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成人配置保险的科学顺序是什么？

寿险,意外险,家庭成人配置保险的科学顺序是什么？

发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 配置保险顺序

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

老人和小孩优先应改为顶梁柱优先，买房之前先买保险！

因为我曾经在”您知道保险该怎么买吗？它的顺序，它的做用都是什么吗？“中回答了相关答案。在这里我再简重复一下吧。

被保险人遵照如下顺序较好：

1、家中顶梁柱：家中的经济收入的主要来源者，是投保人选择投保对象的第一选项，顶梁柱塌了，家可能都撑不住。

2、双方长辈：中国传统孝道教育我们必须给老人投保，养育之恩不可忘，再则老人的风险系数较高。

3、膝下子女：当今社会发病率越来越高、发病年龄越来越低，提早给小朋友投保可减轻成年后投保的资金压力。

家庭购买保险的三原则：

第一顺位：意外险（寿险）：以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。故名思义，用于防止各类意外伤害的发生。

第二顺位：健康险（重大疾病、医疗险）：是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险

第三顺位：教育险：又称教育金、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。

第四顺位：养老险：故名思义，不再重复，强调的是无社保的人员考虑购买商业养老险。

第五顺位：理财险：是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险...。

回答于 2019-09-11 08:43:50

成年人通常上有老下有小，最怕的是疾病和身故。疾病风险，需要医疗险和重疾险对冲。身故风险，需要意外险和寿险来对冲。（1）成人险种配置重要性优先顺序：医保>意外险>医疗险>重疾险>寿险>理财险，优先保障型，有余力再配置教育金等理财险。配置少儿险时候，先重疾险后医疗险，但是针对成人险配置，因为成人重疾险费用比较高，消费型都要3000左右起，而医疗险每年几百块就可以了，每个月五六十块，相对比较便宜，针对手头暂时紧张的同学来说，我倒建议优先配置好百万医疗险，有余力再配置重疾险和寿险。（2）成人险配置原则：先家庭经济支柱，后其他成员；先大人后小孩；先保障后理财；先满足需求，后再挑产品。
（3）成人险的必须保障保费大概每年8500元起：职工医保，个人和单位交，社保扣款；意外险100元左右；医疗险500元左右；重疾险3000起；寿险5000起。比例占成人年收入的8-10%，如果个人收入低，四大保障产品配置后觉得负担过重，建议优先配置百万医疗险和意外险，每年就是600元左右，就算怎样人人都可以买得起，这是没有任何借口，我们必须都要配置的。一辆车每年几千块的车险都舍得配置，何况比车更值钱的是我们自己本身，才几百块就可以做的保险舍不得，就实在说不过去了。接下来，我们先讲讲成人最重要的保障型产品配置要点：1、社保里的医保医保是国家给的基本福利，我们一定要购买。这个我们也反复强调过了。2、意外险意外险了，因意外事故导致的身亡，意外险都赔，这一点似乎和寿险重复了。但是因意外造成的残疾，意外险可以根据伤残等级赔付，这点蛮好的。而且意外险一般都有医疗责任，只要发生意外进行治疗，都会按比例赔付。也因为只保障意外，意外险特别便宜，一两百就能有几十万的保额，杠杆比超高。3、医疗险医疗险特别推崇近年比较火爆的百万医疗险，百万医疗险相比重疾险和寿险来说，相当的便宜，一年也就四五百块保费，现在互联网保险这么发达情况下，在网上购买还可以按照每月缴费，每个月只需交几十块钱就可以了，不管你有钱没钱，一个月缴几十块钱我想人人都应该是没有什么问题的。希望大家一定要及早的先买上了，身体一旦有问题，保证可以治病先。特别是平时自己都觉得自己身体有毛病的同学，更应该立马购买。百万医疗险：成人的大病风险，可以用百万医疗险对冲。保费几百块，保额几百万，杠杆比很高，而且不限疾病种类，不限治疗手段，重疾类都是0免赔额，100%报销。