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想为3岁多的男宝买份保险，买什么样的合适？
孩子,保费,意外险想为3岁多的男宝买份保险，买什么样的合适？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
消费型保险产品：保费低，保额高，但保障期内不出险，保费相当于白交。
返还型保险产品：保费相对较贵，但如果未发生风险，到期能连本带利返还。
很多妈妈在给孩子买保险的时候，很多纠结返还不返还，心语君的观点是——给宝宝买保险，优先消费型保险。
一方面，保险的基本功能应该是风险转移，首先考虑的是意外、疾病等重大风险面前的保障需求，而非保本理财等投资需求。
另一方面，同等条款下的消费型保险相比返还型的保费更低。考虑到通货膨胀和理财收入，到期后返还的保费还不如理财的钱，如下图返还型重疾和消费型重疾对比。
同样的保障情况下，消费性重疾要比返还型重疾便宜4000元。10年就是40000元我们拿去理财，30年的收益都不错。而且30年之后，经过这么多年的通货膨胀返还的钱，已经不值钱了。
第二个要注意的点，不要给孩子购买终身手心啊， 但凡给孩子推荐终身寿险的基本上可以拉黑了。孩子没有家庭责任，根本就没有必要配置终身寿险，而且终身寿险还很贵。
回答于 2019-09-11 08:43:50
很高兴能够回答你的问题,给三岁多的宝宝买保险，建议是先买一份健康险和医疗险。可以加住院补偿就更好。年龄越小保费越低,越早买越好!父母都想给孩子最好的爱,给孩子买保险也是爱与责任的体现!如果条件好的话也可以给孩子规划一份分红险在孩子成人时也有一定的收益，也能得到更好的教育有更好的生活。
回答于 2019-09-11 08:43:50
保险规划，首先要明确需求，就是要知道哪些风险是需要转移的。
那么，孩子们主要面临的是哪些风险呢？
意外伤害的风险：
由于活泼好动的天性，孩子发生意外伤害的概率很高。数据表明：
意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因；
对于5岁以下幼儿，窒息、床上坠落、烫伤、触电等，是最高发的儿童意外伤害原因。
重大疾病的风险：
由于空气、水质的污染，以及饮食习惯改变等因素，儿童罹患重大疾病的概率近年来有上涨的趋势。
恶性肿瘤、感染和窒息，是仅次于意外伤害导致儿童死亡的主要因素。
儿童罹患重大疾病的治愈率是很高的，但也面临着高昂的医疗费用。
一旦儿童罹患重疾，家长为之四处求医、心力憔悴的同时，还不得不放弃工作，造成收入中断，给家庭财务状况带来破坏性的损失。
教育金不足的风险：
这种风险我们提到过，是属于支出性的风险，因为教育支出有时间刚性、费用刚性、持续时间长的特点。
就是说子女到了一定的年龄就要上学(如7岁左右上小学，18岁左右上大学)，不能因为没有足够的学费而延期。
各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的，子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
这就要求我们做好现金流规划，规避费用支出不够的风险。
既然知道了以上的风险类型，那么我们该如何配置保险产品来转移上面的风险呢？
儿童保险的最佳配置方式
知守君建议按照如下的优先级来配置儿童保险：
下面我们分别介绍一下这几种保险：
少儿医保
不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市）。
北京叫一老一小，每年180元保费，保障如下：
门诊550起，3000元封顶，报销比例50% ；
住院800起，20万封顶，报销比例75~78%。
社保是国家给每个人的福利！福利！福利！（重要的事情说三遍），是国家给每个人的一项基本保障，不以盈利为目的，一定不要忘了参保。
少儿意外险
配置少儿意外险，一定要注意以下几点。
1、关注是否包含伤残赔付：
保障内容一定要既包括身故，又包括残疾，因为严重残疾对家庭经济的影响远大于身故。
但市场上不少产品却只包含身故，或者不包含残疾，或者只包含全残，或者残疾的保额极低。
这种产品，我们在文章《这种保险非常坑，大家千万要当心！》中介绍过，不建议大家选择。
2、关注保额是否足够：
在《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）中规定：
对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
所以，无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下最多赔付20万。
不过意外伤残的赔付是没有限制的，所以建议有条件还是投保50万保额，主要是为应对伤残风险。
3、关注意外医疗保额，保险是否限制社保范围：
因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，所以意外医疗非常重要，应优先选择不限社保用药的产品。
4、关注意外医疗的免赔额及报销比例：
免赔额，就是我们通常说的起报线，超过起报线才会报销；报销比例，指的是能够报销实际花费的百分之多少。
如果我们给孩子选择的保险没有免赔额，100%报销，是最好的。
关于意外险的具体产品选择，我们对市场上的优秀产品做过评测，具体参看《少儿意外险评测》。
少儿重疾险
关于少儿重疾险的配置，也有几点需要大家注意：
1、保额应该投保多少？
在文章《重疾险，保额多少才合适？》中介绍了成人的重疾保额估算方法，少儿的重疾险保额和成人的类似，不过只需要考虑营养费、康复费用及家长的收入损失。
一般营养费和康复费用可估算20万，家长的收入损失可按照1位家长3年的实际收入来估算。
假如：1位家长的年收入为10万，那么儿童重疾险的保额应为：20万+10万×3=50万
2、投保定期重疾还是终身重疾？
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