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短期5年房贷，选择LPR方式可以吗？

利率,贷款,银行短期5年房贷，选择LPR方式可以吗？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

央行其实给房贷组做出了一道选择题，选固定利率还是lpr利率。

选择1 选择固定利率，按照规定商业性个人住房贷款，转换后利率水平应等于原合同最近执行利率水平，也就是说选择过滤率后就是维持当前利率水平不变，不受lpr利率变化影响。

选择2 选择lpr转换后利率lpr是贷款市场报价，利率是央行今年新推出的机制，lpr每月公布一次，可升可降，也就是说选择lpI加利率，你可以后的房贷利率有升有降，越过也是可能变多变少。

特别是这次武汉疫情的影响，中国房地产业受一些影响，去库存压力大，未来经济并不明确的前提下，在5年期短期房贷选择lpr，相当明智的选择。虽然借款人只有一次的选择权，但是相对于短期借款选择lpr贷款利率会远比选择固定利率有优势

回答于 2019-09-11 08:43:50

如果是今年这种情况的话，选择你说的这种模式是最好的，至少第 1 年的基准利率很会很低，然后往后的话我预计 3~5 年之内，它的利率涨幅度不会太高，我觉得这个。可以操作

回答于 2019-09-11 08:43:50

个人觉得五年内选LPR一点问题都没有




本文试着用尽量少的文字分析LPR与固定利率的区别

先写结论：

1.如果您主观判断未来LPR将长期处于高位，请选择固定利率。

2.如果您主观判断未来LPR将长期处于低位，请选择LPR。

废话少说 先看表格

举个例子：小明房贷100万，剩余年限18年，目前贷款利率为上浮10%，目前利率为4.9%*（1+10%）=5.39%。

小明有两种选择：

1.当小明选择固定利率时，不论贷款基准利率与LPR如何变化，小明未来18年的利率恒定为5.39%。

2.当小明选择LPR时，则为5.39%-2019年12月LPR=0.59%，也就是说小明的恒定加点值为0.59%（0.59%这个数值未来18年内不变），不论LPR未来如何变动，小明的贷款利率为LPR+0.59%。

列个公式 计算一下

存量房贷定价基准转换

其实就是从一个乘法变成了一个加减法

两种方式 区别在哪

贷款100万30年，假设LPR下降2%到2.75%

贷款100万30年，假设LPR上升2%到6.75%

依然举个例子：小红房贷利率原本打9折，当前利率为4.9%*0.9=4.41%，

如果小红选择固定利率，则小红每月还款额与目前相同依然为5014元，一直保持不变直到房贷结清。

如果小红选择LPR，则小红的固定的加点值为-0.39%，按照当前的LPR（4.75%），在小红下一个重定价日之后，小红的房贷利率变为4.36%，小红每月还款额变为4984元，相比之前的5014元正好减少30元。

当LPR下降为2.75%时，小红每个月可以少还款1135元；当LPR上升为6.75%时，小红每个月需多还款1215元。

附：某银行转换界面：

如果LPR长期维持在低位，选择LPR±固定数值的方式可以减轻还款压力，反之，如果LPR长期维持在高位，还款额就会增加。

简单的概括：

选择LPR,就是随波逐流，与整个社会的经济形成命运共同体。

选择固定利率，就是判断未来LPR可能长期维持在高位。（LPR≥4.8%）

很多人担心如果未来通货膨胀，选择LPR会吃大亏。简单解释一下，如果真的发生严重的通货膨胀，那么假设现在月供是你收入的一半，未来即使LPR大幅上升，月供很可能依然还是你收入的一半，实质上影响并没有那么大。另外，真的发生严重的通货膨胀，手上的现金将会变多，也可以选择提前把贷款结清。

几个关键词 需要注意

1.一次选择权：借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

注意，选择权仅有一次，一旦选择之后，无法再次修改，请谨慎选择。

2.公积金：公积金个人住房贷款利率政策暂不调整，其中公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，参照LPR定价。

3.2019年12月LPR:加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变。

根据人行公告，转换时的LPR为2019年12月的LPR，即4.8%，而不是最新的LPR(2020年2月LPR为4.75%）

4.转换时间：2020年3月1日-2020年8月31日。别着急，目前时间很充裕。

5.重定价周期和重定价日：借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

重定价周期大多数为1年，也就是选择LPR后，每年会进行一次调整，利率调整为之前一个月公布的LPR±固定数值，此后一年内不变。

重定价日可以选择为1月1日，也可以选择为贷款发放日（按年对月对日）

举个例子：小胖的贷款发放日在6月1日，如果小胖选择重定价日为1月1日，则2021年1月1日起小胖的贷款利率会变成2020年12月的LPR±固定数值；如果小胖选择按年对月对日，则小胖的贷款利率会在2020年6月1日变成2020年5月的LPR±固定数值。（目前LPR为4.75%，不发生变化的情况下，小明的贷款利率在2020年6月1日起会下降0.05%，下一次利率调整日期为2021年6月1日）

附：某银行重定日选择：

一些说明 可看可不看

央行公告（2019）第30号：

LPR:贷款基础利率，又名贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率。

目前LPR报价行（18家）：

10家全国性银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行

2家城商行：西安银行、台州银行

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