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请问大神现在我的房贷利率5.39，需要转LPR吗？为何？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 分期15年，现还了5年，还剩10年。

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

5.39的等额本息是有点高，还剩十年房贷，但你只贷款16.7，加上利息，月供估计就2000不到，1700多那样子，目前来看，你可以换。

下面说下原因，LPR是新的锚，不再跟基准贷款利率挂钩，这个锚由中国人民银行选定的18家商业银行报价决定。这是为了与基准贷款利率脱钩，作用是房贷随经济波动，经济衰退，LPR低，老百姓月供减少，减少断供的现象；经济增长，LPR高，老百姓也供的起，也一定程度抑制房产投机。

这一切的调整跟基准贷款利率无关，保证了银行放贷的正常运营，这是保银行，同时，经济衰退，通过lpr减轻百姓负担，防止老百姓断供，发生系统性风险。

回到你的问题上，目前受疫情影响，房贷LPR大概率走低，所以你跟着换就好，而且你欠的非常少，只有16.7万的本金，这几年经济不好，LPR走低，肯定比你的5.39低，你跟着受益，万一五年后经济好赚，你大不了提前还就好，或者经济好的时候你赚的也多，就正常月供就好。

所以，就目前你的5.39来看，值得换。进可攻，退可守，在LPR走低时跟着享受低利息，等走高了就提前还掉，你都不会吃亏。

回答于 2019-09-11 08:43:50

现在最新的LPR已经降低到4.65，你的贷款利率是当初4.9上浮10%至5.39，也就是上浮490个基点，改成4.65的LPR利率，利率降低至5.14，现在改确实是降低了。不管是哪种还款方式，利率降低肯定都是能少还钱。

但未来lpr会不会持续降低，或者升高到比5.39还高，这个谁也不敢肯定，目前大多数人包括我都觉得LPR利率会持续降低。特别是今年疫情，各国政府快速放水，但大家都担心经济形势，钱并没有真正流通起来，我们中国民众今年更是储蓄增加，而我们的利率相比较是偏高的，为了防止经济通缩，还有比较大的下降空间，你这个10年基本可以完整享受到这波红利。

回答于 2019-09-11 08:43:50

很荣幸回答你的这个问题，由于本人2017年3月份买房贷款60万，还款期为25年，因此一直对是否需要转LPR利率进行研究，我的观点是不要转LPR，按固定利率还贷款，理由如下：

一、改革前房贷利率的计算公式

房贷利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例，你办理房贷时贷款基准利率是4.90%，根据房贷利率公式，你的浮动比率=（房贷利率－贷款基准利率）÷贷款基准利率=（5.39%－4.90%）÷4.90=10%；

二、改革后房贷利率计算公式

（一）加点数值计算

加点数值=原合同当前的执行利率水平－2019年12月发布的LPR=5.39%－4.80%=0.59%，加点数值确定后固定不变。

（二）房贷利率计算

房贷利率=LPR利率＋加点﹦LPR利率＋0.59%，选择“LPR+加点”浮动利率，LPR每月公布一次，可升可降。

（三）最低LPR利率计算

由于中国人民银行明确规定住房公积金贷款利率不转LPR利率，意味着最低贷款利率就是3.25%，目前市场最低房贷利率就是打八折，即改革前最低贷款利率=4.90%-4.90%×20%=3.92%，最低加点数值=原合同当前的执行利率水平－2019年12月发布的LPR=3.92%－4.80%=－0.88%，最低LPR利率＝最低房贷利率－加点=3.25%－（－0.88%）=4.13%。

综上所述，通过改革前后房贷利率计算公式对比，可以看出由于2019年12月发布的LPR小于改革前房贷基准利率10个基点，造成按改革后房贷利率计算的加点为正数时比按基准利率计算的浮动利率高0.10%，加点为负数时比按基准利率计算的浮动利率低0.10%，而且中国人民银行明确规定住房公积金贷款利率不转LPR利率，而且2020年元月份突发的新冠疫情让全球各个国家措手不及，都在超发货币，这种超发货币对经济和通货膨胀的影响具有滞后性，由此我认为将房贷利率转LPR利率对个人来说多还款的概率更大。

回答于 2019-09-11 08:43:50

必须要转LPR，因为我们房贷利率以前是基于基准贷款利率进行“定价”的，现在这个基准利率已经不存在了，央行已经在2019年8月完成了贷款利率LPR改革，所以所有的存款房贷利率都需要按照新的LPR利率进行定价。

央行固规定，在2020年1月1日前已经签署的房贷合同，包括已签署未放款的，都需要在2020年3月1日至8月31日期间完成转换，可以二选一，选择固定利率或者LPR浮动利率，只能选一次，选了以后就不能变。如果选择固定利率那么未来就按照这个利率执行；如果选择浮动利率，那么未来的执行房贷利率会在每个新的定价周期按照最新的LPR利率加上加点数值执行。按照转换规则，你的LPR房贷利率加点数值为5.39%-4.8%（2019年12月5年期以上LPR利率）为0.59%。

因为你的利率不算优惠，并且房贷合同也只有10年期限了，建议选择LPR浮动利率。主要是未来几年经济下行压力大，央行为了支持实体经济发展，支持小微企业会不断引导利息下降，降低融资成本，所以LPR降息的概率会比较大。如果选择转换为LPR浮动利率，那么未来几年可能会少缴一些利息。而且我们以前的房贷利率就是基于基准贷款利率上下浮动的，所以也没啥“损失”。

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