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关于LPR，如果选择固定利率，应该如何办理？

利率,贷款,银行关于LPR，如果选择固定利率，应该如何办理？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 不想选择lpr，就打算选择固定了，请问需要如何办理？网上有的说不管他就行，有的说要去银行办理一下。求解。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

2020年03月01日起，存量浮动利率贷款的定价基准将正式开始变更。那么这唯一一次的选择机会，究竟是选转换为LPR还是固定利率呢？

综述

根据央妈〔2019〕第30号公告，“存量房贷”的利率将于2020年3月1日起，从原来的定价方式转变为与LPR挂钩或固定利率形式。

自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

转换方式

存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

许多人在昨日看完上面这些公告内容之后，觉得一头雾水，没关系，笔者来给大家举例说明，保证你看懂。

案例1：钱富贵有份基准利率上浮10%的30年房屋按揭贷款，并假设最新LPR利率为4.7%

由于央妈规定计算加点数值的基准为2019年12月的LPR，也就是4.8%。所以由此可得，当对应LPR为4.7%时，钱富贵的房贷利率为5.29%。

也许有人又会问了，要是贷款贷得早，享受了折扣红利，现在还比4.8%低怎么办？会不会没有折扣啦？答案是不会。

案例2：钱富贵有份基准利率打85折的30年房屋按揭贷款，并假设2020年12月20日发布的LPR利率为4.7%

由此可得，当对应最新LPR为4.7%时，钱富贵的房贷利率为4.065%。由于当下5年期LPR利率低于4.8%，所以总得来说，转换之后，相当于降息。

不仅如此，在每年的重定价日后，房贷利率将根据最新的LPR重新计算。LPR升，则接下来一年的贷款利率升，LPR降则接下来一年的贷款利率降。

重定价日

需要注意的是，本次存量贷款转LPR的过程中，存在一个重定价日。而对于不同的贷款者来说，这个重定价日的选择非常有讲究。如果选择不好，很有可能会给银行多交钱。

这个重定价日，涉及到几个重要日期，分别是3月1日（起始转换日）、贷款发放日对应日，以及1月1日。银行给予存量贷款者两个选择，重定价日要么选择每年1月1日，要么选择贷款发放日对应日。

接下来我们举例来说，不同情况下，该如何选择。

案例3：贷款发放日在1月1日—3月1日之间

所谓贷款发放日，就是在办理房贷后，贷款发放到账户的时间，同时也是每月还贷的日期。

如果这个时间在1月1日—3月1日之间，那么只能很不幸的告诉你，虽然转换为LPR，但今年的贷款利率维持不变。这是因为，无论选择1月1日还是贷款发放日对应日，下一个重定价日都是在2021年。

由于接下来5年期以上LPR的利率大概率低于基准4.8%，所以重定价日的最优选择是1月1日。因为这样选择之后，才能最快按照最新计算方式，达成“变相降息”。

案例4：贷款发放日在3月2日—12月31日之间

如果你的贷款发放日在3月2日—12月31日之间，那么请第一时间转为LPR挂钩，且重定价日选择贷款发放日对应日。

原因很简单，假设钱富贵的贷款发放日是3月18日。只要在2020年3月1日至3月17日期间转换，且选择重定价日为贷款发放日对应日。那么他将在3月18日第一时间按照最新LPR利率计算，相当于本月就开始享受降息。

如果钱富贵拖延症发作，到3月18日之后再去转换。那么最不幸的事就发生了，他只能到2021年才能享受“降息”。而且这时候，钱富贵相当于回到了案例3的情况，需要选择1月1日为重定价日。

可否选择固定利率

这几天有许多关注者来问，可不可以选择固定利率。因为他们不相信银行会做“善事”，害怕转换之后，立马LPR利率开始升高。这样的人不在少数，但是笔者认为LPR升高的概率很低。LPR利率上升，只有在两种情况下可能出现：

1、恶性通货膨胀，类似于去年土耳其，央妈不得不提高利率

2、经济增速过热，类似于我国2004年，那时候增长率超过10%

但是，这两个情况都是小概率事件，至少近几年很难发生。所以，笔者个人认为，还是选择转LPR更好。

当然，如果你还是不信任央妈或者银行，那么选择锁定固定利率也可以。但是这里需要提醒的是，选择机会只有一次，未来无法变更。

而且这个固定利率也不会再和以前的“基准利率”挂钩，就是一个固定的数值。比如当下是以5%的利率还贷，那么未来无论市场如何变化，利率永远是5%。

后言

当下全球都处于利率下降周期之中，我国的LPR在2019年至今其实也是下降的。特别是在当下，经济增速下行，需要通过各种方法提振经济，LPR大概率会是缓慢下行的。

所以，为了自己少还点贷款，笔者个人会选择尽快转为LPR挂钩。但是，经过和银行沟通发现，部分银行由于系统原因，当下还只能选择重定价日为贷款发放日对应日。如果想要选择1月1日为重定价日，需要等到3月中旬。

6-5

回答于 2019-09-11 08:43:50

关于利率的转换，其实无需有太多纠结，人们纠结是固定利率好还是LPR加点好，无非是想获得便宜可赚，但是这个利率换轨是银行给予个人的一个选择权，如果选择哪一个能获得更多的优惠，银行会将这个选择权交给你么？

从目前经济的环境来看，如果你的贷款期限是在10年以内的，利率换成LPR加点对个人可能会比较合适，因为经济环境恶化，LPR是有下降的趋势，这样你所还贷款利息就会减少。但是如果你的贷款期限是在20~30年的，固定利率跟LPR加点都无所谓了，因为这么长时间，经济也经过几个周期了，利率也是会有涨有跌，你也就不知道这两个哪个是有优势了。

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