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短期5年房贷，选择LPR方式可以吗？

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

短期5年房贷，选择LPR方式可以吗？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

短期5年房贷，选LPR是可以的，以目前国内和国际利率趋势看，选LPR更划算些。鉴于低利率是发展趋势，中长期贷款也宜选LPR加点。

第一、切换政策分析

央行要求存量浮动利率贷款要在今年3月1日起，要么转换成固定利率，要么转换成LPR+加点，原则上要在8月31日前完成转换。

这次转换浮动利率贷款的定价基准，选择机会只有一次，一旦选定后，就不可以再改。如果已经处在最后一个定价周期的房贷，可以不用转换。

银行与客户协商定价基准转换时，可以重新约定重定价周期和重定价日。其中，重定价周期最短为一年。

第二、两种利率的优劣

我们还是再比较一下两种利率的优、劣势，为大家决策提供些参考。


01、固定利率

选固定利率意味着剩余的贷款时间里，你的贷款利率都是不变的。

也就是说，如果是等额本息还款的话，还款月供数字都一直不变了，比较省心，也比较稳定，利率涨了，也不担心会增加月供负担；当然，利率下调了，也享受不到月供减少的红利。

02、LPR加点

由于LPR是每个月报价，然后测算得出LPR，是一种市场利率，跟随市场变动，那么就有不确定性，也就有风险性。

也就是说，如果利率下调了，能享受到月供较少的畅快。反之，月供就会增加，就会多些负担，相比之前的利率，就会吃亏些。

两种方式，各有优劣势，固定利率的稳定性更好，风险更小；LPR的灵活性更好，但稳定性更差，风险也更大。

第三、LPR趋势分析

我们结合贷款基准利率历史数据和近期人民银行发布的房贷方面的金融政策，并参考世界其他国家的利率行情，在综合分析这些因素的基础上，给出LPR近期的一些趋势预测，供参考。

01、利率的历史数据分析

综合我国1993-2020年期间，1年期和5年期基准利率（选的是每年的3、4月份基准利率）发展趋势，大致有如下一些特点：


①总的趋势看，利率都呈下降趋势。

②在27年里，发生经济危机的1997年、2008年，基准利率都有些高，不管是1年期，还是5年期，相比后面的年份，都是最高点，此后利率都没有反涨。

其中，2008年利率相比之前年份，略有反涨，涨幅高的差了2%以上，涨幅低的也有1.35%。

02、近期金融政策分析

今年，央行动作频频，才过去一个多月时间，已经开展了多次操作。

比如，1月6日，全面降准，释放资金8000亿，充实了商业银行的信贷资金实力，有利于保持宽松的房贷政策，传导LPR下行。

2月3日、4日、10日、11日，都开展了逆回购，目的更多还是保持银行体系在疫情期间的流动性合理充裕，保持市场流动性。

2月17日，开展1年期中期信贷便利2000亿和7天期1000亿逆回购操作，意在保持中、短期内银行体系流动性合理充裕。

昨天的这波操作是很值得“玩味”的。选在20日LPR报价前，“带头”降息10BP，市场普遍预计20日LPR报价会下调10BP至4.7%的水平，究竟会不会这样？还有2天时间，我们拭目以待。

今年经济在缓慢复苏中，叠加疫情冲击，实体经济复苏放缓，雪上加霜，企业日子很难，个人经济压力也很大，保持市场流动性，有利于刺激经济，拯救实体。

虽然已经陆续有企业开始复工，但疫情防控还未出现拐点，在这种背景下，调低LPR，减少大家的月供负担，刺激市场交易，就是政策的合理选择。

03、低利率是世界趋势

我们长期处在较高的利率水平，似乎高利率就是一种常态。

但抬起头看下外面的世界，经济发达的国家或地区，房贷利率水平都比较低。如果我们国家的经济持续稳定发展，迈入经济发达国家行列就是大概率事件，那LPR利率继续走低，并与发达国家利率水平接近就是大概率事件。

反之，如果我们不能顺利实现发展战略和发展方式的转变，导致新的增长动力，特别是内生动力不足，经济长期停滞不前，而以往发展中积累的问题又集中爆发，造成贫富严重分化，产业升级困难，城市化进程不畅，社会矛盾恶化，我们国家就有掉入中等收入国家陷阱的概率，那低利率就可能成为了奢望。

因此，不管是历史数据，近期国家金融政策，还是世界其他国家房贷利率水平，都在朝着低利率趋势走。在这种趋势下，选择换锚LPR加点就是合理的，也是划算的。

第四、这次房贷利率基准切换，还需要注意些什么？

因为只有一次机会，不能大意，要根据自身情况，想清楚了再做决定，由于切换的时间比较充裕，建议大家不要急，根据自身情况，多想想。


01、要注意跟银行保持沟通和联系

每家银行可能都有些自己的考虑，在转换前，可以通过熟人打听一下，银行的政策尺度情况和未来的一些计划，多了解一些银行的政策，有助于我们决策。

02、今年LPR什么时候最低？

受疫情影响，LPR在本月20日下调的概率很大，但是，即便下调，幅度大概会是10BP，也就是下调到4.7%的水平。

目前，疫情防控还未出现拐点，乐观估计会在一季度末才可能结束，正常预计会在二季度。如果疫情持续，经济持续低迷，国家金融政策扶持力度会加大，LPR仍有下调空间和概率。

03、个人建议，仅供参考

中、短期贷款，换锚LPR加点大概率都是划算的，因为经济基本面没有变，利率下调就是大概率事件，选LPR会实实在在地享受到利率下调带来的月供减少红利。

长期贷款，如果是打折的利率，比如4%左右的利率，选固定利率的稳定性更好，风险性更小些。我们都是以发达国家的利率水平做比较，这个前提是我们经济继续发展，能成功迈入发达国家行列。

如果是上浮利率，选LPR加点更合理些，因为利率本身已经很高了，短期内LPR的趋势都是下调的，把短期内的红利享受了，减少月供压力，多攒一些资金；如果LPR上浮了，提前还款一部分，也是可以应对的。

综上分析，小菜认为，5年期房贷利率选择换锚LPR加点就是合理的，也是划算的。即便是长期贷款，只要国家经济持续发展，低利率就是大概率事件，也适合选LPR加点。万一出现“黑天鹅”事件，阻挡了国家经济持续发展速度，掉入中等收入国家陷阱，那选固定利率的稳定性就要好些。放在长远的期限看，这些因素都是个人无法预测，也是无法阻挡的。具体怎么选？还是自己根据自身情况决策。

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