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现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良，离倒闭还远吗？

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发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：

回答于 2019-09-11 08:43:50

银行不良率是否达到10%这点我们并不知道，因为凡是上市银行，基本上财报公布的不良率都在1.5%上下（印象中最高的才1.9%），而没有上市的银行，因为没有公开的财务数据，因此，具体不良率多少，无从得知。

按照银行监管体系的基本要求，银行的资本充足率最低为8%，如果，银行的不良率达到10%技术上已经“破产”。而目前，上市银行基本上已经全面超过巴塞尔协议三中对资本充足率的最低要求。而国内银行监管体系要求银行的“拨备率必须达到150%”而事实上，以招商银行宁波银行为例，拨备分别达到409%和520%，意味着，优秀的银行在通过“拨备覆盖率”隐藏和平滑利润。

而银行的资产状况究竟如何？我们可以看以下现状:

第一，从16年以来，城商行，农商行大量持续上市，且上市数量群体众多。

第二，近期，以包商银行和几个地方城商行和农商行为例的传出“挤兑”谣言造成当地百姓恐慌。

第三，银行上市股票，长期多数处于“破净”价格，并且多数破净折扣在0.7-0.8，最低的为民生银行，净资产在10元，股价在6元，折扣在0.6的水平。

那么，为什么，银行大量集中上市？因为资本金不足，急需补充资本金。为何资本金不足？是设立银行的注册资本金没有实到账？还是经营不良导致资本金损耗速度太快，跌穿了《巴塞尔协议》最低的资本金要求？

而银行多数股价长期低于净资产的原因又是什么？是市场聪明，知道银行的不良真实情况比暴露的情况更加严重？还是知道未来经济下行银行资本金损失速度会加快？为什么国内这么多所谓的“价值投资者”看不到“银行破净”和“低估”而大量配置？因为市场多数时间总是有效的，知道目前银行的“不良认定标准”“坏账准备”以及“拨备覆盖”不足以应付真实百姓感受到的不良水平，也就是说，“不良暴露不充分”。

当然，银行的不良是否真实，拨备是否充足，资本金是否充足，并不意味着“银行离倒闭不远了”，事实上，不仅仅中国的银行存在“庞氏骗局”，西方的银行照样存在——因为银行的财务报表是世界上最复杂的财务报表，没有任何一个审计机构可以追溯到每一个分支每一笔贷款真实的抵押品状况和还本付息的真实情况。因此，对银行发布的报表，大家都用“折扣”去表达对银行财务报表所暴露的坏账率不良率的自己的评估——这也就是没有人用“市盈率”去衡量银行的估值，而更多的用“净资产”去衡量的根本原因。

而银行是否破产，除了“资本金充足率”以外，还是要看“监管”和“资产风险”而定，这个就是银监会的监管管理范围。我们只能从地方银行暴露出来的事件，从类似“包商银行被勒令托管”等事件中去猜测了。

回答于 2019-09-11 08:43:50

国际通行标准认为金融机构不良资产率警戒线10%。因此，10%不良贷款的银行如果不想法设法改善银行经营状况和补救措施离倒闭就不远了。

不良贷款形成：

1.借款人因素。借贷人诚信差，经营不善，不可预测风险等都可以使贷款变为不良贷款。

2.政策因素。宏观经理政策缺乏连续性，经济波动大。

3.行政干预因素。银行贷款不是按市场风险评估，而是按政府机构的引导。

4.银行决策因素。银行管理人员对市场的误判。

5.贷款结构因素。贷款主要集中在风险高的行业。

6.道德因素。银行职员无开拓进取精神，违规违法，营私舞弊。

改善对策：

1.加强对风险贷款的评估和决策能力。

2.用法律武器保全资产。

3.因国家政策形成的不良资产由政府承担。

4.提高和完善银行的运作能力。

5.提高风险管理能力。

回答于 2019-09-11 08:43:50

10%不算高，放心，银行倒了也会被并购重组的，毕竟牌照值钱。

回答于 2019-09-11 08:43:50

10%虽然已经不小了，但是在目前的情况来看，10%并不算什么，先不说去年有个贵阳农商行不良率飙升到19.5%，就今年年初审计署检查的，河南省就有12家农商行不良率超过20%，个别甚至超过40%，所以对于这些银行而言，目前的经营风险是极大的。

不良后果

大家都知道银行的利润来源主要为息差，举个例子：一家银行总共吸收了储户100个亿存款，揽储的平均利率为3%；假设这家银行把这100亿的存款全部放贷出去了（实际不可能，要因为要缴纳存款准备金以及预留运营周转资金，为了简便说明我们就不再细分了），贷款平均利率为7%。

如果这家银行今年没有发生任何的不良，那么一年下来，银行就赚了：100亿元*（7%-3%）=4亿元的人民币，这就是银行的毛利，在扣除运营成本（房租、水电、人工等等），净赚个3个亿应该没有问题。但如果银行发生不良贷款呢？以你所列举的不良率为10%为例，那么银行就会不赚反亏了。

不良率10%，代表着放贷出去的100亿里有10个亿是收不回来的，银行的存贷息差收益只剩下：90*7%-100*3%=3.3亿元。存贷息差收益扣除无法回收的10个亿，银行理论上就亏损了6.7个亿了，在考虑到运营成本，实际亏损更高，所以如果不良率太高，那么银行就有破产的可能性。

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