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2020年，哪些重疾险较好，原因是什么？
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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
回答于 2019-09-11 08:43:50
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回答于 2019-09-11 08:43:50
2020年度巨献：全网测评140款重疾险，选出性价比最高的6款，可闭眼下单
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
为了帮助大家解决这些难题，我们每月测评全网产品，
通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。
同时我们还会详尽说明产品如何筛选攻略，
授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
壹 什么是重疾险？
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，
就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。
癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
保险公司会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，
只要符合条款约定的理赔条件，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，
还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险用处很大，却是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑。
那么，我们该如何挑选重疾险呢？
贰 重疾险该怎么挑选？
说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。
于是，咱们主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，
不无道理。
2、保障期限
保障期限建议保终身，投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，价格应该在3400-4200之间。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
我们曾向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠保价格是3400，除以80%，就是4200元。
所以我们认为3400-4200的价格，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点。）
4、轻症/中症
轻症/中症责任建议一定要加上，轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
我把康惠保（旗舰版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，
通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，
增加的保费不高，却很实用。所以一定要加。
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
香港主流的重疾险大多采用这个模式，
通常加上癌症多次赔，要贵20%-30%的价格。（光大永明几款除外）
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
从目前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像超级玛丽旗舰版只贵了8%。
可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，
比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，
这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。
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