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年金保险和银行理财哪个更值得信赖？
年金,银行,收益年金保险和银行理财哪个更值得信赖？
发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
其实现在银行卖的很多理财也是保险产品，可以看看具体银行推荐的理财产品是什么类型。要结合你的需求以及对资金规划的长短和风险偏好来选择产品类型，年金保险注重长期稳定现金流的建立，银行理财多以短期产品为主比较灵活，两种形式都值得信赖主要看需求。
回答于 2019-09-11 08:43:50
年金保险和银行理财哪个更值得信赖，需要根据多方面的情况来看。例如年金保险和银行理财的种类及期限、客户本人的真正投资需求、客户本人对风险的承受能力、客户本人的后续资金匹配能力、年金保险和理财产品的预期收益和风险水平等等。下面我就对年金保险和银行理财分别给大家做一个详细的介绍，最后再将两者做一个综合对比。
年金保险
一、年金保险的期限一般都比较长，对客户的后续资金匹配能力要求也比较高
目前市场上的年金保险主要有两种，一种是教育年金保险，另外一种是养老年金保险，两种保险的缴费年限都比较长。
教育年金保险一般在孩子刚出生满月后就可以买了。例如太平人寿的教育年金保险从孩子满月买到十二岁，要买十二年。只买几年也行，但买几年每年要交的保险费高，而且收益也少，对孩子上学的费用压力实际上帮助不大。
养老年金保险最好的购买年龄是三十来岁开始，现在保险公司提供的养老年金保险期限里买十年二十年甚至买到退休都行，也可以一次性趸交，跟上面一样，早买收益就多一些。
无论是教育年金保险还是养老年金保险，期限都是动辄十年以上的，所以客户本人必须能够保证后续有稳定的资金来匹配每年的保费缴款。
如果断保会怎么样，往下看，我下面的例子中会介绍。
二、年金保险的投资收益率不高，但是旱涝保收，而且是一般都是复利计算
下面用最典型的养老年金保险给大家举一个具体的例子，并详细计算说明，大家看完就清楚投资年金保险的收益情况了，如下；
险种：养老年金保险；
期限：20年；
保费：每年交1万元；
收益：现在保险公司的年金保险收益一般都在2%-4%之间，取中值3%计算，复利；
断保处理：假设未满三年退80%；满三年但未满十年退全额本金；满十年但未满二十年按活期存款利率计息退，现在活期存款利息一般是0.25%。
（1）客户第三年断保（缴了2年）的情况下：
客户能拿回的本金：10000元×2年×80%=16000元；
客户年金保险的本金损失：10000元×2年﹣16000元=4000元；
客户的本金投资亏损比例：4000元÷20000元=20%，外加在此期间产生的利息；
损失的投资利息：1万×(1+3%)+1万×(1+3%)^2﹣2万=909元。
（2）客户第十年断保（缴了9年）的情况下：
客户能拿回的本金为：10000元×9年×100%=90000元；
客户年金保险的本金损失：10000元×9年﹣90000元=0元；
客户的本金没有亏损，损失的只是在此期间产生的利息；
损失的投资利息：1万×(1+3%)+1万×(1+3%)^2+…+1万×(1+3%)^9﹣9万=14639元。
（3）客户最后一年断保（缴了19年）的情况下：
客户能拿回的本金为：全额拿回，外加0.25%的活期银行利息；
退给客户的银行活期利息：1万×0.25%×19+…+1万×0.25%×2+1万×0.25%×1=4750元；
损失的投资利息：1万×(1+3%)+1万×(1+3%)^2+…+1万×(1+3%)^19-19万=68704元；
客户的实际利息损失：68704元﹣4750元=63954元。
（4）客户在缴满20年的情况下的，第20年末的年金保险投资收益为：
客户实际投入本金为：10000元×20年=200000元；
客户到期本息合计为：1万×(1+3%)+1万×(1+3%)^2+…1万×(1+3%)^20=276765元；
客户的实际利息收入：276765元-200000元=76765元。
综上所述，在中途断保的情况下客户的投资损失也是不少的，但在保证二十年不断保的情况下投资收益的稳定性很高，而且旱涝保收。这就要求客户在投资年金保险时，必须具有较强的后续资金匹配能力。
下表为中途断保的情况下，投资年金保险损失的本金和利息，如下所示。
三、年金保险的安全性非常高，有保险法兜底条款，在不断保的情况下不会发生本金亏损
保险法对年金保险的兜底条款是非常给力的，这点上其实年金保险和存款相差不大，当然这也是年金保险投资收益率较低的原因，毕竟风险那么小收益不可能太高。
即便是在保险公司破产的情况下，年金保险也是安全的。保险法第92条规定，在保险公司破产时，必须将寿险（包括年金保险）转让给其他保险公司。同时第23条还规定，任何单位和个人不得非法干涉投保人缴纳保险费，也不得非法干涉受益人领取保险金。所以就安全性这点来说，年金保险是没有问题的。
银行理财
一、银行理财种类繁多，期限长短不一，客户可根据自身资金匹配能力进行投资
银行理财产品的种类非常繁多。根据期限来分有短期、中期和长期理财产品，例如货币型银行理财可以随时赎回，完全不存在资金匹配的压力。根据风险的不同可以分为高风险、中风险和低风险理财产品，例如银行与券商合作发行的股票型理财产品就属于高风险的银行理财，而低风险的银行理财产品往往是与银行存款或短期高评级债券品种或货币市场挂钩。
客户在选择银行理财产品时可挑选的范围很大，资金的匹配根据自己的实际情况来定，一般不存在太大的资金匹配压力。
二、银行理财的收益率不固定，主要看产品的风险属性，可能损失，也可能获得较高收益
先解释一下买银行理财产品时客户经理必提的名词，预期收益率。可以简单理解为将来可能拿到的收益率，当然，也有可能拿不到。
同样，为方便大家理解，我下面分别举两个例子说明。
一个是银行理财中低风险的货币型理财产品，另一个高风险的股票型理财产品。
（1）低风险的货币型银行理财
目前这类银行理财产品的预期收益率一般在1.5%-2.0%之间，跟余额宝的利息差不多，实际上余额宝和这类银行理财是同一种产品，区别仅在于发售的公司不同而已。
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