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商业保险买哪种好？
寿险,保费,都是商业保险买哪种好？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
商业保险买哪种好？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
保险买对了是恩人，买错了是仇人。
比如你妈感冒了，让你去药店买药，药店让你买板蓝根、阿司匹林、维C、感冒通，。
买回家一大堆钱还没少花，有用的却是那5块钱的感冒通。
其实，普通老百姓的保险，买这4种就够了。
01 意外险
每年只要100多块，就能保50万保额，平时小磕小碰医疗报销就用它。
这里需要注意一点，最好是买短期的综合意外险，不要选择长期意外，市面上有些公司在重疾险中捆绑了长期意外，价格贵不说，保障还十分单一。
比如以下这份重疾险保单中包含的意外险，18万的保额，缴费30年，保费每年要交702块，更重要的是这么贵的保费，只保意外身故和伤残，没有意外医疗和住院津贴。
所以在后面又不得不加上一份保额2万的意外医疗，保费138，还有一份住院日额，保费260，这里的费用加起来就达到了1100。
而同样这个公司的综合意外险，只要168块，就能保50万的保额的意外身故和伤残，附带5万的医疗、200万的航空意外、30万猝死、20万传染病身故这些责任。
无论从哪个角度来对比，综合意外的性价比都要秒杀长期意外。
02 百万医疗险：
目前市面上百万医疗险种类繁多，大多数都能保上百万的保额，每年的保费也只需要几百块（30岁左右，每年保费300左右）。
大病大灾，只要住院就医就能报销，社保报不了的自费药和进口药都能报。
选择百万医疗险需要注意以下3点：
保证续保期限：因为医疗险都是一年期，只能交一年保一年，保证续保期限的长短，决定了你买的这份保险到期后能不能续保，续保多久。
之前有很多公司将本来是属于非保证续保的百万医疗险，包装成终身保证续保来销售，后来银保监会出台了7号文件：《关于规范短期健康险业务有关问题通知》
让这些不符合规定的产品停售，这让很多客户觉得之前承诺的终身保证续保没了，从而导致了大规模的维权事件。
所以，百万医疗险尽量选择保证续保时间长的，对自己更有利，目前市面上的产品最长的续保期限是20年。
注意，这里的保证续保一定要写入合同条款的才作数，业务员说得再好，条款没写就别信，总之一切以条款为准。
某百万医疗险的保证续保条款
是否包含院外特定药品责任：
大家还记得之前一针就需要120万的抗癌药吧，类似于这种天价药还有很多，都没有纳入医保，所以医保不给报销。
由于这类药，价格很昂贵，很多医院不会进货，你要用，就只能到医院外面药店去买，如果没有院外特定药品这个责任，就只能自掏腰包了。
警惕捆绑销售：
有些公司和代理人一个劲夸百万医疗险好，但是不单独销售，必须要绑定一份重疾险或者理财才能买，实际这是一种违规行为，银保监会已经三令五申不得捆绑销售，遇到这种行为，可以向银保监会举报。
百万医疗险是一种独立的保险，不是附加险，可以单独购买，如果有代理人要求一定要捆绑，你来找我。
03 重疾险
有了社保和百万医疗，实际上医疗费用基本可以解决了，重疾险的本质并不是为了支付医疗费用。
重疾险最初的目的是为了弥补重病治疗和康复期间的收入损失。
我们业内也把重疾险称为收入损失险。
举个例子，像癌症这种病，需要经过长期放化疗和手术治疗，短则一年，长则达两三年，这期间不能工作，没有收入，家庭的开支怎么办，贷款要不要还，孩子的学还要不要上、父母的养老钱还要不要给？
所以重疾险是为了防止因为重病而打破了生活的平衡。
相比于社保和医疗险，治病花多少就报销多少的理赔方式不同，重疾险是达到条件就赔保额。
比如买50万的重疾险，最后患了癌症，只要拿到病理报告，就可以申请理赔，不管以后治疗费用是花了10万，还是100万，都会获得50万的理赔金。
去年，我一个客户患甲状腺癌，医疗费用花了1万多点，社保报销了5000多，重疾险赔了70万，准备拿这钱买房子去了[笑哭]
投保重疾险需要注意的事项：
能不带寿险（身故）责任，就不要带寿险责任，目前我所见过的所有带身故责任的重疾险，都是收两份钱，赔一份责任。
具体可以从条款上体现：重疾、高残和身故保险金只能给付一项。
重疾险买多少保额合适呢？
一般建议2-3年的年收入为保额，或者2-3年的年度开支为保额，这样的话就能保证即使患重病，2-3年没有任何收入，家庭经济情况不会变坏。
04 寿险
寿险，其实就是身故理赔，也就是人去世了，赔给家人的钱。
很多人说，人都不在了，要钱干什么？
但是有没有想过，一个人去世了，他的家人还得继续生活，要继续生活就得花钱，有时候还要还贷款，家庭经济支柱没了，贷款谁来还，还不上贷款银行收房子，家人住哪儿？
所以，有人用一句话总结了寿险的作用：留爱不留债
我一直建议，重疾和寿险最好是分开投保，如此一来，若先得重疾，理赔后，寿险还能继续有效。
买50万保额的重疾险，捆绑寿险投保，只能赔50万，若分开投保，则重疾赔了50万以后，寿险还能再赔50万，合计100万，这就是差别。
而且如果经济情况紧张的话，寿险可以选择定期的，保障到60-70岁就可以了，因为那时候你已经退休，家庭的重担已经不在你的肩上。
寿险的保额至少要覆盖你的负债额度，或者以5-10年的年收入为保额，比较合适。
今天的内容就分享到这里，如果以上内容你读懂了，基本就知道自己该买什么保险了。
按照以上的方式配置保险，一个年轻的三口之家每年的保费不会超过1万元，平均每个人3000元左右就能配齐。
我是老胡，一个十余年的保险民工，有关于保险的问题，欢迎给我留言。
回答于 2019-09-11 08:43:50
意外险、医疗险、重疾险、寿险。
以上属于标配版本吧。
意外险解决发生意外之后的问题，包括身故和伤残，保费不贵，保额还挺高，可以通过较少的保费撬动较高的意外保障，如果发生意外，赔付的还是非常不错的。
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