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想给我老公买一份重疾险，有什么推荐？
保费,癌症,责任想给我老公买一份重疾险，有什么推荐？
发布时间：2016-12-08加入收藏来源：互联网点击：
这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。粗略计算可以参考这篇：
重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品
所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。
以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，
因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
二
市面上的成人重疾险大测评
部分表格截图
（只呈现线上保险消费型部分）
公子针对市面上在售的146款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这八款：
（点击看大图）
这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。
没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。
1、嘉和保：
理论上的最低价产品
嘉和保是目前在售的重疾险中，理论上的最底价产品。
110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；
前15年且在50岁前确诊，赔付150%的保额，50万保额赔75万。
中症25种赔3次，首次赔50%保额，50万保额赔25万；
轻症40种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。
在这个设定之下，
30岁男，50万保额，30年交，
保到终身，只需4780。
最底价。
而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额，
（间隔期3年，新发间隔期1年）
30岁男，50万保额，30年交，
保到终身，含癌症二次，5180，
也是市场最底价。
但是它有个缺点，
咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的，占到实际理赔的95%。
但高发的轻中症，银保监会没给定：
大家会发现，相比于其他几款，嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。
慢性肾功能障碍在轻症种比较高发，不保确实说不过去。
而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性，
糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。
所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们，尽量不要选嘉和保。
2、横琴优惠宝
60岁前赔付160%保额，女性购买为佳
达尔文二号的下架，引发了不小的投保浪潮。
于此同时，上线了一款完全对照着达尔文二号出的产品——横琴优惠宝，想要抢占市场，基本责任几乎一模一样，保费上略有差异。
（1）基础责任：
112种重疾，赔一次，每次100%保额；
25种中症，赔2次，每次60%保额；
50种轻症，赔3次，每次40%保额。
相比于达尔文二号，横琴优惠保优化的点在于，
60岁前确诊，赔付160%的保额，买了50万保额可以赔80万，
目前最高。
而已下架的达尔文二号为150%的保额，买了50万可以赔75万。
主要重要疾病，也并无缺失。
核心的25种重疾，为银保监会规定，占到实际重疾理赔的95%。
高发的轻中症，横琴优惠宝也是并不缺失。
而且，在这款产品的基础责任中，附赠了一项无等待期的新冠肺炎责任，时效至2020年4月30日24时。
在此之前，只要确诊新冠肺炎，
普通型按轻症赔付，也就是保额的40%，50万赔20万
重型或危重型按重疾赔付，也就是保额的100%，50万赔50万。
医学上的临床标准如下：
受制于银保监会要求，公子不能对此多做评价，
有总比没有要强，可实际的功用也相对有限。
（2）重要可附加责任
在可选责任中，最重要的无疑是癌症二次责任。
横琴优惠宝的癌症二次责任，相对比较完善：
如果首次发生癌症，只要在3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好，都可以获得基本保额120%的赔付。
比如老王先发生了胃癌（赔了50万），3年后仍未治好/或扩散到其他部位，可以再赔一次，买50万保额，第二次是赔60万。
如果首次发生非癌症，比如急性心肌梗塞（赔了50万），只要180天后查出患癌，也可以获得保额120%的赔付，第二次赔60万。
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