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已有房屋贷款要不要转LPR？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 请大神指点迷津
我是16年年底买的房子，17年3月份开始还贷，用的是等额本息贷款，贷款50万240期，利率为4.19打85折，算下来的利率是4.165%，每月都是还贷3074，现在银行通知可以转LPR，因为不是搞金融的，云里雾里的说了一通也没听明白，有没有大神告知一下要不要转

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

你好，我是玉兰财经小林，我之前在商业银行工作了6年，之后在人民银行工作了三年，很高兴回答你的问题。

已有房贷要不要转LPR利率？先说结论：要转。

因为根据目前的情况来看，转成LPR，你的房贷利率就可以跟着LPR一起下降了，如果不转，就永远是现在的利率。

假设小李现在的房贷是9折利率，那么小李的房贷利率是：

基准利率4.9% × 90% = 4.41%，转成LPR的时候，为了保证大家转换当时的房贷利率不变，会确定一个“差值”：

LPR4.8% - 差值 = 4.41%

差值 = 0.39%

差值在转换时一次设定，永远不变。今年3-8月一律按LPR4.8%转。

转换后，LPR每月20号公布，如果LPR接下去降到4.75%甚至4.7%，那么小李的房贷利率就会变成：

LPR4.7% - 0.39% = 4.31%

乘法变成减法，结果跟着LPR一起下降了。

当然也不是每个月调，是每年元旦根据12月20号公布的LPR调一次。

如果小李不转成LPR，那么无论LPR怎么降，小李的房贷利率永远是4.41%，这显然是吃亏了。

当然，LPR也不是只能降不能升的，只是根据目前的情况来看，LPR有很大的概率是要进一步下降的，因此转成LPR对大家是有利的，也是符合利率市场化改革大方向的，大家放心转吧。

注：LPR有1年期和5年期两种，大家的房贷都是5年期以上的，看五年期LPR即可。

LPR是什么：每月20号18家商业银行向全国银行间同业拆借中心报出自己银行的LPR，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出LPR并向社会公布。

为什么要改用LPR：基准利率是由央行公布的，LPR是由银行报价的，央行公布改成银行报价，即利率市场化改革

回答于 2019-09-11 08:43:50

关于要不要转换LPR这个问题，我的观点是，如果房贷利率是在基准利率基础上浮的，建议转换成LPR模式；如果房贷利率是基准利率打折的，建议不转，即选择固定利率模式。为什么这样说呢？







首先，明白LPR模式下房贷利率的计算方式，新房贷=旧房贷+加点。加点的计算方式就是你的房贷利率-4.8%。比如房贷利率在基准利率的基础上上浮30%，也就是6.37%（4.9%*（1+30%）=6.37%），加点等于6.37%-4.8%=1.57%；如果利率是打折的，比如在基准利率的基础上打9折，即4.9%*（1-10%）=4.41%，那么加点就等于4.41%-4.8%=-0.39%。加点虽然称为加点，但是可正可负，取决于你的房贷利率和4.8%之间的对比。

然后，选择LPR+加点模式，还是选择固定利率模式，取决于对未来LPR的走势判断。如果判断未来LPR将下降，选择跟随LPR模式未来对于房奴的我们来说可以每月少还一点点钱，对我们来说是有利的。如果未来LPR利率上行，跟随LPR也同样会让我们的房贷利率上涨。下图是整理的近10个月的LPR变化情况，可以看出LPR在持续走低。如果你关注一下发达国家利率，零利率甚至负利率都已经称为常态。对于我们的国家而已，经济快速增长的阶段已经结束，GDP增速在慢慢下降，利率水平也同样会下降。从现在存款利息的下调中就可以看出来。前段时间朋友圈被争相追捧的4%的年金险，也是因为很多人认为未来利率将要下滑，所以要提前锁定4%的利率，以对抗未来的利率下滑。







最后，未来的事情谁也说不准，虽然未来利率大概率要下滑，但是并不是完全确定的事情。所以最真实的建议就是，如果你的利率是上浮的，考虑到利率近期持续下降的趋势，选择跟随LPR，可能在不久的将来，就能尝到利率下滑的红利，能早早的吃到肉，也是很香的！如果你的利率是打折的，本身利率已经很低了，选择固定不变，不管以后是升是降跟你都没关系，也不失为一种明智的选择。

回答于 2019-09-11 08:43:50

肯定需要转的，利率只会更低，不会更高，所以浮动利率更好

回答于 2019-09-11 08:43:50

您好！说一下自己的看法，供您参考。已有房屋贷款要不要转为LPR浮动利率，需要从以下三点考虑。一是您的房贷利率足够抵，低于目前央行基准利率4.9，否则，建议您尽早更改。二是贷款金余额方面足够大，贷款余额小于10万，就不建议您更改了。三是贷款年限方面，如果低于五年，就不建议您更改啦。目前，央行基准利率是4.9，我的房贷就是，但是我也改为LPR。因为，从长远看，银行利率是下行趋势。最后，特别提醒您一下，最后的期限是2020年8月31日，千万不要错过哦！自己在手机银行操作就行。希望能帮到您，谢谢！






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