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房贷利率6.5要不要转LPR？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

房贷利率6.5要不要转LPR？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

荣幸之至、能有幸为此问作答

房贷利率6.5有点高、即便再低一点5.9、也建议改、改成浮动制

首先、了解一下LPR是如何产生的、未来所有房贷、都将以LPR利率作为参考基准、房贷是涨是跌、是增是减、都要视LPR利率而定

过去我们买房、都是以政策利率作为基准、政策利率由国家确定、一般几年才会调整一次、目前政策贷款基准利率是4.9从15年至今一直没有变化、然而、这几年、国际经济风云变幻、就连楼市也早已非当初可比、几年不变的政策基准利率、明显不能适应形势发展、于是LPR利率从此问世

其次、2020年3月1日起可以转换、机会只有一次、中国人民银行要求、20年3月1日起、金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商、将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)、加点数值在合同剩余期限内固定不变、也可转换为固定利率

那么、如何选、“一个选固定，一个是转LPR”、但无论是上浮还是打折、基准利率高还是低、贷20年还是30年，都建议尽量去选LPR

我们可以举个例子：

第一种、固定利率、为了好算、假如原来的房贷利率是基准利率6%、如果打九折、实际利率5.4%(6×90%)、如果你转为固定利率、就是5.4%一直不变、或者再少点、有些人低、就5.4%吧、始终如此

第二种、转换为LPR、还是按照5.4%算、根据规定、需要算算你过去利率和19年12月的LPR(4.80%)的差值、为0.7%、再把每个月公布的LPR与这个差值求和、就是我们的新利率、最新的就是4.80%加0.7%，是5.5%。新利率随着每次公布的LPR变化、但不是每个月都变、比如去年11月到今年1月都没变、当然我们还是按照比较高的来算的、如果按照很多人比较低的贷款利率水平、这个差值可能是负、也就是你会低于LPR

每个月会公布LPR即5年期LPR、如果LPR长期下行、我们选这个LPR、房贷利率就会越来越低

所以、关键因素就在于LPR的长期趋势、如果你认为它趋势是下行的、那么首选、如果认为是上行的、那么就选择固定利率、具体的说、到底会下行还是上行呢

全球宽松周期、多国迎来负利率

全球宽松的趋势是一致的、欧洲很多国家已经出现了负利率、这个趋势暂时不会变、LPR是怎么来的，是MLF加点确定的、当前、MLF已经呈现下行趋势、LPR的下行趋势也是明显

回答于 2019-09-11 08:43:50

中短期内，LPR下行的大概率，转换后会降低每月月供。从长期看，LPR只能是跟随当时大经济环境上下波动，高了就降一些，低了涨一些，不会出现单边趋势，如果你的还款时间还有很久，个人认为可改可不改。

回答于 2019-09-11 08:43:50

可以考虑将房贷利率转成LPR

贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的报价行，根据银行最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。

房贷利率对标5年期LPR，房贷利率的高低与LPR高度相关，如果LPR下调房贷利率大概率出现下行，若LPR利率上调房贷利率大概率上行。但是，LPR并不是决定房贷利率唯一因素，由于各个地方政府房地产情况存在差异，各个地方房贷利率可以根据自己城市情况在LPR基础上面进行加点，这就造成虽然LPR基础是一样，但是各个地方政府的房贷利率并不相同。

虽然地方有在LPR 基础之上加点权力，但是不可能偏离太大。简单的举个例子，若5年期LPR贷款利率为4.65%，地方在LPR基础上面加点2%，那么贷款利率6.65%。LPR是市场交易出来的利率，代表市场是普遍利率水平，这就可能会造成很多人通过市场上贷款对房贷利率进行提前还款。因此，虽然地方有加点的权利，但是却不能偏离市场利率太远。那么影响房贷利率主要因素就是LPR利率，那么现在主要讨论未来LPR的利率走势就可以得到要不要将房贷利率变成LPR。

长期来看，中国利率下性是必然趋势。中国经济GDP最近10年处于持续下性阶段，GDP可以看作为社会整体的投资回报率，贷款利率不可能高于投资回报率。从发达国家的经验来看，日本、欧洲现在都已经陷入零利率甚至负利率，未来中国迈入发达国家那么负利率政策也是趋势。中期来看，世界经济一体化已经接近尾声，全球由信息革命创造的经济增长也已经进入末期。

世界经济已经从增量时代进入存量时代，国家之间分化严重，贸易保护主义抬头。从中美贸易战开打到美国对欧洲增加关税，这些都表明世界经济一体化正在割裂。短期来看，受疫情影响中国经济虽然已经开始领先世界复苏，但是疫情反复问题却不是货币和财政政策能够解决的，在消费下滑、出口受打击的情况下，只能通过货币政策降息降准来降低中小企业融资成本来企业维持生存，通过基建来对冲经济下性压力。但是，由于疫情影响地方政府税收锐减，前几年地方政府的基建刺激又太猛，现在就造成地方政府的财政收支压力很大。伴随着大量的地方债和特殊国债进入市场，并且经济还没明显好转的情况下，LPR利率出现上行的几率不大。

总的来说，由于世界主要经济体的利率呈现下行趋势，中国也不例外。因此，房贷改成LPR是个不错的选择。

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