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商业保险可靠吗？值不值得买？
寿险,意外险,医疗险商业保险可靠吗？值不值得买？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
商业保险可靠吗？值不值得买？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
商业保险靠谱的很靠谱，不靠谱的真的非常不靠谱！
这都需要大家自己仔细去甄别，我还是推荐大家多看看现在的互联网保险，产品很多都很不错，而且价格会比线下保险便宜很多。
今天我就来给大家细数一下商业保险的20个坑：
一、平安福，买了就是亏！
平安福主险终身寿险，附加终身重疾险。也就是我常说的捆绑性保险的典型。
举个例子，购买了31万保额的寿险和30万保额的重疾险；如果重疾险出险，一次赔付30万保额，那么寿险只剩下1万额度。
最关键的是，寿险和重疾险，我们是分别按照其保额付费的，也就是，我们花了2份钱，购买了1份保额。
我就想问你，你觉得亏不亏！
二、重疾险，别买30万以下的额度！
这里针对的是儿童及成年人，老人就是想买30万以上的，也买不到。
儿童购买重疾险非常便宜，例如，5岁的孩子，30年保障，20年缴费，50万保额的1年只需要600块钱左右，如果买20万额度，1年都不要300，但是现在大部分的疾病，20万根本不够治疗。
而成年人，常见的大病治疗费用至少需要30万左右，术后理疗费用也要考虑，没有收入也要考虑，家庭支出也要考虑。
所以，50万其实是一个起步。30万以下的额度，可能连治疗费用都不够。
三、孩子的重疾险，要附加儿童特定重疾！
一般的重疾险，都是面向成人，所以25种常见重疾是针对全年龄段的。而少儿重疾险需要关注少儿特定重疾，因为有一些重疾只有年龄小的时候才高发。
所以，给孩子买重疾险，优先考虑可选少儿特定重疾的。
四、重疾险，钱不够别买终身的！
重疾险分一年期、定期和终身重疾险。一年期的不要考虑，因为特别不稳定。终身的如果预算不够也别考虑，因为太贵了。
预算不是很多的时候，优先考虑定期重疾险，成年的可以选择到70周岁的，而孩子只需要保障30年就可以了。
因为孩子在成年之后可以选择更好的，而且上面也说了，孩子的重疾险，考虑附加儿童特定重疾，这些疾病成年之后再附加就没有太大意义了。
五、医疗险，优先考虑保证续保的
大多数百万医疗险都是一年保障，而且不保障续保，一旦这款产品下架了，你就只能去买别的医疗险了。
所以如果遇到保障不错的医疗险，而且还保证续保的，别犹豫，买它！
六、百万医疗险，不用在意保额！
总有人纠结是买200万保额的百万医疗险，还是400万保额的百万医疗险。
其实真的不用纠结，没啥子病需要一年花几百万治疗，百万医疗险的保额对于90%的疾病都是够用的。
七、医疗险，一定要带质子重离子！
质子重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术。
而像癌症这种大病，大多数都需要质子重离子技术的治疗。
所以买医疗险，一定要带质子重离子！
九、百万医疗险不能买，就买防癌医疗险！
大多数百万医疗险是有年龄限制和健康限制的，因此很多上了年纪的老人，或者是身体不好的人就买不了百万医疗险。
这个时候别纠结，别难过，咱买防癌医疗险。
癌症是最常见的大病，根据最新统计百万医疗险的理赔中70%都是对癌症的报销。
所以买个保障好的防癌医疗险也很合适！
十、平安福20，哪怕更新了，仍然是个坑！
今年，平安福升级成平安福20了，升级之后，终身寿险终于不再捆绑重疾险了。
事实上呢，呵呵，虽然不能“明着”捆绑了，但可以“暗度陈仓”。
于是平安福19II的主险寿险+附加重疾险两险种组合，摇身一变就成了平安福20这带身故责任的重疾险。
而且保费还是很贵！30岁男性购买此款，50万保额缴费30年保终身，每年保费是12050元。而普通的重疾险，只要5000元左右。
钱多自己花不好吗，干嘛要送给保险公司。
十一、意外险，真没必要买终身的！
意外险有终身意外险和一年期的意外险。
对于意外险续保其实不用太担心，所以买一年期的就很好，一年两三百块钱。
而且意外险每年都有保障更好价格更便宜的新产品出来，买一年期，遇到更好的产品还方便换。
终身意外险真的很贵，买了还不好退，退了还亏钱，怎么都是不划算的。
十二、意外险，多多关注意外医疗！
有人可能会问：我有医疗险了，还用在乎意外医疗吗？
当然需要的，因为医疗险一般有一万或者两万的免赔额，如果发生意外骨折了，治病可能只花了几千块钱，这个时候医疗险就报不了，但是带意外医疗的意外险没有免赔额，可以赔！
所以，买意外险，记得买带意外医疗保障的！
十三、航空意外险，其实不值钱！
航空意外险一般只要几块钱，就可以获得几十万甚至百万的保额。还有，大家出门旅游的时候，不要购买捆绑的旅行险，而是自己去买一份旅行险。
自己购买的旅行险，不仅可选国内外，还能附加许多其他的保障。而这种，一般一天只需要1到2块钱。
十四、寿险，没钱别考虑终身的！
终身寿险很贵，非常贵，没有必要。
寿险是责任的延续，我们一般只推荐给家庭的经济支柱配置，以防出什么意外导致家庭的破产。
所以定期的保障，保到60岁就够了，说直白点，60岁以后一般就不是家庭的主要经济来源了。
十五、夫妻买寿险，良心推荐夫妻互保的。
夫妻互保型寿险，1份保单保2个人，而且夫妻互保的产品，如果因为同一事故导致夫妻双方离世，能够多倍赔偿寿险额度。
举个例子，夫妻双方购买一份保单，100万保额，最高可以赔偿400万的额度。而且夫妻互保的费用比夫妻双方分别购买寿险的费用更低。所以，优先推荐夫妻互保的定期寿险。
十六、商业养老险，也可以考虑买！
商业养老险本质还是年金险，对于配置齐健康险且手头还很宽裕的人，可以考虑一下商业养老险，很多不错的商业养老险利率不错，分红也有保障，值得买来做一番养老规划。
毕竟国家给发的养老金比较少，只能满足基本生活保障，要想高质量的养老生活，可以考虑一份商业养老险。
十七、孩子的教育金，有钱就去买！
孩子的教育金，其实更多的是强制储蓄的功能。有钱的时候给孩子配置一份教育金，能够防止家庭发生变故导致后续孩子的生活受到影响。
而且还能给孩子一个良好的教育费用保障，能够使得孩子更加安心的度过童年，长大成人。
十八、平安爱满分能买吗？不能买，太贵！
我们以“爱满分2019”返还型儿童重疾险和主流的消费型儿童重疾险“晴天保保”对比一下。给0岁男孩投保50万保额，保障30年，交费10年：爱满分要4750元，晴天保保要945元。
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