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重疾险千万别乱买，好的重疾险是什么样子的？
产品,高分,责任重疾险千万别乱买，好的重疾险是什么样子的？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
重疾险千万别乱买，好的重疾险是什么样子的？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
问题分析关键词：优质重疾险具备哪些功能
我回答问题是科普向的，比较繁琐，但具体而严谨，嫌麻烦可以略过哈。。。
第一、作为一款重疾，首先应该是纯种的。。。
纯重疾指的是作为一个【险种】，它的形态应该就是一个重疾险，而不是什么【终身寿+重疾】或者【万能+重疾】之类的，那种大而全的往往都是套路。
看一款保险产品，是有层次的。
第一层：险种（保险种类）。有医疗险，重疾险，寿险，两全险，等等。
回到问题，要看重疾险的好坏，这一层就要选一个纯重疾，而不是组合型的。
额外说明：险种之间不是不能组合，而是得【按需】组合，保险公司设计出来的已经组合好的，是完全不能够适应消费者千差万别的具体需求的。
第二层：责任（保险责任）。走到这一步，已经选出了纯重疾险，那么就对比责任，眼花缭乱的责任。。。下面逐步说明
第三层：细节（是否有小坑，是否有套路，有无人性化设计等）
放肆手写了一下，看着思路更清晰，忽略字儿。。。
第二、保险责任（主要对比的是这个）
注：均为当前时点，市面主流重疾险的【横向对比】，作为一个强迫症，我还专门原创给产品划分了【产品级别】，感兴趣可以看我发过的文章，接下来我还要开新坑，写产品对比，可以关注哈。
这里就简单用不及格、及格和高分三个档来说明吧。
回到问题
1、轻症关键点
①赔付次数：常见3-6次。这点并非越多越好，好几个身体系统都发病的毕竟是少数，（常识性逻辑，没有数据哈）。
SO...达到3次的足矣。
高分产品的样子是：3-6次
②赔付比例：当然越高越好，不过新规后限制为轻症首次赔付不高于30%。结合①，无论赔付多少次，最重要的一定是首次，后面涨的再高，也不容易赔付啊。
SO...首次比例30%起为及格，20%起的那就是不及格，连轻症都不及格的产品，后面基本也是个废废。
高分产品的样子是：首次30%，二次38%，三次48%...后续连续增长。
③分组：这个本来不想说，及格以上的产品都是不分组的，几十种轻症，得一次少一个，得其他的再赔。拿来说，是因为市面流传最广的（也可能是覆盖人群最多的），居然是分组的，几十种轻症，分了组别，每个组别得一个，这一组都没了，那要是第二次轻症与首次不同，却是同组，不就赔不了了吗，套路。
高分产品的样子是：不分组（几乎都是不分组，不说了）
2、中症关键点
知道了轻症，这里就简单了
①赔付次数：
不及格：压根没有中症责任
及格：2次
高分：2次（中症目前市面绝大多数设计的都是2次）
②赔付比例：
0分：没有
不及格：50%
及格：60%
高分：70%或60%同时带额外赔付
3、重疾关键点
①重疾险形态：单次赔付，分组多次赔付，不分组多次赔付
单次赔付，有价格优势，及格或高分产品往往会设计额外赔付来，提高高发疾病的赔付概率。下面会提到。（单次赔付产品，额外责任什么都没有，简直原始，还能吹出花的，大有人（保险公司）在，就这样的，反而还贵呢）
分组多次赔付，保障极度提高，将重疾分为不同组别，得了某组中的某疾病，赔付后，本组没了，其他组继续有效，适应着当前社会疾病多发的情况。
真实案例：28岁男，坐标北京，多次赔付产品。
癌，赔付一次。
因癌导致肾脏问题，赔付一次。
移植肾脏，赔付一次。
三个病，分别在不同组别，总计赔付三次。
不分组多次赔付，这就更厉害了。分组的，一个病之后，再得同组的病，就赔付不到了，但不分组的话，一个病之后，仅划掉这一个病，其他都能赔付，再一次提高了重疾赔付的概率，也正因如此，这类产品往往是比较值钱的（不能说贵，性价比是很高，只是起点也很高。。。）
②以上三项适合不同人群的不同需求，硬分高低。。也行，试试：
不及格：单次赔付
及格：单次赔付+额外赔付，分组多次赔付，不分组多次赔付（仅为及格，是因为定价会拉下点得分儿吧，价格会劝退部分消费者）
高分：分组多次赔付+额外赔付
4、身故责任
不及格：身故责任要额外付费
及格：纯重疾产品自带
高分：纯重疾产品自带
释义：很多及格线以上的产品，形态上是【定期重疾不带身故责任】，这一点不影响产品本身的级别高低，只是针对人群不一样，使用这种产品的时候，组合方法不一样。
例子：旧规时代王牌少儿重疾险，业内+客户双良口碑，妈咪保贝，就是这样的，不带身故责任（身故赔付保费，不赔付保额），最常用来做规划组合。
我姑娘的保险，重疾方面的组合就是：
带身故责任的终身重疾，40万保额，保费4000档/年。
妈咪保贝定期30年，60万保额，保费900多/年。
总保额100万的话，单买上面的，保费贵，压力大，而且重疾产品也会更新迭代，十几年一个大周期，想一步到位是不可能的。而单买下面的，便宜，但没有身故责任，不能全面覆盖风险。
如果组合，保费不到5000，适中，有终身带身故做保底，定期的拉高保额完美度过成长期，到产品更新迭代时，配置新的也就很顺畅了。
5、额外责任
不及格：无值钱的额外责任
及格：有额外责任，但需要加钱，或，额外责任本身保障力度一般般
高分：自带额外责任+保障力度高
①额外赔付保额的：此项性价比极优！
如，60周岁前，首次重疾，赔付150%保额。例：买30万保额，60前重疾赔付是45万，30万保额的价格，45万保额的待遇。
高分产品的样子：此项应在160% - 180%之间。（高分里的高分能干到200%）
我的老东家X寿，新规后的新重疾，设计的那叫一个啥啊？比以前好是好了，那也就能忽悠自家业务员，忽悠只知道你一家公司产品的客户。那大垃圾产品，扔市面就是垫底。
基础的（轻中重）就不能打，结果还是超级贵的。倒是有一些很一般的额外赔付（很一般指，人家+100%，它+50%）了，但是居然收费，如果你都加上（还是干不过高分产品），但价格，要超越那些产品两倍，我的天，无语
下面的就简单介绍了
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