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不需要查征信的正规贷款(不用审核征信的贷款)
美元,阿诺德,借款人不需要查征信的正规贷款(不用审核征信的贷款)
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
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“先买后付”现在购买，Paylatater (BNPL)的创新层出不穷。与澳大利亚的Afterpay、美国的Affirm等服务于服装、电子产品等业务的公司不同，位于美国加州的Sunbit尝试了一个略显另类的垂直领域——汽车维修、牙齿、眼镜等日常需求。
30秒完成审核，通过率90%
Sunbit成立于2016年。截至2019年，新比特已完成A轮和B轮融资，其中B轮获得2600万美元。
BIT提供的“先买后付”服务非常简单。贷款金额50美元起，上限8000美元；3个月分期免息，6-12个月分期需要支付0-35.99%的利息。此外，还会向合作商家收取一定的服务费。
在借款人的审查上非常宽松，只要18岁以上，有驾照，借记卡，手机号，邮箱就可以。Sunbit对借款人非常友好，根本不检查信用状况。根据Sunbit披露的数据，平均30秒完成信贷审核，通过率约90%远远优于其他信贷机构。
虽然Sunbit声称使用大数据和人工智能技术来辅助借贷决策，但它承认并不评估借款人的还款能力，而是专注于“分析还款意愿”。像澳大利亚的Afterpay，它不依靠信用报告和收集来威胁借款人。
Sunbit目前在全美46个州有7000多个合作商家，过去5年累计订单量超过40万，平均单均消费金额500-600美元。
孙的收入来源主要是商家支付的交易费用。对于某些行业，除了向借款人收取利息(3个月以上的分期交易)，还收取每月的技术服务费。
对于手头拮据的消费者来说，Sunbit实在是太贴心了，分三期支付。可以提前享受某些商品或服务，无需额外支付利息。对于商家来说，虽然要支付一定比例的服务费(也可以称为获客费)，但是增加了客户，扩大了营业额。为什么不呢？
唯一要冒险的是孙比特。消费者在店内使用Sunbit支付首付后，Sunbit直接向商家支付尾款，消费者按月分期还款。如果消费者逾期，Sunbit将承担坏账风险。不过，目前Sunbit的资金主要来自融资和两家银行,并未透露与银行的合作模式和风险处理机制。
然而，在消费者使用Sunbit分期，需要支付约15%的首付款，账单可选3、6或12期支付。3期账单零利息，6或12期要支付利息。,如果消费者在第一个月内提前全额偿还本金，就不需要支付任何利息。如果逾期超过10天，将被罚款10美元。
ide">举个例子，如果消费者分期账单金额300美元，则首付款约42美元，使用3个月分期的话，消费者每月偿还86美元。如果账单金额350美元，消费者选择12个月分期，假设利率为29.99%，则首付款为70美元，每月还款额为27美元。
当然，具体利率水平与申请人的信用状况以及所在州监管规定有关。美国每个州对小贷利率的规定都不同，例如，科罗拉多州规定1000美元以下的贷款利率范围9.99%-35.99%；1000美元-3000美元的利率限制为9.99%-20.99%；3000美元以上的利率限制为9.99%-14.99%；马里兰州的利率限制为9.99%-23.99%；马萨诸塞州的利率限制为：低于1000美元的贷款9.99%-17.99%，1000美元-6000美元之间为9.99%-22.99%；纽约的利率限制为9.99%-15.99%。
聚焦“生活必需”领域
和Afterpay等“先买后付”公司不同的是，Sunbit主要和提供“生活必需”服务的商家合作，例如汽车修理厂、牙科诊所、眼镜店以及宠物店等，为消费者提供速度更快、费率优于信用卡的消费分期服务。
简单说，这是一家聚焦较生僻领域的“小而美”的消费分期服务商。
Sunbit的创立源自其创始人阿诺德-莱维托夫的一次个人经历。2010年，阿诺德刚从以色列移民到美国不久，他到芝加哥的一家Costco商场购物，由于Costco需要信用卡支付，他在现场填表申请，等待了10分钟后，他被告知审批没有通过。
这让阿诺德很沮丧，后来他了解到，像他这样缺乏征信记录而被信用卡拒绝的人占比高达50%。这也让他意识到，便利快捷的金融服务有广泛的需求。后来，Sunbit加入芝加哥一家网络贷款公司，在那里，他熟悉了整个小额信贷的流程。2016年，他和朋友一起创立了Sunbit。
Sunbit要解决的核心痛点有两个：
一个是审批速度，信用卡审批等待至少10分钟这种事让Sunbit觉得不能忍，所以Sunbit的审核时间只有30秒。此外，信用卡要填很多详细个人资料，Sunbit只需要4个简单信息：驾照、借记卡、手机号码和电子邮箱。
第二个是服务场景。Sunbit选择的是非常生僻的日常必须服务，像修车和看牙，信用卡和网络小贷也会做这些场景，但速度和费率都不如Sunbit。
Sunbit披露的案例显示，它的分期服务确实提升了商家的生意。例如，加州一家本田汽修厂在2020年3-4月使用Sunbit分期后营收增加了12.4万美美元。
一家牙科连锁在4个月时间内增加了902名患者，收入增加106万美元，平均人均订单金额超过1000美元；拥有20家分店的眼镜连锁店亨利-福特在2020年1月-2020年8月收入增长105万美元，新增客户2701人，人均消费389美元。
佛系放贷，坏账率10%左右
Sunbit没有公布逾期和坏账情况，不过2019年，Sunbit创始人阿诺德-莱维托夫曾在一次访谈中透露，公司过去三年半的贷款回收情况良好，损失率跟两家P2P借贷平台LendingClub和Prosper持平。
Lending Club披露的加权平均坏账率（lossrates）2019年为11.9%，2020年是11.2%，Prosper的情况差不多，其针对次级客户发放的贷款坏账率在8%-12%之间。因此，Sunbit的坏账率大概也是10%左右。
值得注意的是，Lending Club和Prosper对借款人的FICO信用分要求下限都是640，不过Prosper对平台二次或二次以上的借款人的信用分要求可以降低至600分。
美国的信用评级FICO分的范围是从300~850，共分为5个级别，优 (750～850分)，良 (660～749分)，一般 (620～659分)，差 (350～619分)，不确定 (350分以下)。其中，P2P和小贷公司的次级借款人的信用分大多在620分以下。
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