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私人银行什么意思(私人银行潜在客户什么意思)

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发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

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私人银行我相信绝大部分人都接触不到，因为你至少得在一家银行的户头上随时放着600万以上的现金，或者其他有流动的可支配金融资产，这才够着私人银行为你服务的最低标准，还不是唯一标准。在国内的一二线城市，这样的人确实数量不少，但与全中国十几亿人口相比，依然是凤毛麟角。所以绝大部分老百姓无从知道私人银行究竟是做什么的，即使知道部分，恐怕也与你想象的大相径庭。

因为工作关系，我与多家全国股份制商业银行，分布在不同地区的私人银行部门有过长时间的深度接触与合作。从最便于理解的角度解释，咱们国内的私人银行，就是各家银行贵宾理财与增值服务的升级版。

怎么理解呢，你在银行网点通常能买的理财，私人银行也能买到，但反之不亦然，比如部分份额有限，收益可观且有强信用背书的产品，是仅开放给私人银行客户的。当然，要求的金额也自然不低，100万的最低认购额度是常态。以其中一款我了解的产品为例，某私人银行独家代销的某顶级私募产品，全国仅30亿额度，3年锁定期，1000万一份，意味着最多也就300位客户可以买到该产品，该私募在这个投向上其过去十年年化复合收益率基本稳定在12%。复利的效应再加上资金体量本身就不小，尽管不可能就排除风险，然而这种近乎于躺着钱生钱的事，也就只有私人银行能帮你实现了。普通客户是根本没机会参与的。

可以说，面向这个资金级别的客户，销售特定的金融产品，构成了国内私人银行的主要工作之一。既然有如此可观的收益，那风险自然是相伴的，甚至有时来自收益并不那么高的产品。曾经就有一款多家私人银行热销的中档收益产品，大面积销售且客户认购额度普遍较高，后出现逾期违约。这些客户可不能得罪啊，私人银行层面已经安抚不了，最后是地方分行领导出面，逐个客户登门拜访才算暂时把风波平息下去。你肯定就要问了，为什么中档收益的产品还能销售如此火爆？除了产品本身有些优势外，另一个促使热销的原因，自然就是销售的佣金比例高，这个道理对于银行销售的部分金融产品，比如保险，尤其明显。后面我会单独开一篇文章，讲讲在银行买保险的奥秘。

如同我们去商场购物，各商家销售自己的产品，私人银行也是个商场，更准确地说，是主要卖奢侈品的高端商场，店员见你走过来了，会主动出来笑脸相迎。除此之外，商场还联合奢侈品牌经常搞各种活动沙龙邀请客户参与，以体现尊贵感与独特。与之类似，这也构成了私人银行另一个大的功能板块，为这个级别的客户提供包括金融、生活、教育、医疗、休闲等不同门类的活动与服务，种类繁多并且相当高频，有的甚至可以每周搞一次活动，常年如此。令我印象比较深刻的，某私人银行曾邀请少数客户在岁末集中在陕西著名的法门寺，深入地宫近距离感受现存世的唯一佛骨舍利，瞻仰祈福，这可不是随便就能进去的佛教圣地。对客户而言，感受自然非同一般。

销售金融产品与提供增值服务，基本构成了国内私人银行最关键的两个功能。各家银行也在力求差异化，比如有的可以提供相对复杂的财富管理咨询，此处的财富管理不是指应该买什么样的金融产品，而是指以怎样的结构去持有和管理这些财富。目前还在不断奋斗，努力提高财富水平的普通老百姓确实还不需要去思考，财富管理的结构问题，正常放在个人账户里，认真打理就行了。然而对于动辄几千万上亿资金长期趴在账上的客户，个人直接持有恐怕就未必最合适了，这就涉及财富管理的结构。卖个关子，这个话题后续也会单独开一篇文章聊一聊，为什么个人持有的钱越多，风险则越高，那该怎么应对。

私人银行这种形态无疑是从发达西方国家学来的，国内发展到如今，也就十来年时间，服务的客户基本都是财富金字塔顶端的那部分人群。可以做相对稀缺的金融产品配置，让客户轻松躺赢，同时各种尊贵服务，增强客户粘，再进而促成产品的销售，从中获取佣金收益，看上去已然是不错的正向循环，那就足够了吗？

其实与境外成熟的私人银行相比，差距恰恰就体现在，缺失了上面所提到的财富管理结构的谨慎思考与设计实施。哪怕产品的收益风险控制得近乎完美，服务也感天动地，结构一旦不稳，财富瞬间灰飞烟灭。在国内私人银行的客群中，这种情况时常发生。我曾了解最极端的事件，某客户个人户里总额超过2个亿的各类产品，尚未到期，却因个人特殊问题导致被法院执行，所有产品全部强制赎回用于清偿，在私人银行层面，一点办法都没有。这就是在财富结构中没有设计防御工事，危险一旦发生，财富看似高塔，却瞬间倒塌。而这本应是私人银行最需要为客户优先考虑的环节。

教训多了，无疑也开始带动私人银行思考如何转变，避免此类事件。国内部分相对前瞻的私人银行，亦着手在产品销售与增值服务中间，插入财富结构这一重要环节，现阶段尚处在初级阶段。现金类财富有一定解决方案，然而比如相当数量的企业家客户，手里握有的公司股权，或是在一二线城市的客户名下持有的价值不菲大量房产抑或其他不动产，私人银行往往一筹莫展，这些却是比现金价值更大的财富类别。

总而言之，在财富快速增长的初期，国内私人银行确实也满足这部分财富人群的需求，但现今财富积累的总量，以及衍生出来的多样化需求，尤其对于财富管理结构的需求，在私人银行端还暂时没有跟上节奏。不管怎样，倒不妨碍看过我文章的每一位读者，都尽早成为各家私人银行的尊贵客户，去配置和享受那些平时难以触碰到的产品与服务吧：）

下期预告：在银行购买保险产品有怎样的奥秘

保险相信大家都不陌生了，购买的方式也十分丰富。你的身边一定存在这样的一类人，经常对你的家人嘘寒问暖，而他/她的微信朋友圈呢，长期发布都是意外事件新闻，或是保险能解决什么问题，他们都是保险公司或是保险经纪公司的代理人，找他们购买保险是过去最主流的一种方式。互联网保险兴起后，不需要与人打交道，点击几下完成签名也能买到保险。而还有一种占比最大，且绝大部分大额保单（金额特别大，动辄支付百万千万保费）都在这种方式下销售出去，就是在银行购买保险。直观感觉，你会觉得他们都一样吗？与前两种方式相比，在银行买保险其中会有怎样的奥秘？

本文到此结束，希望对大家有所帮助呢。