本、德国保险巨头安联在上海联手成立互联网保险公司--百安保险。

许家印： 2015年11月22日，恒大集团正式宣布进军保险产业，以39.39亿元竞得50%股权的中新大东方人寿保险公司更名为恒大人寿。

今年接连发生保险公司大量买入万科集团、南玻玻璃、格力电器和中国建筑等上市公司股票这样的事情，正是万能险的海量资金给这些保险公司举牌提供了充足的“弹药"。保险公司充分展现了投资收购的”神“技。

我们原以为买了保险，却被保险公司拿着保费买了”股票“，万能险不知不觉中变成了股票型私募基金。

在万能险的诞生地美国，万能险通常的保额在百万美元以上，一直是服务与土豪的产品。它灵活性高，可以随意调整保额、保费、并且可以随时领取账户里面的资金，所以深受土豪喜爱。万能险发挥理财作用远高于本身的保险保障价值，国外大量万能保单甚至不具备保险保障功能，完全成了土豪们做理财和资产安排的工具。同时，产品收费和管理模式也和基金产品类似。

我们对于万能险的误会，或许正是“保险”二字。

然而，万能险更大的风险性在于其投保人可随意变更投保额度，这对投保人是优点，对于保险公司却是风险点。保险公司可使用的万能险投资资金变化非常大，因为保险公司面临保费收入额度和时间的不确定性。所以，我们可以看到恒大保险在股票市场上，常用快进快出的操作手法，极像短线高手，却不像长期投资者。

小白都替它担心，亏了钱怎么办，这些钱主要来自万能险啊！估计，投保人会哭晕在厕所！

让我们看一下股神巴菲特是怎么理解保险行业的风险，以及需要坚持的原则。

1、理解所有可能导致损失的风险点

2、保守评估任何可能导致损失或者成本风险暴露的可能性

3、设置合理的保费水平，再覆盖预期损失和运营费用后创造利润

4、如果不能获得适当的保费，愿意离开。

对于国内销售万能险的公司而言，第三和第四点还远未达到。别人都卖万能险，我也要卖，即使亏点，也要多卖。

在美国，保险业竞争非常激烈。过去45年中，居然有37年保险业的保费不足以覆盖债权和费用之和。目前，国内上市的保险公司还好，但是未上市73家保险公司中，有16家出现亏损。

股神巴菲特以其独特的运作模式使用保险浮存金进行投资，使得保险公司同时赚取保费收入和投资收益，并保证足够的安全性。然而，近年各路杀入保险业的资本，似乎都怀揣着成为下一代股神的梦想，手握万能险浮存金在资本市场上施展”神“技。

或许万能险给各路土豪、妖精、害人精力助力过多，自己都成了”鬼“。

今天，保监会副主席梁涛在演讲的时候提出了三个“绝不”，直指一些保险“坏孩子”。

绝不允许保险公司成为内部控制人的“融资平台”

绝不能使保险成为少数投机者短时间内聚敛巨额财富的工具

绝不能把保险办成富豪俱乐部

小白认为，保障的事情归保险，理财的事情归理财。像万能险这种集合于一身的创新产品，还是缓一缓，等其发展成熟些再买也不迟。若确需购买，可以选择有信誉的大型保险公司，刚刚成立的中小型保险公司还是算了吧!

千万要小心那些喜欢展现投资”神技“的保险公司，多数情况下，它的万能险很可能成为喊打喊杀的”鬼“。

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回答于 2019-09-11 08:43:50

让保险姓“保”，回归保障功能

看似热闹的万能险，吞噬了海量的保费，缺没有带来什么保障功能，看似突飞猛进的中国总保费，缺没有让普罗大众享受到基础的保障

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