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普通家庭如何配置资产做理财计划？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

问题补充： 让钱滚起来呢？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

今年国庆节期间，我对身边的10位朋友展开了一个家庭资产配置的调查，其数据显示的结果，让我惊讶的是：许多人在选择家庭资产配置时，总是喜欢把家庭成员的薪酬以及额外收入投到余额宝或是其他货币基金、银行定期存款中去。

可以说：他们根本不清楚家庭资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产。



什么是资产配置？

就是把所有家庭成员的总收入分类分批地投入到不同的理财产品中去。

即：巴菲特所说的把不同的鸡蛋放在不同的篮子里。

有人自作聪明，我拿一部分钱来炒股；拿一部分钱来购买高收益的P2P理财产品。再者，我选几只股票同时来炒，我选好几个P2P理财平台来投，这样不是就可以减少风险吗？

其实，在我看来，前者遇到慢牛市或者漫长的熊市，不是被全套，就是全赔光，；后者遇到P2P暴雷后，所有的高红利或是高收益同本金一并付之东流。

所以，我要告诫大家的是：如果你把你的资产都投在一个金融品种中，其实你要你要承受的是这个理财产品本身的整体风险。



什么是中国家庭应该配置的核心资产？

简而言之，我认为：对自己的资产在各个资产之间进行合理安排的一个过程，能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排。在突如其来的风险面前，也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又不能够不断地让钱生钱，逐步实现财务自由。

下面，我通过标准普尔家庭资产的象限图中的理财规划来，为大家详细的解读一下家庭资产如何配置，使其成为走向富裕的家庭？



在这张图上，我们明晰的可以看到要：花的钱占10%；保命的钱占20%；生钱的原始资本占30%；保值增值的钱占40%。

具体的配置方法，我建议大家这样做：

一，建立第一个家庭储蓄账户。

这个账户上的钱，主要是日常开销花费，包括孩子的教育费用、老人的赡养费，生活花费等以及应急的钱。

①日常消费可以配置三张信用卡，基本上可以覆盖日常消费；
②应急的钱可以定期分批存入货币基金。（如余利宝、支付宝）中，不用时，生点小利息；用时，可以快捷的转出，以解决燃眉之急。


这个账户我建议所有的家庭应该都要。我们也要记住：我这个账户里的钱，我们要有规划合理的消费，不要致使该账户花销过多，而没有钱准备其他账户。这样的话，你的家庭资产的配比永远处于一种失衡状态，你能有钱吗？



二，建立第二个账户——杠杆账户。

这个账户上钱就是防止家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的医药费用来延续生命。

所以，第二个家庭账户的建立目的是实现家庭风险的管理和转移。

说白了，这部分的钱就是用来购买家庭商业保险的。

我们大家都知道：商业保险对我们的财富是加杠杆的。

即：二百元的保险保的是十万元，甚至更多。

这个家庭账户的建立基本上没有什么实际作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障，我们不会为了急用钱而卖车、卖房、股票低价套现、到处借钱，不会在意外事故或是重大疾病发生的时候，让家庭变得很脆弱，让家庭一夜返贫，如果我们没有这个账户，我们的资产就随时面临风险。所以，叫保命的钱。

但是，我们也知道保险行业的水很深，所以，我们只有明辨地识别市场上的各种商业保险购，买最合适家庭经济承受力的保险，方能让保险最大的程度发挥杠杆作用，起到保护家庭经济的作用。



三，建立第三个账户——收益帐户。

心理学上，有一个著名的马斯洛现象。即：人在满足最底层的生理需求之后才会产生上一场的需求。

如果我们把这种理论不太恰当的引述到投资上来说，就是我们在家庭资产配置过程中，完成的底层的保险配置之后，才能考虑追求收益的事。

这个账户关键在于合理的财富流入配比。

也就是说，我们理财既要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们家庭财富的基石才会稳。

但许多家庭在这个账户上分配财富流向时，可能会出现偏向性。

即：有家庭在第一年拿出全部收入的30%进行购买股票，如果年末遇上牛市，发了一笔横财，那么这个家庭很有可能在第二年向股市投入全部家庭资产的90%。如果第二年股市崩盘，就会导致家庭资产大幅度“缩水”。这时，我们何谈家庭理财呢？

面对这种情况，我建议大家应该这样配比：釆用50：50的简单配置法则。

简单来说，就是把我们家庭中可用于投资的闲钱平分成两半，一半用于购买各种金融理财产品，如股票型基金；另一半投资风险较低的固定收益类产品，如货币基金、债券、债券基金等。

例如： 我有一个同学在2019年的时候，拿出了十万元闲钱。五万投向了股市；五万投向了债券基金。

但是。不幸的是今年的债券市场基金表现得好，获得了10%的收益；而今年的股票亏得一塌糊涂，亏损了5%的收益。于是，今年十二月初，他把自己2020年的投资方向转成了这样：

债券盈利10%，有5.5万元；股票亏损5%，只剩4.75万元。总资产还是10.25万元，债券基金占到约54%，而股票占到约46%。

如果按照家庭财富50：50动态分布的话，这个时候他就需要买入一部分债券基金，卖掉一部分股票，让两者的动态比保持在对半的情况。

有人说，我要把资产在高风险和低风险的资产中进行分割了，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉买不赚钱的呢？

巴菲特曾经说过：在别人贪婪的时候，我恐慌；在别人恐慌的时候，我贪婪。

的确，在投资理财产品的选择上，我们往往期待的是舍不得要卖掉上涨的资产，期待它能涨得更高一点；而当某个资产下跌的时候，即使理智上大家可能会意识到这是一个好机会。但是，因为恐惧，没有人能够真正做到果断买入。

所以，动态平衡就强迫我们做到了一件，平常大家很难做到的事——低买高卖。

今年的股票行情不是很好，但是2020年的股票行情仍然不好吗？

不见得！

所以，当我手中所持有的股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小时，我们反而要不断地补仓，买入更多的股票，这样当明年股票市场一飞冲天的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势。因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。

而遇到牛市的时候，别人在高于我们购入股票的价格买入，可是我们却卖出股票买入的低风险的资产。所以，当熊市到来的时候，我们的损失也会比别人小。

虽然说，我们是没有办法预测市场的，而我们作为普通投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变，反正都是一半一半资产配置的。

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