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返本型重疾险真的划算吗?
保费,的钱,险种返本型重疾险真的划算吗?
发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
WTF???是真的划算???
是真的不划算才对好吧!!!
买返还型重疾险?你是家里有矿吗?
明明是【保障】与【价格】极不对称的玩意,到了巧舌如簧的业务员嘴里,就成了【有病治病,无病返本】的好东西了?反而消费型保险成了谁买谁亏的垃圾了?
哎我的天,啥时候保司成福利机构了?
不花钱,白得几十年保障,好事都成自己的了,恐怕没那么简单!
钱有时间价值
假如法外狂徒张三(借一下罗翔法考的人哈)欠我10万,写了借条给我,说5年后才能还我,但我现在急用钱,我说把借条当10万卖你,你买不买?你要不傻肯定不买啊,因为5年后的10万,肯定完全不值10万了啊!(为了举例,没算利息,后面算)
同样的,你花10万买个保险,几十年后再还你,那还是同一个钱吗?
我们用通货膨胀影响消费的计算器来算一下:
假定10万元,50年,通胀率3%
剩下2万2千8了,就通货膨胀的影响,10万大元,几十年后就缩水近80%。
当然,会有人觉得,别管实际购买力的问题,反正回来的还是那红彤彤的10万就习惯了,哪怕以后只能买一块糖,也是我那些钱。(我也有这样的委托人,她就是想要,我就卖她了,当然,原理我讲清楚了,只要她接受就行,花钱难买我高兴嘛,哈哈)
这里也没有算利息或收益,所以为了更能说明问题,还要继续往下算,原理上就说这么多了。
返还型保险的收益
买返还型保险,你交的保费,分为两部分,实际做了两个事:
第一部分:风险保费,就是实际给你提供保障你所需要花费的钱
第二部分:储蓄保费,保司拿贵出来这些钱去投资,赚的给你喝点儿汤
上述的利息和这里说的收益,是主要需要考量的,就是保司给你的汤儿够不够喝,这里都不用举例,肯定不够喝,平均看,只要你有3%左右的投资收益率,就会高过这种返本型保险的收益了。(当然,有一些纯理财型的险种会高过3%,比如某些年金险和终身寿险,但那是纯理财,没保障啊)
还有个点需要知道:就是灵活度,你自己投资理财,灵活度比较高,但一般返还型保险,没有发生责任(没有赔付)的话,几十年才能拿回来本钱,不能领取,也不能发生风险,要是发生风险,“储蓄保费”这部分钱相当于打水漂了。
总结就是:
发生风险,拿到的是【风险保费】那部分对应的保障。其他部分就扔了。
未发生风险,拿回来的钱,还不如自己投资理财赚的多,灵活性也更差。
跟保司比精明,别逗乐
买保险就是为了有保障,加了返还功能,病了就没有返本比较亏(病了理赔,也返本的产品也有,但返的其实就是你自己的钱),希望没病等返本就更脑残:那你是买保险用来亏的吗?何苦呢。。。
而且,生病的可能性还更大,最终结果是,大概率是30多岁买,50多岁理赔,二三十年多交的钱给保司去理财,保司赚大的,留点收益给你喝汤。
所以,返还型保险,更像是重疾险 + 不划算的年金,要如此,为啥不买真的重疾险和年金的组合呢。
这种精明,利用了人们对【有病治病,无病返本】的心理。天上不会掉馅饼的,保司是要赚钱的,还是要赚大钱的。你想赚Ta的钱,洗洗睡哈。
回答于 2019-09-11 08:43:50
1.没有划算不划算之说,没有疾病肯定不划算;真不幸运有疾病那就划算了
2.只是人生谁希望有疾病,这只是防患于未然,买个平安心。
回答于 2019-09-11 08:43:50
返本型重疾险就是如果在保障期限内,没有发生理赔,保险公司可以返还本金。
这种产品设计其实满足了很多人的心理需求,“有病治病,无病返本”听起来是非常理想的情况,但是返本型重疾险的保费会比消费型重疾险高很多。
如果不是预算特别充足的,不建议选择返本型的,因为重疾险最重要的还是保障,不如在预算内做高保额,加强保障。
如果不是预算充足的情况下,建议买终身型返还保额的重疾险,因为人最后就算不病死,也要身故,身故赔付保险金额还是很划算的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
个人认为具体看需求,适合的就是最好的!相对来说,更应该关注保障本身,不应过度关注返本!
回答于 2019-09-11 08:43:50
重疾险种类很多。
有两全保险,是可以在不影响疾病理赔的基础上返还总保费的。是真正的返还型产品。
但好的两全也需要有杠杆。不是所有的两全都是划算的。
有储蓄型重疾险,也可以定义为返还型,在任何情况下都可以交固定的保费,得到大于等于保额的钱,而且现金价值高。
但并非所有的储蓄型重疾险都是划算的,需要综合分析。
有带满期金的重疾险,不做推荐,建议购买终身重疾险。论收益没什么收益,论理赔杠杆也不是很高。
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