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五十多岁的人。买返还型重疾险合适吗？
保费,安福,保险公司五十多岁的人。买返还型重疾险合适吗？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
这价格，都够买一份完整的意外险了...
小蜜蜂意外险
一份小蜜蜂（经典款），除了1万的意外医疗，
还有10万的意外身故或伤残保障，还有医疗津贴等其他保障，只要29元。
19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...
究其原因，保险公司利用了很多人图省事的心理
很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
我们以少儿X安福为例，
表面是重疾险，实则是“终身寿险+重疾险+...”
其它的先不说，单说这捆绑的终身寿险，
这终身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
买保险是为了买到保障，
捆绑对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！
典型产品像X安福、X安大小福星，点击链接看具体测评，
今天，我把新X安福的底裤扒下来了
今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了
X安的小福星、大福星，买了就是家庭的灾星
保费贵，保障差，保障责任还不全，
具体看文章，这里不再多说。
4、“有病治病，没病返本”：返还型重疾险
一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的支出，
很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。
于是很多公司推出了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品，
一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；
一款返还型，安X保，每年10750。
这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；
如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。
那么问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？
没错，就是因为安X保可以返还，
这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，
那么，这所谓的“返还”划算吗？
我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，
保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，
利率是多少呢？
如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。
看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，
这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，
那买返还险还有什么意义？
返还险我之前有专门讲过，
所谓的返还型保险，只不过是保险公司多收你一大笔钱，
然后拿这笔钱去理财，几十年后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。
买重疾险就是买保额，
我们本可以用相同的保费去做足保额，但却因为所谓的返还而影响了保额，这就得不偿失了。
明白了这个，千万不要买返还型重疾险这个大坑了。
5、保费倒挂
所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还要多，
出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。
比如这位朋友的保单，
一年交15900，交20年，保费一共交了31万8，
再一看保额，30万？？！
交31万，保30万。
保费倒挂现象，在老人身上也很常见，
前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。
每年保额交6704元，交10年，一共6万7，
再一看保额，6万？？？？
咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。
这保险，花6万7，保6万。
花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？
正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。
在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，
如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。
而“填鸭式”的塞杂七杂八的无用责任，未必能让这么保险更好，反而会降低杠杆比。
再者，对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，
不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。
看完上面的环环套路，
我们不禁发问，我刚又该怎么配置重疾险呢？
所以这部分，我们要重点回答三个问题：
1、重疾险是什么？
2、重疾险保什么？
3、重疾险怎么配？
1、重疾险是什么？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦得了约定重疾，达到理赔标准，重疾险会一次性把钱给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
这，就是重疾险。
2、重疾险保什么？
重疾险，最核心的保障当然是重大疾病，
而且保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，
这25种重疾占到了实际重疾理赔的95%左右，
而且这25种有着统一的规范，各家保险公司都要遵循。
除了重疾，轻症/中症和身故责任也是重疾险的常见保障：
轻症和中症，是比较严重但还没有达到重疾那么严重的状态，
有些重疾要求较为严苛，
比如“冠状动脉搭桥术（要求开胸）”要求必须进行开胸手术，
而目前的实际治疗中，大多数时候会选择微创介入而不会开胸，
在轻中症中，往往会有“微创冠状动脉搭桥术”和“微创冠状动脉介入术”与之对应，
即便没达到重疾标准，只要达到了轻中症的标注那，
那就可以按轻中症的比例赔，而且重疾保障还在，
这大大提高了重疾险的实用性。
身故责任是考虑到，没得重疾或者没达到重疾状态，人没了，也给赔付的一种附加责任，
有很多重疾要求患者达到某种状态，
比如脑中风后遗症，要求患者180天后怎么怎么样，
但是心脑血管疾病的致死率很高，
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