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想给孩子购买一份健康险，请问健康险哪个好？
儿童,肿瘤,意外险想给孩子购买一份健康险，请问健康险哪个好？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
想给孩子购买一份健康险，请问健康险哪个好？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
市面上的儿童保险这么多，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？
或许我们可以一起来探讨一下这个问题。
我是T博士，二宝妈，原本在中山大学工作，2011年二宝不期而至，体制内的工作和二宝，二选一，我选择了二宝。我觉得这个选择明智无比，这个选择也改变了我的职业乃至人生轨迹。
后来为了自己家买保险，我研究了一通以后，发现保险作为金融工具之一，挺专业的，但当时没有遇到合适的保险销售，最后由买保险到自己成为保险经纪人。从业以后，再审视自家的保险，发现有些配置得不合理，所以及时退保止损，就当是交了学费。
今天就是儿童节了，我和大家分享一下孩子的保险应该怎么选择，主要有以下四个方面。
我会用尽可能少的保费，让孩子获得尽可能多的保障，以3岁女孩为例：
接下来我会阐释儿童保险背后的逻辑框架，基本不会去解释具体的产品，因为产品是不断推陈出新的。我也会展示我家孩子的保单，大家会发现和今天推荐的有些差异，不是我夹藏私货，只是投保的时间不一样，那时能选择的产品也不一样，但逻辑是一样的。
01
意外险
这是我五月份收到的我家大宝的理赔通知书。她在中大球场摔跤，左脸颊伤口有3厘米左右。
▲叮当意外险理赔通知书
她最近三年每年都理赔，每次都是这样的摔伤。唉，没办法，就像一位朋友说他家俩儿子，一个是自带避雷针，一个简直是猴子投胎。我家俩闺女也是如此。意外事故，是孩子面临的最高发的风险。
我给她们投保的是意外险自选计划，每年保费267元，有20万保额的意外伤残保障、4万的意外医疗、200元/天的意外住院补贴，其中4万的意外医疗可以报销4000的医保外用药。这个产品之前由瑞再企商保险公司承保，而后由瑞士苏黎世财产险公司承保，现在由美国史带财产险公司承保，承保公司变了，但产品内容一直未变。
我家大宝的这几次意外险理赔，都是因为摔跤导致脸上受伤。她戴眼镜，摔跤时很容易磕到眼角。因为怕留疤，所以都没有用线缝合，而是用进口的皮肤粘合剂，一支粘合剂比眼药水还小，开封后一次性使用，一支500多元。
我家娃有一年受伤，接连用了三支：早上受伤，粘合；小朋友老是去摸伤口，傍晚裂开，又去医院粘合；终于过了几天伤口愈合了，小朋友从椅子上跳下来，又撞到伤口，又裂开，再粘合。
这次的伤口有点大，医生开了两支去疤痕的药膏，让我去医院外面的药房买的。这两支药膏近1000元，我报销时一起提交了处方和发票。我觉得是不会报销的，因为是非医疗必须的支出，结果也顺利报下来了。
意外险中的意外医疗，出险概率较高，不是越便宜越好，保险公司的服务很重要！医疗险也是如此。我也有遇到过其他保险公司的意外险，出险后报理赔，客服说过几天有人联系我。结果等了一周，没人。再打电话，还是说会有人联系我，等了几天，还是没人。几次反复后，我找了渠道负责人找保险公司沟通，这才顺利理赔。
保险挑的不是价格，而是保障范围、保额和服务。我也注重性价比，但只是综合性价比。
平时的小磕小碰，这款意外险就够了，但是遇到严重点的意外事故就兜不住了。
还是以儿童最易受伤的头面部来说。2013年全国伤害监测系统数据显示，全年约有20万人因头部受伤到医院急诊就诊，其中0～14岁儿童占所有头部受伤病病例的20%。儿童头部外伤最主要的危险是颅内出血，容易造成脑部伤害，少数头部外伤可致命。
去年儿童节前夕，有这样一条让人痛心的新闻，浙江宁波一位12岁的孩子被激光笔灼伤眼睛，双目失明。双目失明意外险怎么赔付呢？
▲激光笔新闻
我们知道意外险是按照伤残等级按比例赔付的，按照中国最新的伤残标准，共分10级、281个小项。
▲眼睛相关的伤残
我把和眼睛相关的列出，双目失明无光感，属于2级伤残，赔付意外伤残保额的90%。如果意外伤残保额20万，只赔付18万。所以，我又为孩子投保了一份意外险，意外伤残保额50万，意外医疗3万（覆盖医保外药物，有一万的额度可以去私立医院就诊，如果小磕碰的话，去私立医院处理伤口，就医环境会好很多）。
说到残标，岔开一句，大陆的意外险比香港的意外险好非常多，主要就是伤残保障范围上，香港只保障肢体的缺失，而大陆不仅保障肢体缺失、还包括功能的丧失。
另外就是未成年人保额限额问题，目前保监会对未成年的身故赔付有额度限制，10岁以内，不能超过20万；10-17岁，不能超过50万。伤残和重疾的赔付，没有额度限制。
意外险部分就介绍到这里。接下来谈谈儿童重疾险。
02
重疾险
不管是成人还是儿童，重疾中最高发的就是恶性肿瘤。广义的儿童恶性肿瘤，包括血液肿瘤（白血病）和实体肿瘤。但很多人，只知道儿童白血病，却没听说过实体肿瘤。
实际上，根据世卫组织统计，恶性肿瘤已经成为儿童的第二大死因，仅次于意外伤害。白血病约占三成，剩下的是中枢系统肿瘤（俗称脑瘤）和其他实体肿瘤。
再岔开介绍一下，与成人肿瘤不同，儿童肿瘤进展极快，从一期发展到四期最快只要三个月。因此早期发现至关重要。
2008年三鹿奶粉事件时，各地政府免费让各地孩子做B超查肾结石，结果意外地查出很多儿童患早期肿瘤。那一年因此成为了全国儿童肿瘤确诊最密集的时期。有医生因此提议，儿童也要定期体检，仅通过相对安全的B超就能查出很多早期肿瘤。
天津市肿瘤医院儿童肿瘤科主任闫杰记得，“当时光是一期的神经母细胞瘤就查出9例，治疗效果很好。”但这么多年过去，再没有遇过一期的患者，接收的病人基本都是晚期。
需要说明的是，儿童发生恶性肿瘤，是非常小概率的事件。在全球范围内，儿童肿瘤的发病率在万分之一左右。但值得注意的是，近年来，中国儿童肿瘤患者数量正逐年上升。2009年，原卫生部发布的《中国卫生统计年鉴》显示，中国城市儿童（0～19岁）肿瘤的发病率从2003年的20.8人/10万攀升至2008年的24.7人/10万，在短短5年内上升了18.8%，其发病率和上升趋势都远高于发达国家。
再岔开一句，推荐一个儿童肿瘤科普网站：向日葵儿童。这个网站，由癌症生物学博士李治中（笔名：菠萝）发起。这个一个公益性的网站，翻译大量儿童肿瘤领域的前沿进展，并且把这些资料制作成电子书；建立罕见儿童肿瘤的病友群，并定期在进行线上讲座科普；还有「向日葵儿童」，定期发布有关儿童癌症肿瘤的故事知识、学术进展。
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