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五十多岁的人。买返还型重疾险合适吗？
保费,安福,保险公司五十多岁的人。买返还型重疾险合适吗？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：
毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适。
很多人在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，
花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，
最后就会被信息不对称给坑了。
说一个真实案例，
某次加班时，公子和保洁工夫妇偶然聊了起来，
因为看到我们公司有保险咨询的服务，
于是就问公子能不能帮忙看看他们一家三口的保险，
夫妇俩是典型的进城务工群体，
孩子断奶后，就留给爷爷奶奶照看，
夫妻俩人则是来到上海，到远郊租了一个小房子，
每天大清早起床，坐一个半小时的地铁来上班，
忙活到大晚上9点多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，
起早贪黑，日复一日，只为给孩子更好的生活条件，就这么过了一年又一年。
晚上回家时，妻子把她家的保单拍照发了过来，
公子整理了一下，大概是这样的，
看到保单以后当时公子就愤怒了，
这是什么破保险？
才几岁的孩子，少儿重疾险卖出了成人的价格。
而且还捆绑了终身寿险，以及贵的要死的长期意外，
成人保险也有问题，根本不管这个家庭的收入状况，
大姐每个月拼死拼活省吃俭用能省下几千块，
结果，结果就被身边人半哄半骗买了这类产品，
一来二去也没能给孩子攒下什么钱，
这让公子不禁唏嘘，心塞了好久。
夫妇两人原本只是想买个重疾险，然后卖亲戚朋友就胡塞了一些保险给他们，
结果竟被坑了大几万。
好端端买个重疾险，怎么就这么难？
这对夫妻的案例并不是个例，
重疾险的“套路”也远不止这一种情况，
接下来，且听公子跟你说说，重疾险的环环“套路”。
很多朋友对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一份重疾险，
但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款，往往是一个头两个大，
有人抓住了这个状况，便给咱老百姓强塞各种保险，
结果，绝大多数买错了重疾险，被各种套路给坑了。
1、重疾险从来就不是“确诊即赔”
重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，
像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的，
但是呢，某些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，
于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。
记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说，
一定要打开录音，把这话给录下来。
要知道，重疾险并不全是确诊即赔，
大多数重疾是需要一定条件的，
而且这些条件，还不算容易达到：
如图，
只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。
比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，
条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。
重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期治疗的病，
而费率与定价相一致，
这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，
如果重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。
此外，还有一点，
也经常有人来问公子，XX公司的理赔宽松，
别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔
这话是真的吗？
谁说了这话，真的是丢人现眼。
早在2007年，保监会就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，
而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：
比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：
急性心肌梗塞的条款都长这个样子，
25种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：
点击看大图
你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？
也正是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。
2、保障不足：缺失高发轻症
15年的时候，徐先生投保了X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。
出院后找X安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到法院起诉保险公司，最后还是败诉...
X安福拒赔
问题的焦点在于，用户由于当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，
当时，X安福只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介入术（非开胸）”，
按照定义，不属于重大疾病，所以拒赔。
这里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是保监会规定的、必保的重疾之一，
其对应的轻症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的轻症都会保上，然而X安福直到最近的版本19Ⅱ才保上这项轻症。
这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多人认识到了高发轻症的重要性。
这就不得不提，重疾险种潜在的大坑——缺少高发轻症，
虽然最核心的25重疾有着统一的规范，
但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操作空间，
所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，
由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意义的，
下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻症包含情况：
冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，
如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实的坑爹了。
除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，
定义过严，
举个例子，
重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的：
如果是重疾部分，
由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是一字不差。
但是轻中症没有规范，
就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，
但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：
要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严苛。
这类坑也务必当心。
有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，
那这轻症就明显不值了。
3、捆绑垃圾保险：“大而全”
既然说到了X安福，那就以X安福再举一个例子
X安福计划书
X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），
但实际上，它却捆绑了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”
终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；
长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行捆绑，即便该版本已经不在捆绑长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的捆绑各种保险的19Ⅱ计划书；
意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!
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