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请问2020年，手里有余钱该做哪方面的投资呢？能赚到房贷利息吗？

利率,房贷,你的请问2020年，手里有余钱该做哪方面的投资呢？能赚到房贷利息吗？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

所以，自2015年10月，4.90%的按揭基准利率一直未变过。但是，这几年利率市场化很快，银行资金来源利率，贷款利率都市场化了。比如，存款被各种各样的理财取代；贷款方面，以大家熟知的消费贷款为例，信用记录、抵押物、收入流水等差异很大，不同的人利率不同。

存量按揭沉淀大量资金，大概有30万亿，占银行贷款的1/5。基准利率不变，按揭贷款的月供就不会变化，但市场利率和银行的资金成本，却在频繁地变化。这样，可能对按揭还款人或银行是不利的，更不利于客观地反映资金的机会成本。所以，必须要让这部分存量贷款利率市场化。

还有一个背景要交代，现在国家一再强调，资金要“脱虚入实”，回归实体经济。也就是说，对于房地产，不再鼓励资金大规模进入了。所以，要驱赶资金进入实体，这就需要有一个政策抓手，可以调整存量房屋持有的成本，让你时时刻刻保持警觉，手上的房子，还值不值得持有？

有什么政策抓手？除了遥遥无期的房产税，按揭贷款利率就是一个有力工具，它可以调整你的持有成本。

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现在，大家关心的是，2020年3月份开始，银行会找我协商。那么，我到底该选择固定利率，还是选择“LPR+加点”？

现在看，估计，大部分百姓不知道，“二选一”该倾向于哪个。这里，首先告诉大家的是，央行一再强调，楼市“稳字当头”，首先是稳预期。国家说了，预期不稳，地价和房价都稳不住。

所以，不管选哪个，至少2020年你的房贷利率不会变。“稳地价、稳房价、稳预期”是长效机制，2021年变化幅度也不会很大，影响很小。比如，2019年11月20日，央行新一期LPR下降5个基点，据统计，2019年11月64个城市平均首套房月供额为5731元，相比10月减少区区31元。

所以，对于按揭贷款200万以下的人来说，选择固定利率，或“LPR+加点”，差别是非常小的。如果你的收入尚可，不必太在意每月多几十、少几十的差异。记住，凡是涉及百姓直接利益的政策，设计上都非常谨慎，绝不会出现选择A和选择B会出现巨大的利益差异的现象。

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不过，业内一边倒地认为，大家应该选择浮动利率，因为央行已经开启降息周期了。而且，楼市开始触及顶部了，管理层对地产下滑的担忧大过上涨，高位不胜寒嘛！所以，才提出“稳地价、稳房价、稳预期”。未来，更多城市，楼市面临下行态势。由此推导，替代基准利率的LPR一定下降。

而且，未来经济将转入高质量增长。资源高投入、货币高发、投资高增长的模式行不通了，未来投资重点在数字化基建，比如5G、物联网、人工智能等，资金密集型的传统基建少了。

同时，老龄化来了，越来越多的人厌恶风险。总之，未来货币需求减少，利率就会大趋势下降。

所以，LPR就会降低。另外，中央经济工作会议说，要疏通货币政策传导途径，降低民企、实体经济融资成本，推出LPR也是为了这个目的。因此，央行此次推出存量房贷定价切换，目的也是以利率下降的预期，激励大家选择“LPR+加点”，为未来通过LPR调控存量房，创造条件。

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观点一边倒，估计，2020年3月启动定价切换时，大多数人会选择“LPR+加点”。不过，也要站在“一城一策”的角度看待。原来，基准利率一样，每个城市按揭基准利率差异不大，只是上浮幅度5%-10%的差异。

以首套房为例，如果选择四大国有银行，全国各地按揭利率的差异也就在5%左右。

因此，全国各地按揭成本差异并不大。但未来，调控要“一城一策”、“一时一策”。仿照西方的做法，利率就是最主要的工具。“LPR+加点”的模式下，央行调控MLF（货币市场化利率），间接调控了LPR（LPR在MLF上加点形成），并最终调控贷款利率。

未来，LPR的模式，就是要做到按揭利率上“一城一策”，创造调控的有效手段。

央行规定首套房、二套房的最低加点数（首套房不低于LPR，二套房不低于LPR+60个点）；央行各地分支行，再行决定“二次加点数”。所以，这就会出现各个城市按揭利率可能大相径庭的现象。

比如，之前房价上涨较快的宁波，2019年10月首套房和二套房贷在LPR上分别加80点和105个点，月供增幅最大。比如，有12家银行停贷、房贷利率上浮幅度大的合肥，首套房和二套房贷利率在LPR上分别加点103和152。所以，选择“LPR+加点”，并不一定意味着月供就会减少。

另外，2021年有的城市“LPR+加点”可能会下降，有的城市“LPR+加点”可能会明显反弹。关键还在于，所在城市的楼市会如何变化。如果“LPR+加点”下降了，意味着楼市在下行，节约的利息也弥补不了资产的缩水；“LPR+加点”上升了，意味着房价反弹，多交点利息也没啥，毕竟资产增值了。

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最关键的是，你脑子里要有一个清晰的画面。未来，1年期LPR（针对实体经济）会一降再降，5年期的LPR（针对楼市）基本稳定，有的城市会涨、有的城市会下跌。这样，1年期的LPR会与5年期的LPR形成一个“剪刀差”。即便利率大趋势下降，但相对实体经济，楼市的利率上升了。

如果出现这一画面，就意味着，过去那种“不管货币政策如何调整，按揭利率绝对低于实体利率”的不正常现象，将一去不复返了。“利率洼地”消失了，资金还会大规模流入楼市吗？

若资金支持不再了，高房价还能保得住吗？当然，我相信，现阶段国家还是求稳，楼市会有一个托的力量。

但未来呢？真不好说！资金不再大规模流入楼市，房价绝不可能再大涨了，这时候，就要计算持有成本了。

对大多数人来说，房子是最重要、最主要的资产，在家庭中资产中占据80%左右的份额。所以，从基准利率到“LPR+加点”的变换，千万不要只盯着月供是少了几十元，还是多了几十元。要看清楚大势，从资产配置的角度来看待政策，算大账，归拢自己的资产，该抛的就抛、该留的留。

回答于 2019-09-11 08:43:50

对于投资，老年人和年轻人可能有不同的看法，年轻人比较思想激进，买股票.炒外汇和期货，利益高，风险大，老年人思想比较保守，可以存银行或者买点银行理财产品，但是我认为2020年投资比较理想的有2点，第一，如果有钱可以找城市有发展前景，房地产洼地，就算升值空间不大，也没有什么风险，第二，如果有钱不急着用，存商业银行定期3年或者5定期，利息比现在银行的理财产品还高，最后我想说四大国有银行利息低，私人银行利息高，总感觉不太保险，以上是自己的一点看法





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