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我四十多岁了，想买份保险应该怎么买？
家庭,保费,意外险我四十多岁了，想买份保险应该怎么买？
发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
我做保险的，首选意外险，大病医疗险，再健康险，理财分红产品，跟据家庭收入，给家庭主要收入来源的人，做补充，抵御可出现的风险，转嫁风险，也可做家庭投资理财
回答于 2019-09-11 08:43:50
很多客户经常发产品计划书，询问产品如何？
解析过以后，没多久又发来一款，询问如何？
解读之后，没多久又发来一款。
如此反复，刻舟求剑。。
保险公司产品一直在竞赛更新，而自己也始终在观望了解。据不完全统计，95%的消费者了解、研究保险的时间平均每人至少在半年到一年半左右。而其中的大多数时间盲目的执着于寻求好产品，却不清楚自己的需求风险点所在。如同一个人经常头疼，不去看医生检查问诊，而一直吃别人推荐的各种保健品，钱花了，病没治好。去医院一看，原来病根是长期低头玩手机，压迫神经导致的头疼。只需改变生活习惯，不花钱就可以解决问题。
一份保险通常会伴随我们家庭很多年甚至家庭几代人都会有保险权益涉及，其缴费期间也通常会是很多年持续的保费支出。所以，一定要科学规划保险、理性消费保险，请专业经纪人/咨询师协助您做家庭保障理财的规划和落实。
为了更高效地协助您的家庭做保障和理财的科学规划，重点说明咨询流程
1. 提交家庭信息
2. 需求分析
3. 设计方案
4. 协助投保
1提交家庭信息
1.目前所在城市、老家地域（准备在哪里投保，以后是否准备更换居住地或工作地）
提供原因说明：不同地区的保险产品线有较大差异，更换居住地涉及到保单迁移问题。
2.家庭成员构成（具体出生年月日、性别，身高、体重，是否经常出差、抽烟、喝酒）
提供原因说明：保险产品筛选时候要考虑到。
3.夫妻职业，各自收入(有无其他收入如：房租）、月常规支出/年支出、现有资产及负债（如贷款）
提供原因说明：计算保障缺口额时要用到。
4.预期教育费用（有无出国留学打算）(如无宝宝最近是否有要宝宝的打算）/父母赡养费用
提供原因说明：2-4项涉及到家庭不同成员的责任大小及责任期长短，直接与险种及保额需求相关，至关重要。
5.理财方式及内容（存款/股票/基金/房产），目前能达成的年化收益率能稳定在多少？以及不同阶段希望达成的财务目标
提供原因说明：涉及到家庭经济架构的理财项目配置问题，保险产品搭配会考虑到这点，非常重要。
6.被保险人健康状况；主要关注保障内容(详细说明所担心的问题)、偏好的保险类型
具体告知项目：身高/体重/是否抽烟/血压偏高否/有无既往病史或家族病史
提供原因说明：涉及到是否可投保以及具体险种类型、保费额度高低（有些产品，健康体人群可享受更低费率，比如：精心优选定期寿险和定期重疾险等）、投保方式的建议，非常重要。参考健康告知文章（用拒赔案例教你买保险之健康告知实操篇（一））
7.参加社保情况（社保/农村合作医疗/综合保险/无）、企业团补情况；已购买保险（公司/名称/保费/保额/缴费年期/购买时间/保障期限）
提供原因说明：合理安排保费分配，避免重复投保。
8.本次保障目的及其他想法、保费预算、咨询者姓名及联系电话、邮箱地址
提供原因说明：希望彼此都能坦诚相待。同业朋友请亮明身份，我愿意提供力所能及的帮助，但请诚信为本。
9.其它说明事项
提供原因说明：如居住或工作大致区域、保额预期、对保险公司有无特殊要求，还是以方案整体的性价比为首要考虑因素，等等。
2需求分析
1. 家庭成员保障规划序列
先给大人/先给孩子/先给老人/全家人
2. 保险类型的需求分析
医疗费用/因病收入损失/医疗资源
意外残疾/身故责任
团体意外/养老社区
教育金/养老金/创业金
3. 保险公司偏好
合资的/中资的？传统的/新兴的？国营的/民营的
4. 保费预算/保障缺口需求
家庭多少保费预算——1万/5万/10万？
缴费多久合适——趸缴/10年缴/30年缴/缴到60岁？
多少保额合适——50万/100万/1000万？
3方案设计
设计方案就如同开药方一样，对保险经纪人有较高的要求。不仅需要熟悉市场上各类高性价比产品，更需要了解各产品的属性。且方案的搭配组合对技能、专业度有更高的要求，1000个家庭就会有1000种方案，真正做到满足客户家庭的私人定制化需求设计。
例如：
1. 脑中风不留后遗症即可赔付？
答：中英爱守护、太平洋金佑人生、和谐健康。
2. 赔了重症还可赔轻症？
答：中意悦享安康、泰康乐安心。
3. 疾病身故无等待期？
答：同方全球康健一生、工银安盛御享人生、中英爱守护、爱加倍、爱相随。
4. 重疾险可返还被豁免保费？
答：长城康健人生、吉祥人生、信泰百万健康
5. 重疾赔付后还返还总保费(含豁免)？
答：信泰百万健康。
6. 等待期内重疾合同不终止？
答：工银安盛御享人生、信泰百万健康、恒大万年青、同方全球康健一生。
7.重疾赔付后还有身故责任？
答：中英爱加倍、泰康乐安心(重疾理赔后5年内身故赔付保额50%，5年后100%)。
8.哪家公司的重疾险《轻微脑中风后遗症》《不典型性心肌梗塞》《冠状动脉介入手术“非开胸”》等高发轻症根本不赔？
答：中国某安：某安福
4协助投保
1. 沟通确定方案以后，需要提供身份证、银行卡正反面（建议用工、农、建、中四大行）。小孩需要提供身份证号或者户口本所在页
2. 受益人设定，拍照、分享签名
3. 核保
4. 签回执单、接回访电话。
5. 合同正式生效（疾病有90天/180天的等待期）
云彡观点
经常有客户咨询，有哪个保险最好呀？推荐哪一个？
我想说，
能够承保的保险就是最好的保险；
虽然保的是小概率事件；
只是对发生了的家庭就是100%；
最好的保险一定是一个组合；
这个组合还是一个动态管理的过程；
保障类产品保的是小概率和不确定性；
让财务的不确定性规划成确定性；
消费者只有申请权没有购买权；
需要对投保人做财务核保；
需要对被保人做健康核保；
依据家庭情况、个人身体状况、家族病史做组合配置组合与选择。
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