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9年前买的分红型保险，年交1w，最后一年想退保，合适吗？
保费,保单,的话9年前买的分红型保险，年交1w，最后一年想退保，合适吗？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
9年前买的分红型保险，年交1w，最后一年想退保，合适吗？
回答于 2019-09-11 08:43:50
回答于 2019-09-11 08:43:50
不合适。建议综合利用以下3种方法来解决问题。
一、从所退现金价值角度分析。
先来分析一下，最后1年退保值不值的问题。
保险公司退保是按照保单的现金价值来退保的，那什么是现金价值呢？现金价值是所缴保费扣除所有手续费之后剩余的可退金额。这里面的手续费用就包括至少3项内容：有保险业务员的佣金、有保险公司的广告费管理费等营业成本、也有保单的纯保费。
“现金价值（可退金额）=9年的保费-业务员佣金-营业成本-保单纯保费+保费利息”，你缴了9年的保费，保险公司也利用的你的钱9年，可以退还的保费其实很少了，如果是急需钱要用的话，退保费也解决不了问题，退保是非常不值的做法，因此不建议你退保。
二、从购买保险的目的分析。
你当初买保险是有目的的，是要给父母留下一笔赡养费用？是要给妻儿准备一笔抚养费？或是为自己准备养老金？不管你是哪种目的，在保险合同还没有完成的情况下，你当初买保险的目的应该还没有完全达成。
不管出于什么原因要退保，一旦退保后，万一发生了保险责任，出现了不幸的意外或生了什么疾病，会比当初没有买这份分红险更加令人后悔。你设想一下，缴了9年的保费，没有理赔，当退保后年需要理赔时，却被你退保了，是不是会让你后悔退保？
三、从投资收益分析。
你买的是分红型保险，既有保障功能又有投资功能，虽然分红的多少是不确定的，可能也拿不到当初保险业务员演算时那么好的分红，但你不退保的话，只需要再缴1万保费，就可以保障家人10年或更久，中间还能分享保险公司的投资收益。
不管分红险的保障功能怎么低，它的保障作用始终应该排在分红的前面，如果只能二选一的话，还是应该选择保障功能。当然在保障之外，还能领一些分红那是最好的事情。
如果拿退保的钱去应对生意或其它应急事项的话，不见得能多过保险的保额。而一旦发生保险责任的话，很有可能会耗用存款或其他家产。这是非常不划算的。
综合以上3种情况的分析，建议不退保。如果是因为预算紧张，没有资金周转，没有钱来缴保费的话，建议你采取以下3种解决办法来应对。
资金周转问题的解决办法1：保单贷款。
有现金价值的保单是可以向银行办理贷款业务的，这样就能够解决你的资金周转问题，不必要让你退保，况且即使退保也拿不到多少钱，甚至所退的钱还没有“保单贷款”来的多。
保费预算不足问题的解决办法2：减额缴清。
如果是没有钱来缴保费的话，你可以和保险业务员沟通，双方协调一下，通过减少保额，把要缴的保费给减少到你能接受的程度，既能让保单继续生效，又不影响你的生活或者其他方面。
解决办法3：保单转换。
如果你不喜欢手上这份分红险，保单转换是比退保更好的解决办法。保单转换相对退保而言有2个优势：其一是“保单转换”是按照原“费率”计算保费，退保后再买其他保险是按照现年龄来计算保费；其二是“保单转换”不用再核保，承接原保险合同办理承保，退保后再买是要按现在的年龄和健康情况来核保的，有可能通不过，或者保额会减少。
解决办法4：现金价值转让。
还可以把保单的现金价值转让出去，获得一些现金，来应对一下财务问题，这样保险合同还能继续履行，被保险人和受益人的权益还在，保障功能还在。
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回答于 2019-09-11 08:43:50
你这里问的是分红型保险，但其实所有的保险在缴费期内退保都是不合适的。
这是因为保险公司承保一张保单是有成本的，广告费、场地费、水电煤、支付给业务员的佣金。这些成本其实是体现在每一张保单之中的。
在缴费期内退保，一般而言，你能拿到的退保金（也就是现金价值）是要小于你所交保费的。这么做的目的就是要限制投保人随意退保。
因为退保就要承担经济损失，那么投保人在退保时就自然会多思量一番了。
这种缴费期内现金价值较低的设置方法并不是在中国特有，全世界范围内的保险公司普遍都会如此设置。
法律赋予了投保人在保险合同成立之后仍然可以退保的权利，但保险合同的本质仍然是一份合同。既然合同生效了，那合同双方都是要承担相应的责任的。
对保险公司的限制，就是在不存在合理原因的情况下，是不能主动解除合同的。对投保人的限制就是，如果主动退保，则要承担相应的经济损失。
分红保险同样是如此，保险合同的分红是不固定的。在保监会2015年9月份的《分红保险精算规定》中，规定保险公司每年需要拿出不低于上一会计年度可分配盈余的70%给到投保人，监管在今年2月21日又发布了《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，把这一比例统一规定在了70%，不给保险公司留下过高比例的演示空间。
保险分红原理
可分配盈余并不是指总利润！还要扣除股东权益、责任准备金，以及其他一些计提的部分，剩下来的才是可分配盈余。
既然分红是按照可分配盈余的70%来进行分红的，那么理论上它也可能为0。当然，即便保险公司是亏损的，那么分红也最多是0，而不能是负数。
在分红型保险的计划书中，通常会按照低、中、高三档来进行分红的测算。但我们需要知道，这只是演示数据，并不是你实际能够拿到的金额。
我们可以看下面这款分红型产品的演示计划书。在第9年的时候，即便按高档分红来测算，如果选择退保的话，拿到的退保金仍然没有超过已交总保费。
某分红型保险利益演示
但我们看身故保险金这一栏，确实能够体现出较强的一个杠杆作用。保险公司将按产品的基本保额200万，再加上分红的金额来给付到身故受益人。
分红型保险虽然有分红两个字，但如果你把它当成一个理财产品，方向就已经搞错了！这类产品更多的体现还是身故杠杆、财富传承和资金分配的一个作用。
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