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“家庭经济支柱”如何配置人身保险？
家庭,支柱,寿险“家庭经济支柱”如何配置人身保险？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
所以，意外保障和重大疾病保障是非常重要的。
2、我们虽然已经知道需要选择购买哪类的保险产品，又该选择多少保额呢？
有几个原则可以参考：
一、家庭负债的总额；
二、家庭年收入乘以5；
三、大概重大疾病的话费情况。
由以上的分析，我们大概就可以解决“家庭经济支柱”如何配置保险？配置多少保额？等相关的问题。
最后，咪保仅是针对这个问题一个概括性的解答，如果您想知道自己该如何解决人身保障问题，可以给我留言或者私信，我会在第一时间给您答复。
回答于 2019-09-11 08:43:50
作为家庭经济支柱，不管有没有社保，四大基础保障险肯定是能配全，配足够保额才是能够抵御家庭风险的。
首先做家庭保障规划需要找一个专业的保险经纪人来协助。因为保险经纪人是要掌握很多家保险公司的产品的，更重要的是掌握了保险的一个基本底层逻辑。然后给客户进行保险需求的梳理，保险经纪人不一定是要给我推销保险产品，但会先让我清楚保险，然后明白的去选择保险，去选择真正适合我的方案。至于最后买不买，那都是后话。首先要让你懂保险，而且保险经纪人不会讲哪家保险公司的好话，会给你的是一份综合性的、全面的方案。因为不代表任何一家保险公司，属于一个独立的第三方保险经纪公司，保险经纪人的角色就相当于是在帮你去挑选产品的。
首先家庭保障里面第一个要分析的是寿险！寿险是保身故的，大白话就是保死亡的。这个险是给家庭经济支柱买的，主要是解决因为家庭极端风险寿终，能给家人留下一笔钱来延续自己的家庭责任。那保额我们要怎么确定呢？我们可以从以下几个问题来问自己：1.如果真的发生了极端的风险，我需要留多少的钱来覆盖我的家庭正常的年度开支，覆盖多少年？2.我需要留多少钱给我的小孩作为教育费用？3.我需要留多少钱给我的父母作为赡养费？4.我现在的家庭负债情况是怎样的（房贷、车贷、其他债务）？这4个问题给出的保额之和就是我这个家庭的寿险总保额了。如果我和我的爱人都是家庭经济支柱，收入比例假定1:1，那我们各自的寿险额度就平分家庭寿险总保额。
第二个要分析的是意外险！意外险最基本的保障是意外残疾和意外身故。意外身故赔付是按照合同约定赔付保额，但是意外伤残就需要按照伤残鉴定等级进行比例赔付了。这里如果觉得比较抽象，那顺便讲一个例子来理解一下：踢球摔倒了，掉了8颗牙，这个在伤残等级为9级，赔付比例是20%；著名的神雕大侠杨过断了一个手臂，在伤残等级是5级，赔付比例是50%。那么如果我买了10万的保额的意外险，掉8颗牙就只能赔2万，现在种1颗牙都要1万块了；少一个手臂就赔5万。想想这样的保额是不是自己想要的？显然不是吧！所以意外险的保额确定我们建议是与个人寿险同样的额度或者是寿险的2倍都是可以的。
第三个要分析的重疾险！重疾险说的是患上符合条款的重疾或是做了某种特定手术或者达到特定重疾状态（这些都是符合条款里的理赔条件）的，保险公司一次性赔付一笔钱。重疾险的设定本质是给患者补偿医疗费用，家庭3-5年的康复费用、3-5年的收入损失费用及一些潜在的费用（开支、教育、赡养费等）。至于这里为什么是3-5年，因为重疾里面最严重的癌症，治愈后就是需要一个5年的康复且5年后不复发就不会再复发了。这就是行业上讲的癌症5年生存率的问题。所以在这里我需要去思考如果真的发生了重疾，我会需要多少钱来弥补这样的一个空缺？这个钱就是我的重疾保额！
第四个要分析的是医疗险！可能到这里会疑惑？为什么重疾险已经弥补医疗费用的问题了，还需要医疗险？？刚刚讲到重疾险理赔要达到合同规定的疾病或是重疾状态或是满足特定的手术，但是往往有些疾病就是没有达到这样的状态，虽然合同的重疾已经覆盖95%以上发病情况了。比如我们现在很多人得了严重的肺炎，往往也会花费上10-20万的。这个时候没有达到重疾险的理赔，就需要医疗险来填补这个空白了。虽然我们有社保，但是我们要知道社保的报销是有很多限制的，比如起付线、乙类药需要自付部分大概是10-20%、丙类进口药特效药100%自付、还有封顶线限制。所以医疗险就是用来填补这个缺口的，也是作为医保的一个补充。医疗险的选择重点我个人认为不在保额，重点是就医的体验和医疗资源的需求。市面上大部分医疗险都是百万医疗，都会设定1万的免赔额。什么是1万的免赔额？？比如我住院花了3万，社保报销1.5万，剩下1.5万自费，那么有1万免赔额的医疗险就需要扣掉1万块，剩下的5千才是保险公司赔付的钱。当然还有中端医疗险和高端医疗险，这些是可以设定0免赔的，而且就医的范围更广，就医体验更好，能调动的医疗资源更多。所以在这里，我要思考如果仅仅是想转移一个高昂医疗费的问题，那么一个百万医疗险就可以了。如果是想就医体验感好一些，小毛病去个门诊费用都给报销，那就需要中端医疗险。那如果我是想要寻求海外就医的情况，需要更多的医疗资源，更有体面的就医，那我就需要高端医疗险了。
如果把上面四种险家庭都给配置了且保额足够，那么不管是什么样的风险来临这个家庭都是有保险来进行转嫁的。
回答于 2019-09-11 08:43:50
家庭经济支柱配置人身保险，1.额度要＞5年家庭经济支出总额，同时要覆盖所有负债，比如房贷车贷等。2.保障要全，健康险、意外险、人身寿险要配齐：健康险要覆盖所有医疗费用和因病导致的收入损失，建议医疗险＋重疾险组合；意外险和人身寿险额度参考第一条，目的是让家人在极端情况下能有一个缓冲期，不至于因为经济支柱的突然离开导致家人生活无依无靠。
保险虽然没有完美的产品，但可以有完美的组合！
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