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银行里办大额存款的人多起来了，是传统理财方式的回归吗？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

除了上面这个原因，今年因为疫情的影响，人们的投资目标越来越少，也就是说可以投资赚钱的项目比较少，这时候大额存单就是一种相对高收益保值工具。还有你像余额宝还是国债的收益都在下降，市场上整个无风险收益都处于下降的过程，此时就必然把一部分资金赶到了大额存单里面去了。

当然，有些人以前投资股市和基金，今年开年的大跌让部分资金不敢大肆参与了，有些甚至赎回了基金，觉得风险太大，还是做那种年化收益在4%附近的基金相对稳妥。

以上这些都是因为外部环境因素发生了变化，才让大额存单变得如此抢手，估计这种情形在未来经济没有真正走稳之前还会持续。

回答于 2019-09-11 08:43:50

最近，随着新冠疫情得到有效控制，国内银行的业务量也一下子增加了不少，特别是居民存款也出现了报复性增长。今年一季度，我们国家的民间储蓄存款比年末增加了6.47万亿。这主要是，此次疫情使人明白，要适当多存点钱，以备不时之需。此外，随着国内经济下行，投资风险也很大，大家暂时没有找到合适投资的渠道，所以都把钱存入银行。

实际上，储蓄存款增长大幅增长，对于我们国家来説是有利有弊：有利的一面是，民众懂得储蓄财富了，以后若再发生突发事件，应对风险能力就更强了。同时，对银行来説，只有大量储蓄存款流入，银行才有足够的钱去放贷，如果大家都不储蓄了，银行的融资成本会居高不下。不利的一面是，我国经济要发展，离不开民间投资和消费，而银行存款越多，説明民间投资和消费积极性不高，特别是在经济下行过程中，这是很不利的。

不过，在近期银行的储蓄存款中，更多的储户都选择了大额存单。实际上，大额存单的方式也只是在2015年之后才正式被推出，距今也不过五年的时间。那么，大额存单究竟有什么优点，能吸引到储户们的关注呢？我们概括为以下几个因素：

首先，大额存单与普通定期存款相比，它的存期比较多，除了普通存款所有的期限都有之外，还多出来一个月、九个月、十八个月的期限，这使得投资者有更多的选择余地。同时，大额存单与普通存折不同，大额存单是可转让、可抵押，如果你购买了大额存单，还未到期，但又急需用钱，可以用大额存单作为抵押，进行贷款，也可以把大额存单转让给别人。

再者，大额存单的利率是在人民银行利率的基础上进行上浮，多的可浮动到1.55倍。通常中小银行、城商行、农商行，或民营银行的大额存单开出利率比较高一些，而像工、农、中、建、交、邮储银行等大型银行的大额存单的利率可能会低一些。

最后，现在银行理财产品、货币基金都已经要打破刚性兑付，同时，由于国内货币政策持续宽松，货币市场利率的持续下行，所以，银行理财产品、货币基金的收益率也呈现下降趋势。未来银行理财产品在利率上的优势不再明显。而相对来説，大额存单是高收益，且无风险投资品种，这对储户的吸引力是非常明显的。

当然，银行大额存单也有缺点，主要有两个：一个是大额存单的门槛太高了，有些银行的一部分大额存单产品，还不止20万起存呢，也许是30万，也许是50万或者100万。当然，起存金额越高，获得的利息也越高。中小储户往往达不到这个门槛。

二个是，大额存单本来流动性强是优势，但是现在监管部门开始规范靠档计息，如果大额存单取消靠档计息。所以，储户在选择存期的时候要慎重，否则的话，如果后面想要用钱，提前支取就得按活期利息来计息了。这样反而得不偿失。

由于经济下行，投资风险加大，再加上此次疫情让人们觉得储蓄存款的重要性。于是大家一起都把钱存银行，还有很大一部分人购买了大额存单。大额存单的优势是保本保收益，而且存期的可选择性较多，利率也比较高。只是大额存单是有一定门槛的，这就把中小储户排除在外，同时，大额存单的靠档计息这个优势，以后也可能被取消。但总体来看，银行大额存单是厌恶风险的投资者的理想投资品种。

回答于 2019-09-11 08:43:50

天下攘攘，皆为利往。受此次疫情影响，全球经济无疑将进入萧条期，各种资产价格振幅剧烈，投资者避险情绪上升，投资渠道迅速收窄，在这种背景下，投资者购买大额存单虽然有些无奈，但也算理性。

其实，大额存单不只是现在才火起来的，出名的时候应该从2018年就开始了。众所周知，2017年曾经风靡一时的余额宝货币基金收益率一路下滑，从最初的7日年化收益率超过6%，下跌至4%附近。2018年4月银保监会颁布实施“资管新规”，宣布理财产品彻底打破刚性兑付，不再保本兜底，非保本理财产品一度令人畏惧三分，而此时的余额宝货基又再次跌破4%。多种利空因素的叠加，终于将大额存单推上了银行存款产品的“明星舞台”。

2019年至今，为缓解市场流动性紧张，央行多次实施降准和公开市场操作，释放了数以千亿计流动性，同时M2增速基本维持在两位数，随着“放水”的持续，市场流动性紧张得以很大程度缓解，以余额宝零钱通为代表的货币基金7日年化收益率继跌破3%以后，再度逼近2%（目前已经2.3%左右），近期还传来个别债基单日跌幅超过20%的不好消息。而理财产品也紧跟其后，从最高预期收益率超过5%，再跌至4.5%，而现在的平均收益率已经跌破4%。

加之，今年储蓄国债3、4、5月的发行计划，财政部已经宣布暂停发售，从6月开始才发行。而去年3-5月的六期发行总规模为1200亿，这部分庞大的资金很多人宁愿选择大额存单，也不会让资金闲置。

而大额存单无论在安全性，还是效益性和流动性上，对于适合保守型和稳健型投资者来说，都不失为一种良好的避险投资工具。

外安全性上，大额存单属于银行一般性存款，适用于存款保险条例，最高偿付限额为50万，保本保息，固定利率和期限，具有刚兑性质。

效益性，3年期大额存单利率一般超过4%，最高可以达到4.2625%，超过了3年期储蓄国债利率（去年4%），略超过理财产品收益，完胜货基收益率。

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