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有死亡返还和无死亡返还的重疾险如何选？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

有死亡返还和无死亡返还的重疾险如何选？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

先把这个问题需要了解的保险分类给大家列出来：

1、纯定期的重疾险不含身故责任，就是你说的无死亡返还的重疾险。

2、定期的寿险附加定期的重疾险，就是含有死亡返还的重疾险。

3、终身寿险附加终身重疾险，也是含死亡返还的。

那么，我们可以把市面上的各种组合拆开来讲解，分为四部分，可以理解为这是四个积木，可以相互搭配，符合哪个的理赔条件就赔哪个，符合多个赔多个。1定期寿险，2定期重疾险，3终身寿险，4终身重疾险。

我们一个个来讲：

1、定期寿险，这个最简单，顾名思义，就是保一定时间的寿险，寿险就是赔死亡的。通常以一年期的产品形式存在，当然了，也有保固定的年限的，比如保20年、30年这样。还有是报到固定的年龄的，比如50岁、60岁、70岁、80岁这样。这里面最便宜的的产品是保一年期的，最贵的是保到80岁或以上的。为什么呢？因为按目前我们国家的生命周期表计算，中国人的平均寿命是75岁以后，那么，按保险公司的大数据来讲，更多的赔付是集中在75岁以上的人群，所以，大家会发现，保到65岁比保到75岁、80岁的定期寿险的价格便宜很多。因为所有保险的保费是按风险发生的几率计算的，也就是理赔的概率。理赔的可能性越大，保费就越贵，当然这种东西是按大范围的数据算，不能比较某些个案。

2、定期重疾险，这个其实跟定寿的意思类似。就是保一定时间的重疾险。

3、终身寿险，这种产品同样是赔死亡保险金的，最贵！为什么呢？因为他的保险期间是终身，因为人是一定会死亡的，没有人长生不老。那么换一句话来说，对于保险公司来讲，这个保额一定要赔出去，只是时间早晚的问题，除开犯罪那些免责条款不说，理赔的几率是100%，所以说这种产品最贵。

4、终身重疾，其实也类似于终身寿险，活多久保多久。

最后，再总结起来说一下适用于上述四种分类的共同点。重疾险的理赔条件一定是需要达到合同规定的条件才可以的。而且，每家公司的条款都不会完全一样，就算名字一样，理赔条件也不一样。当然，保监对高发的25种重疾的理赔条件有统一规定，每家公司都一样，保监以后可能会更新这个种类。

举个例子来讲，关于肺部的重疾，有这样一个种类叫终末期肺病，名字可能会有不一样的公司，但理赔条件都是指肺功能低于某些值。比如有些规定其中一个条件是：肺功能测试其FEV1持续低于1升。而有些公司规定的是低于0.75升，可能我们会感觉差0.25升问题不大，但是按医生的指导，低于1升是呼吸很困难，低于0.75就差不多是呼吸衰竭，这样的文字就能理解这些医学指标的具体表现了。那么对于保险公司来讲，低于1升就要赔，和低于0.75升才要赔，前者的赔付几率就大过后者，那么保费就要比后者收的贵一些。

当然还有很多条件会各有各的差异，很多是需要专业的医生才知道其中的具体差别。

最后，解释了这么多的专业知识，可以精准的回答题主的问题了：重疾的理赔是需要条件的，以刚才肺的例子来算，如果只买了重疾险，而没有达到这个病的理赔条件，条件是持续低于1升，如果还没有来得及做这个检测，或者说突然之间就呼吸衰竭而死亡了，那么重疾险是不理赔的。别说没可能，这种事情很多的，人有时候的急症是说不准的，或者是这个人突然因为意外立刻就死亡了，比如车祸，那么也是不符合单纯的重疾险理赔条件的。

所以，带死亡赔付的重疾险更好。而保终身的又比保定期的更好，如果预算不足，先考虑定期的，解决当下的风险转移问题，在经济宽裕时及时再补充终身的，因为人的身体是会随着年龄增大而变化的，拖的久了，身体条件不一定允许再加保终身寿险和终身重疾险。这也是买寿险和重疾险年龄越大越贵的原因，因为对于保险公司来说，可能过不了几年就要理赔了，而年轻人大多数还有几十年才需要理赔。而且，寿险，男的比女的贵，因为女性的平均寿命比男性长。

回答于 2019-09-11 08:43:50

这就是寿险公司的重疾险产品和财险公司的重疾险的区别了。前者每年趸交一定的保费，到被保险人身故后一次性返还保费，相当于定额存款，前提是没有出过险，而且要考虑通货膨胀；后者就是为你一年的风险作保障，一年内有出险赔完即止，如果一年内没有出险就完事了，属于消费型保险。

两者的区别就是保费，一般趸交的保费不菲，保额（保险公司给你花的钱）越高保费（你花的钱）越贵，而消费型保险保费低保额高。

希望对你有帮助，谢谢！




回答于 2019-09-11 08:43:50

你经济允许就选有身故保障的。

经济不允许选无身故保障的，我买的时候交保费选的是30年，两种大概每年相差2000块左右。以后你想要更多的保障，还可以买个寿险。

回答于 2019-09-11 08:43:50

你说的是纯重疾和寿险附加重疾产品的比较吧

这个很简单，纯重疾产品就是只有发生了重疾，达到了合同中的理赔条件就能理赔，否则就不能理赔；带有身故责任的重疾就是在保险期内，无论有没有重疾，只要身故离开了，也可以理赔，换句话说，你买了这种产品，无论重疾还是身故都可以理赔。

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