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银行信用卡催收外包合理合法吗？

银行,信用卡,外包银行信用卡催收外包合理合法吗？

发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

银行信用卡催收外包合理合法吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

本人曾在银行工作过多年，工作中也曾负责过贷后的管理（含信用卡的逾期处理），后辞职从事律师工作。我结合自己的工作经验及法律规定来谈这个问题。

一、银行将信用卡催收业务外包这一行为的本身是合理合法的。理由：

我国法律并不禁止银行将信用卡催收业务外包给第三方催收公司。毕竟，银行的外包活动是民事行为，银行在外包中，是需要付给第三方催收公司一定的提成的（按照催收回款的金额计算），这是一种有偿的双方民事法律行为。民事活动中，法不禁止便自由。

另外，银行的催收外包行为也不违反我国《民法总则》对公序良俗和社会公德的规定，并不破坏公序良俗和社会公德。

因此，银行将信用卡催收业务外包这一行为的本身是合理合法的。

二、但是，如果第三方催收公司有暴力的催收手段，那持卡人造成伤害，那就是违法的，银行需要承担连带责任，这是有法律依据的，这个法律依据就是我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》以及《刑法》。对此，单位也要求我的部门制定了相关规章制度，对第三方催收公司进行严格的约束，避免银行外包催收风险。

虽然银行有相关的协议约束信用卡催收公司的行为，一般情况下大部分催收公司的都会使用合法的手段去催收。但是最近几年随着银行信用卡业务的不断增多（包括我曾经工作的银行），催收公司的业务也变得多了起来（催收公司可能接了好几家银行的催收业务），特别是对于那些长期逾期不还的账单（比如超过1年时间不还的），银行有可能直接打包转让给第三方催收公司，催收公司买下这些坏账资产之后，能催回来越多自己赚的钱越多。因此在利益的驱使之下，有些催收公司可能会通过层层外包的方式把信用卡催收工作再转包，这时候那些没有跟银行直接合作的催收机构就有可能出现暴力催收的行为，比如辱骂，殴打，骚扰持卡人亲朋好友等，有的甚至将催收电话打到村委会、村妇联。

　　如果第三方催收公司出现暴力催收行为，那就是违法的。我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

　　另外，如果催收公司在催收的过程中给持卡人带来人身伤害或者财产损失，那就是触犯刑法的有关规定，要按照刑法的有关规定进行处理，会给银行带来风险。

显然，对此银行应制定相关规章制度，采取一系列有效措施，对第三方催收公司进行严格的约束，避免银行外包催收风险。

回答于 2019-09-11 08:43:50

催收只是一种业务，外包是一种形式，还不能上升到合不合法。

但是银行把催收外包以后，作为信用卡使用者，体验感大不如前。




1、截止2019年，中国累计发行信用卡7亿多张，人均0.5张。信用卡的便捷性，安全性，支付的体验感都很好，于是各大银行都在大力开展信用卡业务。以前，我们只看到信用卡中心的卡员给大家办理信用卡，现在发现各种APP，组织、机构、网页几乎都有信用卡合作的办理通道。同时，下卡的门槛也在降低。难道说，银行变成慈善机构了？绝不是，没有利益，哪有这些行为。




2、信用卡的属性相当于信用贷款，只要你用，银行就有收入，比如，你到商场买1万元的电器，银行可以赚到大概45元；表面上给了20-50天的免息期，实际上从消费者使用信用卡的过程中赚了很多。尤其是当你不能按时全额还款的时候，各种利息就来了，比如滞纳金、分期手续费、最低还款记入的利息等等，甚至某家银行出现，连续输错密码信用卡会被锁定，重启密码必须到柜台，而且需要支付费用。很多看不见的费用，只有当你经历了才发现，银行有多坑人。




3、大量发行的信用卡，也出现了很多不能按时还款，甚至恶意拖欠的现象。针对这样的情况，银行就需要催收，但是单独成立催收部门成本就会升高，于是外包催收业务对于银行来说就很划算。原本外包公司只是催收坏账的部分，现在业务也延伸扩大了，信用卡分期就是常见业务。要求客户分期，挣取手续费，业务员增加提成，持卡人缓解资金压力，本是各方利好的事情，但是有的业务员为了提升成交率，甚至用上威胁、利诱的方式，不分期就降额封卡，如果分期还有积分赠送，同时增加银行后期的综合评分，利于提额等等说辞。以前，一年大概收到3次建议分期的电话，现在是每月都有，出账单前电话要求分期，如果不成功，出账单后再打电话要求分期，频繁的营销，还打着银行旗号，让持卡人很反感。也希望，银行挣取利润的同时，也关心客户的感受。




作为银行的客户，我们是弱势群体，也许只能提提建议，至于是否能被采纳只有上帝知道了。当然，市场会教育银行，不顾及顾客的感受，客户流失只是早晚的事。

回答于 2019-09-11 08:43:50

先不说催收是否违法，你违法在先！不要给自己的违法欠款找借口，敢借就要敢承担

回答于 2019-09-11 08:43:50

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