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支付宝里的保险和保险公司的保险有何区别，为何里面的保险产品门槛比保险公司的产品低？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

支付宝里的保险和保险公司的保险有何区别，为何里面的保险产品门槛比保险公司的产品低？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

最近朋友问我：为什么支付宝上的保险那么便宜，到底靠不靠谱？比如好医保，一个月只需要二三十块钱，就可以拥有200万-400万的医疗保险金，这是真的吗？比如全民保定期寿险，一个月只需要140元，就能拥有100万的定期寿险。这靠谱吗？再比如健康福重疾险，一个月只需要120元，就能有50万的重疾险。对比某福某邦某寿动辄上万的保费，这有什么猫腻没有？

趁这个机会，二师兄简单分析一下。




第一个问题：支付宝上的保险是否靠谱我的回答：当然靠谱。所有的保险产品，上市前都要经过银保监会备案并且通过，才能拿到市场上销售。从这点看来看，支付宝上的保险产品，是没有一点问题的。
话说回来，买保险是一个专业的事情。消费者受限于专业原因，看不懂条款，或者不看条款，因而买错了产品，以致于后续无法理赔，这就是另外一个层面的问题。总之，不是保险的问题，是人的问题，对吧？

至于某些代理人说，支付宝上的产品，投保容易理赔难，纯属瞎扯。保险公司赔与不赔，和保险公司实力大小、品牌大小没多大关系，和保单条款才有关系。所以，无论找谁买保险，在哪里买保险，一定要认真看看保单条款。




第二个问题：为啥支付宝上的保险那么便宜？这就涉及到保险公司保费定价原理了，有很多定价因子，二师兄从保费构成这一层面跟大伙简单讲解一下。
保费=纯保费+附加保费纯保费就是纯粹的风险保费，而附加保费，指的是保险公司的经营运作开支，主要包括人员成本、管理成本、场地租金、广告费、利润等各种影响因子。纯保费各家保险公司都差不多，但是附加保费可能就千差万别。举个例子：同样100万的保额，风险保费可能只需要1万元，但是A公司需要3万元附加保费，所以它的总保费高达4万元。而另外一家公司B公司，同样保100万保额，但是它把附加保费控制在1.5万元，比如广告少一点，利润小一点，成本缩减一点……所以呢，总保费就降下来了，只需要2.5万元。这就是保费构成不同导致了产品的价格不同。支付宝上的保险产品，大部分都是通过互联网渠道进行销售，尤其是背靠支付宝这个巨大流量入口。所谓背靠大树好乘凉，产品的运营成本大大降低，所以附加保费就会少的多。如果和传统的老五家，老六家的保险公司产品比，那肯定是要便宜的多。毕竟传统保险公司，家大业大，支出也大。动辄几十万上百万的代理人队伍，一年100-200亿的广告投入……都是成本啦，羊毛出在羊身上，这些成本都要摊到每一张保单上，所以保费贵一点也很正常。

从这点来看，支付宝上的保险产品，便宜有他便宜的道理。




第三个问题，既然支付宝上的产品那么便宜，可以入手买吗？

别急，保险是个长远的事情，在下手投保之前，请再考虑多几个问题：是不是只有支付宝平台的产品便宜？便宜就一定代表性价比高吗？就算即便宜，性价比也高，那么多产品，我该怎么买，买多少？纯网销的保险产品，后续服务如何保障？出现理赔争议怎么办？假如此时，有一个专业的保险经纪人，可以从完全客观中立的立场，先帮你分析需求，量化风险；然后从多家保险公司中为你挑选性价比最高的保险产品；最后，为你量身定制的保险方案，可能比支付宝平台性价比还要高。帮你做到省时、省钱，省心、省力，你心动不心动？更重要的是，买保险不能忽视后续的服务。假如选择保险经纪人投保保险，后续碰到任何保险问题，一个电话即可召唤神龙为你服务；遇到理赔，甚至出现理赔争议，由保险经纪人为你协助办理，争取最大权益……这样的增值服务，你需要不需要？一句话：便宜就选支付宝。既要性价比，又要增值服务，请找专业的保险经纪人，比如说找我。

回答于 2019-09-11 08:43:50

题主你好，我是保险康博士，很高兴回答您的问题！

支付宝的保险是在保险公司制定的专属产品，说简单点就是支付宝只不过是销售的渠道，最后的承保以及理赔方面的问题还是由相应的保险公司负责！

所以不用担心支付宝的保险没有保障，在中国任何一款市面上的保险产品都是经过审核备案收到监管的，所以对于你能看到的任何保险都是有保证的。

那么在支付宝上购买保险和在保险公司购买保险有什么区别：

（1）首先是产品保障内容的区别，保险公司设计的产品对于不同的销售渠道，保障责任是不同的，所以你在支付宝看到的产品不会在其他地方买到。一般线上产品对于市场反应快，鉴于网上获取信息容易，所以产品责任普遍较好，不然无法跟其他险种竞争。

（2）保费不同，保险产品的定价是基于很多的因素决定的，线下产品之所以比较贵是因为受到运营成本高和人员开销大的限制，而线上产品因为运营成本低，价格必然要比线下的便宜

（3）投保方式不同，线下产品多数客户不了解保险，需要保险代理人引导投保，解读保险合同和提供保险的后期服务；而客户线上投保完全依靠客户自己对保险的认知程度决定。所以线上投保看起来简单方便实际暗藏很多隐患，比如线上投保流程涉及健康告知的相关条款是否符合，以及合同相关理赔条件要求是否明确等等，如果客户不仔细阅读就盲目投保，发生理赔纠纷只能自己承担相应的责任，而你在线下可能还有甩锅代理人的机会投诉保险公司，但在线上是完全不存在的！

（4）理赔方式的不同，即使是支付宝这样的销售渠道依然要肩负起理赔协助的职责，因为很多客户投保信任的并不是保险公司而是支付宝，所以支付宝也要建立起相应的理赔服务，但作为没有经验的理赔部门来说，无论从经验、流程还是人员素质上讲，很多情况是不能给予客户很好的建议和服务，之前相互宝的很多案例都说明了这一点。所以在目前支付宝理赔部门还不够完善的阶段还是奉劝客户即使在支付宝投保，涉及理赔还是找对应的承保保险公司或者身边代理人协助的比较好。

（5）信息共享的问题，如果你自己购买保险并没有留存相关的凭证或者告诉你的家人，未来会发生这样一种情况，就是一旦因为突发、严重的情况自己无法申请理赔，导致住院，我想反问你，你购买的保险家里人能知道吗？家里人能通过你的手机查到吗？我想并不一定，很多人以为支付宝里有相关的投保信息就万无一失，实际上如果你自己不能操作的话，别人是很难进入你的支付宝操作的。而无论是支付宝还是保险公司并不会知道你的生存状态，所以不会主动联系你或者家人进行理赔。所以自主通过其他平台购买保险的客户一定要告知家人，并写明相关承保的保险公司，有条件的把电子保单打印出来留好，这样真要出险自己不能操作的话，家里人可以知晓这份保单并操作相关的理赔。

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