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成人重疾险怎么买比较划算？
保费,产品,性价比成人重疾险怎么买比较划算？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
成人重疾险怎么买比较划算？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
作为全知乎最爱推荐便宜保险的答主
我曾经量化了全市场的保险产品，最后得出了哪款保险便宜的结论。
现在但凡是款保险，业务员在做宣传的时候都会吹一句，我们的这款保险，性价比极高！
可什么是高性价比，却没人说得清楚。
为了解决这道难题，我汇总了几十款产品，在熬完几个通宵后终于被我解决了。
所谓性价比，是商品的性能值与价格值比，反映物品的可买程度的一种量化的计量方式。性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系。
具体公式：性价比=性能/价格
第一步：保险的性能无非就是指保障责任，所以首先将各项责任做个归类：
第二步：确定好要对比的各项责任后，我统计了市面上34款主流重疾险：
第三步：将所有产品的必选责任和可选责任进行拆分组合，每个组合属于一个类型，然后对每个组合对应的保费整理后，得到这张表：
这样大家就可以根据这张表，清晰地找到每款产品在不同形态下对应的保费。
第四步：把每个产品的组合类险作为横坐标，保费为纵坐标，做出一个xy轴平面散点图：
这样，图上的点就是各款重疾险在不同责任类型下对应的保费，比如类型2上的点，就是同等责任下（重疾+轻中症）各产品对应的保费。
根据这些散点，再添加一条回归线。
我们就可以看到，同等责任（类型）下，每个产品的性价比高低了。
比如，图中我标出来的红点（1,5480元），就是康惠保旗舰版2.0在只保重疾时（类型1）所需要的保费。
第五步：通过这条回归线来分析重疾险的性价比。
其实很简单，如果一款产品的责任和保费形成的数值点，在回归线以下，那么它的性价比就是不错的。
因为意味着，同样的保障责任，这些产品每年所需的保费更低。
说白了就是，下面我用红线圈出来的这些产品，都是高性价比的重疾险！
反之，回归线以上的，就是性价比不高的产品。
同样的责任，需要更高的保费。
图标上的Y=500.25X+5845.9就是那条回归线的线性公式，我称它为测试重疾险性价比高低的万能公式！
Y是保费，X是类型
举个例子，老王买的是重疾+轻症+中症（类型2），可以得出Y的值（保费），就看产品真实保费比Y大还是小。
比Y大，在回归线上，性价比较低；
比Y小，在回归线下，性价比较高。
这个公式有缺陷，但还是能起到一定的参考意义的。
前面我们知道怎么算重疾险性价比高低了，接下来我们看时下最热门的几款产品性价比到底如何。
1、超级玛丽5号
我们先来看看它的必选责任：
110种重疾，赔1次，赔付100%保额；
25种中症，赔2次，每次都是60%保额；
50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。
如果只保重疾+轻/中症，那么此时超级玛丽5号的责任类型为2，带入公式，算出Y的值500.25X+ 5845.9=6846.4元
实际每年要交的保费是5430元。
如下图用红色圈出来的部分。
很明显，超级玛丽5号类型2所需的保费远远低于万能公式计算的值，说明，超级玛丽5号基础版的性价比非常高。
可选责任里，只说两个比较重要的：
第一，疾病关爱津贴赔付比例高。
60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。
确诊重疾，能多赔80%的保额；
确诊中症，多赔15%保额；
确诊轻症，多赔10%保额。
它的额外赔付比例是目前最高水准。
第二，癌症津贴给付最优。
癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。
超级玛丽5号的最大优势是，很便宜。
以30岁为例，50万保额保终身，30年缴费：
在同样不附加保额额外赔的情况下，超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜，像男性便宜了5%左右，女性便宜了2%。
但它的等待期条款不是很友好。等待期内，发生症状且一直延续到等待期后，被确诊为了轻症或中症或重疾，保险公司不赔。
但年初银保监下发的《人身险部函》明确指出：
如果等待期出现的症状或者体征，并不满足保险条款中的疾病，那么保险公司是不能以此为由拒赔。
所有保险公司肯定要赔。
但最好还是不要在等待期内体检。
超级玛丽5号给我的感觉是相当惊喜的，性价比极高，保障全面，是当下最接近理想的重疾险。
2、有为1号
有为1号，目前市场上唯一可单独投保的“纯重疾”产品。
110种重疾，赔付100%保额。
除重疾外，其他责任都是可选责任。
咱们用万能公式算一下有为1号的性价比，只保重疾，责任类型为1，带入公式，算出Y的值500.25X+ 5845.9=6346.15元
而它每年所需保费是4780元。
这个值远远低于Y值，性价比非常高！
如下图红色小点：
下面，我们看看这款“纯重疾”产品的可选责任：
它把轻/中疾保障都被放到了可选责任里。
中症赔2次，每次50%保额；
轻症3次，每次30%保额。
另外还包括癌症额外赔付，只要保单前20年内确诊癌症，额外赔付50%保额。
这三种可选责任是捆绑的，要选就得都选上。
其次是癌症二次赔付，
如果首次重疾为癌症，间隔3年再次确诊，赔付100%基本保额；
若首次重疾非癌症，间隔180天后确诊癌症，赔付100%基本保额。
但该责任保费太贵，不是很建议附加。
可选责任里，有预算，轻症/中症一定建议加上。
轻中症比较高发，很实用。
癌症二次赔定价偏高，大多数情况下不建议附加，在意在这个责任的，可以买高保额，对冲风险。
有为1号保1次重疾的保费优势非常大，性价比高，适合那些预算紧张又急需提高重疾保额的人群。
3.达尔文5号荣耀版
达尔文5号荣耀版的必选责任包括重疾赔1次，100%保额；中症赔2次，每次60%保额；轻症赔3次，每次30%保额，其中轻症里包括原位癌保障。
保重疾+轻症/中症，性价比怎么样？
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