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百万医疗保险真的有那么好吗？什么都能报销吗？
医疗险,保费,万元百万医疗保险真的有那么好吗？什么都能报销吗？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
我是财商导师王新嫣，百万医疗产品也是实报实销的。是以医疗行为的发生为给付条件的。不是所有的费用都是可以报销的。如果没有附加质子重离子的治疗，质子重离子的治疗费用是不可以报销的。海外医疗也是不可以报销的。所以百万医疗不是什么都可以报销。对保险感兴趣的，欢迎关注我。财商导师王新嫣。
回答于 2019-09-11 08:43:50
百万医疗就是个大坑！一般合同上没有保证续保，这意味着如果在保障期最后几天出险只赔你最后几天的钱。如果是小病的话，赔完后第二年拒保。别听人家什么口头承诺，一切按合同走。合同上没写的就不保。给你口头承诺的都是群骗子。
回答于 2019-09-11 08:43:50
百万医疗险这一险种，一方面能够实现社保所不能达到的保障范围，另一方面又以低廉的保费价格。那么，百万医疗险是“好货”吗？如果是，保费为何如此低廉？这中间有何“猫腻”？
近两年，“保险江湖”出现一款网红级产品——百万医疗险，此产品一经出现，引得业内广泛关注，各大保险公司相关险种也如雨后春笋般集中涌现。
《国际金融报》记者调查发现，在售百万医疗险普遍有着保费低，保额高，保障范围广等特点，且在产品条款、费率等方面基本大同小异。对于消费者而言，投保前需至少了解百万医疗险两个基本问题，其一，百万医疗险大多存在1万元免赔额，其二，注意产品条款及官方客服对于产品到期续保方面的答复。
上海昱淳商务咨询有限公司合伙人徐昱琛在接受《国际金融报》记者采访时表示：“消费者在投保过程中，重点需要注意保险条款以及保险公司业务规模两方面内容。其一是（注意）条款中的续保条件；第二是了解一家保险公司百万医疗险销售的‘盘子’和风控措施。”
究竟是否靠谱？
“便宜没好货，好货不便宜。”小时候，老一辈人总是这样说。
百万医疗险这一险种，一方面能够实现社保所不能达到的保障范围，另一方面又以低廉的保费价格，与此前动辄上千元的高端医疗险区分开来。
那么，百万医疗险是“好货”吗？如果是，保费为何如此低廉？这中间有何“猫腻”？
“百万医疗险保费较低的原因主要是赔付率较低。”上海昱淳商务咨询有限公司合伙人徐昱琛在接受《国际金融报》记者采访时表示。
具体有五点原因。徐昱琛指出，“首先，（百万医疗险）通常存在1万元免赔额条款；第二，百万医疗险事后按实际医疗费用报销；第三，理赔要扣除社保；第四，主要在互联网上进行推广，不会拼命销售，如此则逆选择或道德风险较低，大多是自动购买且平均购买年龄在30岁左右，平均购买年龄较低对赔付率也有很大好处；第五，产品在2016年才开始销售，且过程中都要有一个《健康告知》，在保险实务里叫等待期，这样的话，初期赔付率比较好。”
根据中国政府网最新数据，2018年1-3月，全国三级公立医院人均住院费用为13196.1元，二级公立医院人均住院费用为5950.0元。
如此看来，按照百万医疗险扣除社保、其他商业保险及1万免赔额的报销方式来看，绝大多数购买百万医疗险的消费者使用不到这一险种。
那么，行业内百万医疗险经营情况如何？
徐昱琛表示：“百万医疗险的保费收入去年在几十亿这样一个数量级上，对于一些公司还是比较重要的，比如平安健康、众安在线，包括今年泰康在线及微信微医保推出。就效益来说，从业内反馈来看，比大家想象的好得多。”关于网上对于百万医疗险停售的担忧，专家表示“杞人忧天”!
“老百姓（603883，股吧）需要，保险公司赚钱，大家都很开心。”一位业内资深人士指出。
那么，消费者应该如何选择百万医疗险？《国际金融报》记者注意到，目前市面上有一些最高保额达到600万的保险产品，是否有竞争优势？部分百万医疗险的保障计划分为30万元、100万元，此时该如何选择呢？
徐昱琛认为：“（消费者选择百万医疗险时），应主要关注条款及保险公司业务规模两点，其一，注意条款中的续保条件；其二，了解一家保险公司百万医疗险销售的‘盘子’和风控措施。”
对于最高保额的问题，徐昱琛分析称：“从定价的角度，100万以上的部分基本没有什么现实意义，比如原来100万保费300元，提高到300万元，保费可能加5元、10元，从300万到1000万元，甚至一分钱都不加也是有可能的，因为300万元以上基本不会太出现。”
而在30万、100万保障计划的选择上，徐昱琛认为：“30万可能略低，因为我们在实际理赔过程中，看到过在50万-70万元的情况，30万的方案，万一碰到比如严重烧伤、癌症等重大事故，（最高保额）可能是不够覆盖的。所以，从专业的角度来看，选择100万、200万是可以的。”
产品大调查
2016年，众安在线财产保险股份有限公司（下称“众安保险”）凭借该公司面向中高端医疗险市场推出的“尊享e生”，着实火了一把。
此后，各家保险公司的“百万医疗险”随之而来，很快在当下“互联网保险”热潮中占据一席之地。
目前，市面上在售的百万医疗险普遍有着保费低，保额高，保障范围广等特点。
《国际金融报》记者调查发现，以现年30岁有社保的李女士为例，若想投保百万医疗险，需支付的保费金额基本在300元左右，由此获得的最高保额则在100万至600万元，甚至更高。而从保险责任来看，百万医疗险包括一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金，且能够报销自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费等社保无法报销的费用。
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