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今年以来，银行理财产品预期收益率加速下行——收益率下降这么快，该怎么理财？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

今年以来，银行理财产品预期收益率加速下行——收益率下降这么快，该怎么理财？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

今年以来，银行理财产品预期收益率加速下行，在收益率下降这么快的情况下，投资者应该调整资产配置，不能将资金全部都固守在银行的理财产品上！

下面我来说说我是怎么做的：

第一、银行理财产品

不管怎么说，银行的理财产品还是相对比较安全的，我还会用一小部分资金去购买银行理财产品。一般银行都会有新客理财，风险等级为R2，新客理财的预期收益率比其他同类产品要高，我把每个银行的新客理财产品都做一遍，然后就在这些银行里挑选预期收益率比较高的产品来做。

第二、银行存款

对于长期不用的资金可以选择银行存款，银行3～5年期的存款利率，与银行半年、一年期的理财产品收益率差不多，甚至还要高。现在建行3年期的存款利率是3.85%，一万起存，5年期在4%以上。地方商业银行还要高。存款利率还可能继续下调，3～5年期存款是个不错的选择。

对于随时都有可能使用的资金，可以购买银行的活期理财产品。

第三、度小满理财及小型地方商业银行

度小满理财是百度旗下的理财平台，里面有很多小型的地方商业银行存款产品，起存金额低，利率比较高，因为这些存款产品是属于存款，所以受到国家存款保险条例的保护，50万以内100%兑付。我的大部分资金都在这里。

另外还有很多小型地方商业银行的APP上有存款产品，我也有小部分资金在里面。

第四、基金、股票

受新冠疫情的影响，世界各国的经济发展都受到了不同程度的冲击，在这种情况下，保值、增值产品当属黄金，我用了少部分资金购买了黄金基金。

我一直都有资金在证券市场，但是对于没有股市经验的投资者，不建议现在进入股市。

综上所述，投资者应该调整资产配置，不能将资金全部都固守在银行的理财产品上！

回答于 2019-09-11 08:43:50

理财要先设定好自己的理财目标，最起码要能够达到保值增值的效果并且同时做好短中长期的配置来应对理财收益可能持续下行的风险。

很多人买理财产品都是因为理财产品最初可以同时满足了收益性高，安全性高，灵活性佳等三个条件，但是随著市场的发展以及资管新规等政策得出台，理财产品已经不再同时满足这三个条件了，因此要开始习惯的是这样固收类的产品收益会越来越低，而且净值型的产品会越来越多，想要获取较满意的收益就要能够承担一定的波动风险。




依照现在这样的趋势来说，把可投资的资金依照短中长期的时间来进行比例配置：

1. 保持资金的灵活性，可以把60%的资金放在理财产品上，但是要调整心态现在都转形成净值型了，不再由银行进行兜底，不要认为在银行购买的产品都是要保本的或是要银行负责的。买理财产品只是为了要用钱的突发情况保持灵活运用。




2. 赚取更高一点的收益，可以把30%的资金放在权益类产品上，若是在银行做投资理财的话，可以一次性购买基金或是定投，时间上可以设定3年为一个周期进行中期的规划，不要当成是股票进行短线交易，那么很容易发现一段时间之后明明买的基金绩效很好可是自己的收益却差距很大，基金不同于股票，需要以中长期的角度来持有才能够真正的成为一个赚钱的基民。配置目的是要来对抗通胀，减缓货币贬值的速度。




3. 保证资金的安全性，可以考虑将10%的资金配置在保险产品上，这部分想要运用的是部分年金保险可以提供稳定的收益且锁定一辈子，对于未来的退休生活也可以提供现金流做为养老金的补充，配置目的是确保资金的安全且能稳定增值，并不是为了赚取高收益。




4. 配置的比例完全可以根据个人的理财目标和风险承受能力去进行调整，未来不可预测但是可以预判，利率下行依旧是大概率的事件，提前做好应对才能够更好的管理好资产，此外可以在这些配置之外增加保障型保险的规划，避免突发的意外和疾病造成自己的理财计划被中断或延迟！




回答于 2019-09-11 08:43:50

先说结论：推荐选择公募基金里面的二级债基（80%配置债券，20%配置股票），作为理财的替代产品。

现阶段，理财产品的收益率下行明显，一方面受到利率下降，债券的票息收益明显下降；另一方面，银行在非标资产的配置上比较缺乏高收益、低风险的好资产，无法给理财产品提供稳定的底仓收益。

为了能够给客户刚性兑付理财收益，银行只能牺牲收益率，因此未来理财产品的收益率仍然将长期处于下降通道。一旦收益太低，没有吸引力，慢慢理财产品自然就打破刚性兑付了，这也符合监管的方向。

在此背景下，二级债基具备较好的替代作用，80%的债券部分和理财产品差不多，核心区别在于20%的股票。由于目前市场处于极度宽松的阶段，市场上资金充裕，对于股市是非常好的环境，稍稍点一把火，市场的表现就会很好，适合配置一部分来增强产品收益。

以持有一年的期限来看，大概率能够达到6%甚至更高的收益率水平，因此值得作为长期限的理财替代。

以上仅代表个人观点，收益率预测不代表承诺收益，投资有风险，欢迎交流。

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