一般保额都在200-600万，由于一般疾病有1万的 免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以几百元的保费就能买到几百万的保额。一般来说，治病产生的 1 万以下的费用，大家基本都可以负担得起，对家庭不构成严重的风险。但如果你想把所有的治病风险都对冲掉，可 考虑再搭配一个1万的小额住院医疗险，住院发生的所有医疗费用就都可以报销了，实际0免赔。小额住院医疗险：小额住院医疗险，低保额，低免赔。保额一般都在 1 - 5 万，由于免赔额低或者没有免赔额，只要住院了就能报销。这类产品理赔概率较高，作为社保的补充，对冲的是小额医疗风险。医疗险虽然有数百万的报销额度，但它属于报销性质，治疗了才会按比例报销。而且大部分是一年期产品，不保证续保（有的最多保证 6 年续保），今后很可能面临保费增长、拒绝续保、产品停售等风险。很难给我们提供长期风险保障，所以需要搭配重疾险、最好终身重疾险来给我们提供长期保障。4、重疾险我们只要确诊合同中规定的重疾，保险公司就会一次性赔付我们一笔钱。这笔钱我们不仅可以拿去治病，还能用于误工费、营养费、房贷车贷、孩子抚养教育、老人赡养治病等等。虽病倒不搬砖了，但我们的生活仍然可以继续。（1）保额。我们成人一般是家庭的主要经济支柱，肩负着养家糊口的重任，一旦我们患上重疾，就没法工作没收入，那么整个家可能就会塌了。重疾险是收入损失险，应优先给家庭经济支柱配置，保额一般建议家庭年收入的 5 倍，最低不低于 3 倍，这样可以确保整个家庭的生活品质不因生病而生变。家庭主妇虽然不创造收入，但是对于家庭的贡献是隐形的收入，一旦患病不但不能为家庭贡献了，还需要拖累家人来照顾，所以，建议家庭主妇重疾保额也要做到 3-5 倍的家庭年支出。（2）保障期限。如果家庭经济困难，建议优先把保额做足，配置消费型定期重疾，保费可低至每年2000多，保额却高达五六十万，杠杆比超级高，非常划算。（3）成人买重疾险的三个要点：首先，越早买越好，不仅便宜，身体状况好，限制也少很多，比较容易买上。其次，以纯保障的重疾险为主，尽量回避返还型、分红型或者万能型。现在市面上重疾险产品很多，挑选起来眼花缭乱费脑经。比如很多人喜欢买带返还功能和分红性质的保险，不仅花了很多钱，到头来保障可能也没做足。 还有组合型保险，比如主险是终身寿险、附加终身重疾险、长期意外险等。这种全家桶式的产品，买的时候是省事，需要保障时才发现保额不够，每年保费还贼贵，性价比不高。 一旦主险出险，合同就结束了，附加的都相当于白买了。所以医疗险、重疾险、意外险、寿险分开买，可以根据自己的需求，自由搭配。相同的预算，还能买到更高的保额。 特别是重疾险和寿险分开买，重疾赔付一次，身故赔付一次，能赔付两次保额。最后，买重疾就是买保额，一定要把保额做足了。保额起码要能覆盖住一次重疾所带来的全部损失，包含医疗费、康复费、误工费、昂贵自费药费等等。建议保额至少30万、标配50-100万，这样才能有效的抵抗风险。5、寿险寿险，就是保死亡的，不管意外还是疾病导致的身故，或者是全残，都能赔付。主要买给家庭经济支柱，弥补家庭经济支柱身故造成的家庭收入损失，所以老人和小孩就不适合了。寿险一般分为终身寿险，一年期寿险和定期寿险。一年期的寿险，会有续保再次健康告知或者产品停售的风险。而且一年一年买，年纪稍微大点时保费会越来越贵，不太推荐。定期寿险，保障作为家庭经济支柱，最有需求的一段时期。首先定期寿险价格不贵，适合大多数的工薪家庭。其次可以根据需求，灵活选择保20年、30年或者直接保到60岁或70岁。一般保至退休就差不多 ，因为很多人30-50岁时是家庭经济支柱，而到了60岁或者70岁，就不再承担家庭经济责任了。也就不需要寿险作为保障，不需要弥补身故造成的家庭收入损失。终身寿险，是100%能赔，人总要死的，只是死早死晚的问题，所以价格会比较贵，一般当做身故资产传承用。挑选寿险，重点还是保额。盘算一下家庭的债务，比如房贷、车贷，还有子女教育、父母养老等等，再加上3-5年的家庭基本生活开支。也可以根据收入来，保额最好是 3~5 倍的年收入，太低就没啥保障意义了。有句话怎么说来着，站着是行走印钞机，倒下是遍地人民币...说的就是艰难的成年人啊。

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