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长期意外险优势有哪些？我想给老婆买，她已经有社保了？

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发布时间：2019-02-08加入收藏来源：互联网点击：

长期意外险优势有哪些？我想给老婆买，她已经有社保了？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

看来你对保险了解的不少，我来简单回答一下。

长期意外险是最近一年刚刚推出的一款新的产品，之前市场上意外险都是以一年期消费险为主，那么关于长期意外险有哪些优点和弊端呢？

优点： 长期意外险打破传统意外险三大弊端，一是不能终身，二是没有现金价值（即消费险），三是高保额身价，另外没有等待期，即合同成立，次日生效。一般长期意外险可以选择保至80周岁或者保至终身，这样即使超过65周岁，依旧可以享有高额身价。另外每年所交保费并没有消费完，会有现金价值（现金价值即退保所拿回来的钱），一般现价价值领取有两种方式，第一是退保，就是保障不要了，把钱拿回来，第二就是非意外导致身故，即疾病身故或者自然身故，此时保险公司会以现金价值来进行赔付。一般市场上个人的意外险身价都不会太高（除了飞机，交通等），长期意外险一般来说身价可以保至100万，200万，甚至更高，保费不会太贵，比如30岁男，十年交，每年保费也就一千多。另外长期意外险可作为主险单独进行购买，不用附加其他保险。

弊端：1.由于长期意外险刚推出不久，通过市场上销售，销售面暂时还没打开，可能会出现低销售，高赔付的现象，毕竟保费低，保额高，以后可能会进行调整。2.另外现金价值其实并不是很高，而且并不是时间越长现金价值越高，现金价值基本是以山峰形式呈现。3.长期意外险只有意外导致身故才进行赔付，保险责任单一，理赔条件较为苛刻。没有意外医疗责任，也没有意外伤残责任，更没有疾病责任，就是说猫爪狗咬或者不小心摔着了，是不能进行赔付的，就算构成残疾，也不在保障单位内，因疾病引起的理赔，更不在保险范围内。所以长期意外险的保险标的是被保险人的生命。

总结一下，长期意外险有它的优势，费率低，保额高且可保至终身，有现金价值，弊端就是现金价值低，保险责任单一。

补充一点，提问中说你老婆已经有了社保了，那么是否冲突呢？其实并不冲突，社保中的医疗是报销型的，这里普及一下保险理赔小知识，保险理赔分两种方式，一种是报销型，即先由自己出钱治疗，治疗后根据票据花费多少来进行赔付，社保就是这种。另一种是赔付型，常见的是重疾险或者身价，即如果发生保险责任，保险公司直接进行赔付，无论花费多少，根据保险责任约定的保额进行赔付，长期意外险就是这种。举个栗子，若被保险人由意外不幸发生身故（强调下是因意外导致），社保最多报销治疗费用（还要区分是否有第三方责任），而长期意外险则不赔付治疗费用，赔付的的是保险合同约定的保额，即社保是没有身价保障的。所以说二者并没有冲突，而是互补。

回答于 2019-09-11 08:43:50

长期意外险的优势：

保费保持每年固定，不会上涨到期一般会返还一定保费自动续保，无缝续保

长期意外险的缺点：

由于有返还保费责任，而且周期长考虑保费上浮，长期意外险价格相会高出很多，同等价格购买的保额会低很多产品责任不能与时俱进

从保险杠杆大小角度，消费型一年期意外险杠杆更高，例如3、5百元每年就可以购买100万保额，购买意外险保额建议也是100万起，而同样100万意外险保额，长期意外险可能要保费几千元每年。

回答于 2019-09-11 08:43:50

锦上添花

回答于 2019-09-11 08:43:50

现在的意外险一般包含意外医疗险与意外伤害险，属于消费型。

意外医疗保险，主要是保障被保险人在保险期限内因保险合同约定的意外事故导致产生合理且必要的医疗费用，保险公司将在约定的保障范围与保障金额范围内，依据保险合同约定承担相应的保险金给付责任。意外医疗险一般只有短期型，保障期一般都是1年以下。

意外伤害险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。一般是达到伤残或身故才会进行理赔。 意外伤害险分为短期型与长期型。短期型与意外医疗险一样，保障期一般是1年以下。

长期型保障期一般都是10年以上。 长期意外伤害险又分为消费型与返还型。

消费型长期意外伤害险常出现在重疾险的附加险中，例如平安保险的《平安福》重疾险中常常必须附加的长期意外险。

返还型长期意外伤害险一般都是可以独立投保的。常见的保障形态是交10年保障30年，私家车，乘坐公共交通，自然灾害身故可以10倍赔付，满期可以110%已交保费返还。

长期意外伤害险的优势是相对于短期意外险，保障期限长，可返还。特别是家庭经济支柱的意外伤害险的配置额度可以高些，防止由于意外造成家庭经济收入的突然中断，影响到家庭的生活品质。

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