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新生儿保险如何选择购买?
意外险,孩子,新生儿新生儿保险如何选择购买?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
今天MUA就给大家在买保险的路上开3副“药方“,这篇文章值得每一位想给孩子买保险的宝妈们,在购买前仔细阅读~
专家思路:抓小病、看中病、防大病
买保险时要考虑的一个重要问题:“我怎么样给孩子全面有效地配置保险?”
小白宝妈往往只有一个模糊的思路:“要给孩子最全最好的保障”
这样容易在选保险时偏好:
● 保额高
● 病种多
● 功能全的产品
最终可能导致在自己预算范围内,不能给孩子最全面合理的保障。
因此MUA给出的“专家思路”是:
抓小病?
常见的小病无非是:
● 感冒发烧、咳嗽、肺炎、湿疹、等● 磕伤、碰伤等小意外伤
对于很多家长来说,都不是大事,重点是医疗费, 一年下来光看这些小病,少则万儿八千, 多则2-3万。
(儿研医院带孩子看病的父母)
先把最实际的问题解决掉,这样在给孩子看小病时,就不会因为钱的事,在选治疗方案和选药上纠结。
那么,“小病”上的支出,什么保险可以补偿呢?
答案是:
● 门急诊保险
● 少儿意外险
1. 门急诊保险是怎么回事?
门急诊保险主要是:“用于报销门诊的费用。”
如果孩子体弱多病,小病不断,经常去医院,那门急诊保险就能起到很大的作用。当然也会有一些限制,比如:
● 保额低
● 单日报销有限额
● 报销范围只限于社保范围内用药等
下表为一款常见的门急诊保险产品,宝妈们可了解一下保险产品所包含的内容。
2. 在购买门急诊医疗保险时,需要注意两点:
(1) 优先购买:不论孩子有没有社保,都可以报销的。
有些医疗保险必须要求有社保,产生的医疗费,要求社保先报销,剩下的保险公司才给报,买的时候需要注意这一点。
(2) 优先购买没有每日报销额度限定的。
门急诊保险通常会有约100的免赔额,只报销100元以上的部分,这个比较普遍,糟糕的是:“有些保险会设置,每日约500元的报销上限”。
看下方案例:
某宝宝因为长泡泡,医疗费大约花费980多,宝妈买的是:
“每日报销上限500的门急诊保险 ”
她最多可以报销500块,自己还需要负担480元。
但如果她买的是:“没有每日报销限额的保险 ”
那就只要负担100元免赔额,总共能报销880元。
3. 再来看看少儿意外险
小孩子天生好动,危机意识薄弱,发生一些磕伤、擦伤是很常见的,这也是“小病”的常见情况。
下表为一款常见的少儿意外险的产品内容:
4. 在购买少儿意外险时, 我们需要注意下面2点:
(1) 优先购买:能报销自费药和进口药的。
看以下案例:
我们了解后发现,费用中大头部分是:“疫苗”和“免疫球蛋白”,这两样一分钱都没给报,协议上面写的很清楚,只报销社保范围内的,社保范围外的不予报销。
这位妈妈由于不相信国产疫苗,用的都是社保名录范围外的自费疫苗,所以不给报销是正常的。
(2) 不建议买:跟重疾捆绑销售的长期意外险。
意外险不存在理赔后不能续保的问题,所以没必要捆绑购买,单独一年购买即可,而且跟重疾捆绑的意外险一般都比较贵。
例如:
某重疾捆绑的意外险, 意外保额50万,30年交,保到70岁, 每年要将近2000元, 而一年缴的意外险为150-300元/年, 将近十倍的差额!
孩子生“小病”,受“小”伤,是每位宝妈都会遇到的情况,通过门急诊保险和少儿意外险,可以把这两类“小病”保障到位,只有不愁“小病”的钱,才能放心给孩子最好的治疗。
如何解决中病?
“中病”可简单的理解为: 疾病的程度需要住院治疗, 花费可能在一万到几万之间。
例如下方案例:
贝贝妈妈的女儿是顺产,出生的时候呛羊水,所以肺部容易感染,每年冬天感冒总会光顾女儿,最严重的一次,在儿研所住了10天左右, 每天花费2500元-4000元不等。
类似案例中的情况需要用什么保险呢?
答案是:“住院医疗险”。
1. 什么是住院医疗险?
住院医疗保险顾名思义, 就是在住院时给予的保障。
可对住院期间产生的治疗费、医药费、 床位费等给予一定的经济补偿。
下表为一款常见的住院医疗险的产品内容:
2. 购买住院医疗险需要注意以下两点:
(1) 优先购买:能报销自费药和进口药的。(关注公棕号:MUA孕育守护 获取新生儿保险大礼包。内含新生儿投保攻略电子书及儿童疫苗险)
这点和买少儿意外险相似, “中病”的治疗费用本来就高, 再加上一些父母,还有爷爷奶奶, 总想给孩子最好的, 对医疗质量要求又高, 用到一些自费药也很正常。
(2) 建议即使有社保,也要配置住院医疗险。
比如北京的“一老一小”, 报销的比例只有50%, 算上起付线和社保外用药, 实际报销比例肯定低于50%的,剩余的部分就需要靠住院医疗险来保障。
怎样防大病?
这里说的大病是指:像癌症:白血病 ,这样的重大疾病,因为发生概率低,所以以防为主。
重大疾病一旦发生对家庭影响极大,损失几十万,上百万都是有可能的。
最有效的预防方式是:“百万医疗+重疾险”
1. 为什么需要百万医疗+重疾险组合预防?
有了百万医疗险,如果孩子得了重大疾病,就可以放心大胆地治疗,不用担心花得倾家荡产。
但百万医疗险,需要等治疗费用产生以后,才能报销,仍需要先支出这笔费用。对很多家庭来说,砸锅卖铁都没法拿出这笔巨款,这就需要给付型的“重疾险”来保障。
TIPS:
医疗险与重疾险最大的差别?
重疾险:给付型,一次性赔付保额。
医疗险:报销型,根据治疗花费金额来报销。
2. 再来看案例说明:
茜茜妈妈的宝宝得了重疾住院, 看病需要花费40万, 她和老公都是工薪阶层,而且刚刚贷款买了房子, 手头上没有闲钱。
如果单买医疗险:
假如她买的医疗险报销上限为100万,茜茜妈妈需要先支付医院40万治疗费,然后向保险公司报销这40万,可凑出这笔钱也会让一家人犯难。
如果买医疗险+重疾险
如果茜茜妈妈购买了:100万医疗险+50万的重疾险,只要确诊,就可以先得到50万赔付。
这样茜茜妈妈可拿这笔钱,去支付医院40万的治疗费。
等治疗完后再报销40万治疗费,这样重疾险获赔的50万,就可以作为孩子的康复费,和治病期间家庭损失的弥补。
茜茜妈妈一家就可顺利渡过,重病造成的“重大经济危机”。
TIPS:
百万医疗险只能报销:“必要且合理的费用支出 ”
如医生主动开具的是:“国产的器械和药品”,但我们想用更好的进口器械和药品,价格远高于国产的,则可能无法报销。
关于保险的挑选,搞懂了【保什么】和【买多少】的问题,基本上就已经解决了一半的难题。
但很多宝妈仍会有些懵圈 :保险不是个专业活儿吗?我也是想好好配置的,但不知道从哪里下手找到性价比高的产品呀?还有一些宝妈提出了这样的迷茫和困惑?
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