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LPR的利率是如何变化的呢?
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发布时间:2019-02-08加入收藏来源:互联网点击:
LPR的利率是如何变化的呢?
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
自2020年3月1日开始,大家都可以将自己的房贷转成LPR,这个消息已经家喻户晓了吧?本来我觉得应该不需要我讲什么了,大家都清楚了。
但我服务的那些客户群,每天都有人在问这个问题。每天也都有人自动跳出来给些建议,特别是银行人士,很热心。
但讨论了大半天,大多数人还是不明白。我也读了一些市场上的文章,大多都讲的不够全面,看了后依然还是两眼发懵。我们到底该不该将自己的房贷转成LPR?为什么要转成LPR?
转成LPR后有什么好处?有什么风险?所以,今天,我决定亲自试一试,把这个问题讲明白。
02:LPR是什么?
LPR:贷款市场报价利率LPR=MLF+/-X%MLF:公开市场操作利率,指中期借贷便利利率,意思是央行向符合一定资质要求的银行提供贷款的利率。从MLF到LPR,体现的是货币政策从央行到商业银行再到实体经济的传导机制。LPR的价格也参考MLF的价格,MLF价格下调,LPR也会下调,所以大家以后看新闻联播的时候可以多关注下MLF,它可能就关系到你的贷款利息。每个月18家代表性比较好的银行参考MLF利率,结合市场贷款情况进行加点报价,去掉最高值和最低值,取16家算数平均值算出来LPR。
LPR每个月20号公布一次,大家可以登录全国银行间同业拆借中心和中国人民银行官网查询最新的LPR利率,当日9时30分公布1年期和5年期LPR(节假日顺延)。
03:个人住房贷款转成LPR怎么算?
个人住房贷款利率=LPR+/-N%(意思是LPR加或减去N个百分点)
N%=原合同最近的执行利率-2019年12月发布的相应期限LPR(简称加点或减点)。2019年12月发布的5年期LPR是4.8%举个栗子:住房贷款基准利率是4.9%,贷款利率8.5折,执行利率=4.9%x0.85=4.17%;因此,加点是4.17%-4.8%=-0.63%;如果贷款利率上浮10%,执行利率=4.9%X110%=5.39%;因此,加点是5.39%-4.8%=0.59%;(计算加点或减点,首先是先计算你的执行利率,再跟4.8%进行加减就是了)。比如最新公布的LPR是4.75%,上浮10%的贷款利率=4.75%+0.59%=5.34%,比以前的执行利率5.39%低0.05%,因此,挂靠LPR是划算的;如果是85折,贷款利率=4.75%-0.63%=4.12%,也比之前的执行利率4.17%便宜0.05%,因此,挂靠LPR也是划算的。总之,如果未来LPR都持续低于4.8%,挂靠LPR就是划算的。但如果未来LPR高于4.8%,那就不划算了,贷款利率上涨了,这就是挂靠LPR的风险。不过,纵观全球,最近5年,利率应该都不会上行。下行是趋势。
5年后会怎么样呢?
看经济基本面。
毕竟,LPR也好,MLF也好,都是央行的货币政策工具,是要随实体经济状况来调整的。
如果未来经济过热了,上调LPR也有可能。
当然,人家也说了,下降有可能,上调也有可能,总之,变才是正常的,这就是LPR的精神,真正反应了市场的供需状况。
而我们之前采用的固定利率,是有缺陷的。
如果你实在不喜欢这种变动带给你的风险,那不改也罢。
04:加点减点一旦确定,以后都不变?
是的,变的是LPR,但签合同时可以跟银行确定定价日和定价周期,一般是一年一变,所以,并不是每个月LPR变化你的房贷都会出现变化。
2020年参考的LPR是2019年12月那期,为4.8%。所以,2020年无论你调不调整成LPR,你的房贷利率都跟以前一样。影响的是调整成LPR1年后的价格。比如你是2020年5月1调整成LPR的,规定1年一调,则2021年5月1日后,你就要参考2021年4月的LPR来重新确定你的房贷利率。2021年房贷利率=0.59%(上浮10%)或-0.63%(85折)+2021年4月LPR。
05:如果现在选固定利率,以后还能选LPR吗?
不可以了,合同期间只能选一次。
总不能你想怎么样就怎么样对吧?那享受好处的永远都是你,承担成本的永远是银行,这是不公平滴。
回答于 2019-09-11 08:43:50
LPR其实就是一个标准的市场化贷款利率。
过去利率上浮的,改革后,利率还是偏高;过去利率打折的,改革后,利率还是偏低,打折依然有效。
举例,小李原来的利率是:4.9%×(1+10%)=5.39%。
2019年12月发布的5年期以上LPR是4.8%。
小李以后按照LPR定价,那么他的“加点”是5.39%-4.8%=0.59%。
“加点”的意思是,你现在的利率水平和LPR之间的差额。
LPR利率的下降可以说是大势所趋,我国的利率相比于几年前已大幅下行。
上世纪90年代,我国的房贷利率动辄超过10%,2010年前后,我国的的房贷基准利率也有接近7%,而如今已不到5%。LPR推出之后,也是一路向下。不出意外的话,未来还将继续下行。
回答于 2019-09-11 08:43:50
随着市场资金供给的松紧程度而变化的。
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