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张家口银行智能存款被传清盘，投资人本金能保住吗？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

一些小银行拉储行为非常明显。比如在某平台上，都是6个月的存款产品，有的小银行能给到4.8%的利息，而大银行常常是2%左右。这么大的差异，那小银行的存款产品，对投资者的吸引力无疑就会更大。

银行的存款产品，是受存款保险法保护的，即便是银行真的出现了倒闭，那50万以内的存款还是可以拿回来的，那对投资人来说，只要是存款产品，不管是大银行，还是小银行，风险都很低。这也是多数投资人会愿意投小银行存款产品的原因吧。

那为什么张家口银行会停售智能存款产品呢？背后可能还是和银行自身的风险有关。存款保险法背后，是银行在保险公司为自己从储户手里吸纳的存款，购买了一份保险，万一银行的资金流出现问题，面临破产，那未来就由保险公司来赔，按照存款保险法，个人50万以内是在保险法要求承诺赔付的范围。既然是要买保险，那自然是要交保费的，这个保费的比例，也不是每家银行都一样，而且，既然是保险公司，也会有不愿意保的产品。如果小银行用很高的利息，从储户手里吸纳存款，然后又把钱投入了风险很高的贷款项目，那银行的流动性风险也会变高，保险公司考虑到银行的风险，那很可能就不愿意承保。

停售和清盘其实是两个概念，只是停售的话，那就是不能继续购买，但已经投了这个智能存款产品的投资人，还是可以等产品到期把钱拿回来。如果是清盘才是要将原来投资人的钱再返回给投资人。从银行流动性考虑，采用第一种方式，等待产品到期慢慢返回，会比一次性清盘更有利。从投资人的角度，只要在到期前，银行没出现大的风险，那本金和利息还是有保障的。而且，本就是存款产品，只要不至于有存款变理财之类的事情，那存款是受存款保险法保护的。

回答于 2019-09-11 08:43:50

根据用户的反馈，收到了张家口银行发的短信，短信内容是这样的：

【张家口银行】尊敬的客户您好，根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款按利率0.42%执行。为保障您的收益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。

那么对于这个事情怎么看，投资人的本金能不能保住？

1.智能存款在前几年是很火的，在2019年初的时候，有些五年期的智能存款高达5.8%，吸引力还是很高的。在2019年下半年，监管加强，利率走低，目前智能存款利率也基本降到了4.8%~5%的水平。

2.智能存款一般是民营银行推出的一种存款产品，因为相对于四大行及其他大中型的商业银行来说，民营银行网点少，受制于地域原因，以及业务种类影响，很难与大银行竞争揽储，需要给出更高的存款利率，智能存款就是民营银行线上揽储的主要方式。

3.民营银行之所以能给出那么高的利率，是银行通过将定期存款的收益权转让给了第三方机构，引入第三方机构后进行利益共享，从而为储户提供更高的利率。

4.由于智能存款的利率较高，而我国的宏观经济决定了实际利率是不断下行的，这会加大民营银行负债端压力，最终导致银行资产端对收益的要求越来越高，推高全社会融资成本，不利于金融风险的防范。因此，央行在2019年底时叫停了靠档计息的定期存款产品，重点就是针对智能存款。

5.此次张家口银行的智能存款被叫停，之前签约的客户，本金可以得于保障，存款产品可受到存款保险条件的保护，50万元以内是可以得到全额保障的，而且此次张家口银行给出了0.42%的利率，比活期利率0.35%还要高一些，用户的本金是没有风险的。

6.关于存款产品，大家一定要根据自己的资金需求选择合适的产品，靠档计息的智能存款产品已经被取消，很多存款是五年期的，中途如果提前提款只能按活期利率选择，不能盲目看利率高低选择存款产品。

回答于 2019-09-11 08:43:50

前几天网上流传张家口银行正在对智能存款进行清盘的消息，这个消息写到：

尊敬的客户您好，根据中国人民银行及自律委相关要求，停售我行所有活期智能存款产品，已签约的账户于2020年5月15日进行清盘处理，清盘后，原签约账户存款按利率0.42%执行。为保障您的收益，请到我行网点选购其他存款产品。对您造成的不便，我们抱以深切的歉意。如有疑问，可致电您的客户经理或电话xx进行详细咨询

从这个通知内容来看，张家口银行应该是直接通过短信的方式给用户发送通知的，目前在张家口银行的一些官方渠道上，并没有找到这个通知消息。但结合最近一年多时间央行对智能存款的相关监管政策来看，这个消息应该是真实的。

最近两年多时间智能存款发展非常火爆，一些小银行推出的智能存款可以随存随取，提前支取挂档计息，而且挂档计息还是非常高的。

比如有些民营银行推出的智能存款满期是5年，满期利率是5.45%，而且只要存满一年以上，提前支取就可以获得4%的利率，不论是满期利率还是提前支取的利率，都要比正常的商业银行存款利率高出很多。

自从这些智能存款出来之后，银行间的存款竞争火药味十足，各大银行的存款利率不断飙升，在去年最高峰的时候，有个别银行智能存款的利率甚至给到了5.88%，这明显有点扰乱存款市场的意味了。

在各家银行不断推出各种智能存款之后，央行及时推出了一些监管政策，比如2019年5月，央行明确要求停止以存款平均规模计息的智能存款；2019年12月又流传出《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》，要求规范提前支取靠档计息的智能存款。

自从央行加大对智能存款的监管之后，至2020年开始各大银行的智能存款规模明显缩小了很多，很多银行都已经停止发行新的智能存款，甚至对存量智能存款进行清盘。

为什么央行要叫停智能存款？

对于央行为什么要叫停各大银行智能存款，实际央行是有自己的考虑的，最近几年各大银行智能存款迅猛发展，但是现阶段我国并没有针对智能存款的一些监管政策，可以说智能存款是游离现有的监管政策之外的，这意味着智能存款是存在一定潜在风险的，而央行现在之所以要叫停这种智能存款，可能是出于几方面的考虑。

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