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求教：关于安心安享一生癌症医疗险拒赔是否可以起诉，胜算如何？

囊肿,既往,安心求教：关于安心安享一生癌症医疗险拒赔是否可以起诉，胜算如何？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 2019年7月在京东金融app上为家人购买了安心保险的“安享一生癌症医疗险”，2020年7月自动续保。
2020年8月体检，家人被发现胰腺癌并确诊，随后按照入院进行规范治疗。
2020年9月申请理赔，到10月份安心保险派工作人员到家中做核查，我们主动提供了近几年体检报告，本次癌症病案及其他对方需要的信息。
2020年11月份，收到安心保险的拒赔和保险合同解约通知邮件，拒赔理由是被保险人患有多发性肝囊肿，不符合购买保险时的健康告知。同时自动终止了这份保险。之后我分别向安心保险和京东金融反复申诉无果。
现在疑问是，当初购买保险时，我确认过是符合当时app所展示的健康告知内容，才会购买的，当时我们看到app所展示的健康告知中并没有提到肝囊肿是不符合健康要求的描述。申诉过程中向京东金融和安心保险索要其所谓的不符合健康告知的电子存证，但京东金融和安心保险均无法提供当时购买保险的交易快照或过程屏幕录像当任何形式的电子证据，仅仅提供了一张安心保险内部系统的一张健康告知的截图。随后再交涉时，就反复重复，他们单方面的裁定已经是最终结果！

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

要看拒赔原因是什么？可以委托律师处理

回答于 2019-09-11 08:43:50

以下回复，仅以您提供的描述做个人判断，供参考。

安心财险拒赔和解除合同的理由是投保前已经罹患多发性肝囊肿，我理解为:安心财险是首先以符合免责条款中既往症及投保前已经罹患多发性囊肿为由拒赔，再以投保前未如实告知而解除合同。




图片为安享一生条款中的免责条款，其中有患既往症免责。

以上为条款中既往症的定义。显然这里的既往症没有特定排除某种既往症。(此产品在宣传中可以承保高血压等疾病，是对宣传中的既往症给予了除外，但并没有对多发性肝囊肿有特定除外。)

关于投保时是否有询问肝囊肿。我找到了另外一个平台渠道现在销售此产品的告知询问，其中有询问囊肿。请看下图。

当然，您在2019年7月在京东金融平台上是否有询问，我不能确定。但我的经验是，同一款产品即使在不同网销平台销售，其告知询问应该是一样的。一般网销产品也一定会提供投保时的告知记录，这一点保险公司不能也不会作假。你是可以要求安心提供完整的电子保单，电子保单内一定有你在投保时填写的健康告知内容。这是银保监会的强制规定。

其次，2020年自动续保是否可以免除投保前的既往症。

此产品为一年期，续保也是一年期，自动续保也是如同首年一样的审核被保人身体情况，视同再次投保一样的新保单。被保人身体情况如果出现异常，应该向保险公司告知。自动续保只是程序的简化，但不是程序的取消。因此，续保不能免除未如实告知的责任。

因此，保司以未如实告知拒赔及解约是有充分法律依据的。综上所述，您打赢这个官司的难度不小。

是否完全没有可能呢？也不是。首先有一个关键点或者是必须满足的前提条件，才有可能做进一步与安心财险协商。

投保时是否有问及:囊肿，这个问题。如果有，那翻盘的可能性微乎其微。如果确实没有。则可以提出以下申诉。

1.根据《保险法》第十六条 :订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

保司未有询问的，投保人不必回答。保司应承担未有询问而导致的不良后果。

2.根据《险法司法解释二》第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

保司对询问的内容应做出合理说明和解释，以便让投保人了解清晰，并给予如实告知。当事人对其中内容有争议的，保司要提出举证。而投保人无须证明。

3.既往症免责。条款中对既往症均予以免责，显然有失公允。保司可以此条对所有被保人身体情况异常都提出拒赔。这一点显然应由保司举证多发性肝囊肿与胰腺癌之间有绝对关系，才能以既往症免责未有拒赔。这一点显然是不容易的。(在你的案例中，没有前提条件的满足，及前两点的认可，这个部分的争辩意义不大。)

以上三点申诉理由，确实要以投保时，。安心财险未问询到囊肿为前提条件。你需要找到投保时的相关记录。最容易也最可信的就是完整的电子投保书。

保司的电子投保书实际就是把你投保时填写的内容包括健康告知点击Y/N转换成不可更改的电子文件，保司提供的健康告知截图就是其中一部分，是最强有力的证据，一般法院会采信的。

如果你能找到投保时的电子快照，来证明当时的健康告知中没有问及囊肿，那就还要进一步证明其真实性。让法院采信你的，而不采信保司提供的健康告知电子留存文件。

以上仅为个人考虑，错误之处请斧正。

回答于 2019-09-11 08:43:50

没有提到肝囊肿，那么【囊肿】有没有提到过?人体的囊肿就只有肝囊肿吗？非要具体提到肝囊肿才行?这不是新时代的白马非马论吗？体检的时候发现肝脏有囊肿，以你的医学常识，你会觉得这个病就是伤风感冒那样寻常吗？这就是你马上买保险的理由吧？可惜保险公司可不是接盘侠。

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