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现在是一个全民贷款的时代吗?
贷款,居民,现在现在是一个全民贷款的时代吗?
发布时间:2016-12-08加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
【小象视野】观点:目前我国是不是进入『全民贷款』的时代,主要看两个数据:①居民杠杆率,②居民储蓄率,两个方面。如果「居民杠杆率」超过80%,「居民储蓄率」低于25%,有关部门就要予以关注了。
2019年央行发布的《中国金融稳定报告(2019)》(下称《报告》)显示,我国「居民杠杆率」为60.4%,与国际国际平均水平一致(59.7%)。那么我国确实已经进入了,题主提到的『全民贷款时代』,因为60%的居民都在负债,我们一起来看看具体数据吧。
我是【小象视野】,曾经的某行客户经理,金融基础自认为有点扎实,关注我,您能获得一片豁然的世界。居民负债主要由三部分组成,分别是个人住房贷款、消费贷款和经营贷款。
一、我国居民杠杆率
「居民杠杆率」,也就是“居民负债情况”,他一直是衡量经济发展健康水平的标准之一,并在一定程度上影响货币及房地产政策的制定。所以「居民杠杆率」很重要,有时您的信用卡降额了,或者房贷批核在当季度很慢,很大一部分是这方面的宏观数据。
「居民杠杆率」是将居民债务,即居民部门贷款余额作为分子,名义GDP作为分母,两者之比便得出居民杆杆率这一指标,这一指标是最为常用的流量性指标,也是居民的债务负担能力和偿债能力的量化体现。
(一)、看全球数据
《报告》显示,2018年,发达经济体居民部门杠杆率平均为72.1%,新兴市场经济体平均为39.9%,国际平均水平则为59.7%。其中,澳大利亚居民部门杠杆率最高,约120%左右,印度最低,不足20%。
从上图可以看出,我国「居民杠杆率」处于国际平均值之上,也就是说这一负债率已经很高了。这第一次印证了,我国正在进入『全民贷款』的时代。
所以我们感觉到,现在买房、买车、吃饭、买衣服、做美容、大学生消费等,都在贷款,互联网巨头也加入了“信用贷款”这个行业来分一杯羹。
1、『全民贷款』有利弊没有呢?
《第一财经》报道:过高的居民杠杆率短期内可对经济增长产生促进作用,但长期来看,将对消费与投资产生挤出效应,对经济增长的速度与质量都会有所抑制。
什么意思呢?就是说目前「居民杠杆率」是比较高的,过高的「居民杠杆率」短期对经济有利,对经济有促进作用;但是从长期来看,对经济增长有抑制作用,可能会导致经济放缓。
2、看到这里,您是不是认为这会导致大面积的“贷款违约风险”呢?
其实由于我国个人住房按揭贷款,在居民负债中占据半壁江山,月还款与贷款期限数据与国际基本一致,所以2018年我国居民贷款的不良率,尤其是个人住房贷款不良率继续保持较低水平。截至18年末,个人不良贷款余额7103亿元,不良率为1.5%,低于银行贷款整体不良率0.5个百分点。其中,个人住房贷款、个人汽车贷款和个人信用卡贷款不良率分别为0.3%、0.7%和1.6%,与前年同期持平。
(二)、看地区数据
全国平均值算的是全国所有数据的平均数,肯定有些地区是超过全国「居民杠杆率」平均数的,那么是哪些呢?会不会第二次证明,我国正在进入『全民贷款』的时代呢?请看下表。
国家金融与发展实验室发布的“季报宏观杠杆率报告”对城市的居民杠杆率进行了统计。在统计的34个城市中,截至2018年末,居民杠杆率高于80%的城市有5个,分别为杭州(103.2%)、厦门(96.3%)、温州(91.1%)、海口(83.8%)、深圳(82.3%)。
为什么这么说呢?
中国社科院经济研究所刘磊博士表示:地区居民杠杆率超过80%或90%就需要予以关注,类比美国金融危机的时候,居民杠杆率大约在100%至110%之间。
也就是说杭州、厦门、温州、海口、深圳有很大的风险。
因此,从地区数据来看,第二次证明,我国正在进入『全民贷款』的时代。
但不用这么悲观,本文第一段谈到,进没进入『全民贷款』时代,还要看「居民储蓄率」。那么我国「居民储蓄率」是多少呢,与国际平均值有什么区别呢?
二、我国居民储蓄率
储蓄率=居民储蓄/GDP
随着「居民杠杆率」的增长,很多业内人士担忧会不会爆发信用风险、甚至金融风险。与国外不同的是,中国人爱存钱的习俗亘古不变,也就是说我国居民的高储蓄率被认为是抵抗债务风险的“良药”。现阶段的情况是,负债在增长,但与之同步的是,储蓄也在增长,储蓄增长的幅度比负债增长的幅度多很多。
国泰君安的研报显示:2018年末全球经济体储蓄率平均水平为26%,发达经济体为22%,发展中经济体为32%,相较之下,中国目前45%以上的储蓄率比发展中国家平均水平高十几个百分点,是发达国家的两倍。
也就是说短期内不用担心金融风险。
总结:纵然『全民贷款』的时代到来,各位感觉“贷款”到处都可以申请,“什么人”都可以拿到一笔贷款,但是要跟上全国「居民储蓄率」储蓄率增长的步伐,这样才能做到“手里有钱,心不慌”。
根据「居民储蓄率」,可以推算出【个人储蓄率】,【个人储蓄率】=存入的储蓄金额/居民收入的总金额。也就是说,您的存款要占收入的45%才能达到全国平均值。
您看懂最后两段了吗?这个是重点哦,在『全民贷款时代』,有储蓄才心安哦。我是【小象视野】,曾经的某行客户经理,每天分享金融干货,喜欢记得关注、点赞。
回答于 2019-09-11 08:43:50
目前来看,算是吧。
这是一个物质和服务爆炸的时代,是一个虚拟与现实交错的时代,也是一个欲望与理性斗争的时代。
不过可悲的是,人们选择的是虚拟和不断膨胀的欲望,奈何能力不够,只能透支自己的信用。
信用卡,贷款,借呗,花呗,还呗,放心花,安逸花……没有一个花完可以不还的!
回答于 2019-09-11 08:43:50
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