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存款准备金率下调,商业银行利率会下调吗?贷款是不是更容易?
银行,利率,存款存款准备金率下调,商业银行利率会下调吗?贷款是不是更容易?
发布时间:2020-12-06加入收藏来源:互联网点击:
回答于 2019-09-11 08:43:50
存款准备金率下调,会促进商业银行的利率下调,但是实际上商业银行贷款利率可能不会下调,因为利率的是否下调其中一个因素是存款准备金率大小,但是不是全部的因素,毕竟商业银行还需要考虑其他的方面,比如银行本身的经营状况等等,所以存款准备金率下调是会促进利率下调,但是并不完全等于利率下调。
目前国内的银行实行的是利率市场化,由银行在基准利率的基础上根据银行本身的实际情况来制定一个合理的利率,摆脱过去银行利率一模一样,同质化竞争的状态。而存款准备金率下调,意味着银行的资金将会更加充足,会释放出更多的资金。
那么这个时候相当于市场上的“钱”多了,可以把钱理解为“商品”,一旦多了,那么价格就会下调,而钱的价格则是利率,所以这样下来,利率的确非常可能下调。
前面也说了目前的银行竞争是市场化竞争,所以银行有权自主决定是否实际下调利率,毕竟每家银行的实际情况不一样,不能一概而论。
贷款是不是更加容易呢?
理论上来说贷款是更加容易,但是前提是个人或企业的资质比较好,信用好,有能力足够偿还银行的贷款。从理论来分析,降准释放出更多的资金,意味着银行有更多的资金,所以如果去贷款,那么理论上的确会更加容易。
不过这也和前面所说的“理论利率下调”是一样的,钱多也不一定意味着银行会放款贷款的标准,因为银行不想做亏本的生意,毕竟是商业机构,不过既然银行的钱多了,还是会促进贷款的发放。
回答于 2019-09-11 08:43:50
下调存款准备金,能够展现出央行调整货币市场能力的信心。9月16日,央行全面下调存款准备金率0.5个百分点。除此之外,为了促进和加大对小微企业的支持,额外对省级行政区内经营的城市商业银行定向下调存款准备金率1个百分点,于10月15日和11月15日分两次实施到位,每次下调0.5个百分点。
所以说,不同类型商业银行存款准备金率是不同的。一般大型商业银行存款准备金率略高,一些中小型银行的存款准备金率略低一些,一般相差2~3个百分点。
降准的作用
降低存款准备金,最直接的作用就是增加货币供给、释放资金,比如9月到11月这一次降准,释放长期资金约9000亿元,其中,全面降准释放资金约8000亿元,定向降准释放资金约1000亿元。
(1)增加货币供给,降低贷款利率。如果市场上的货币供给增加了,即使是存款准备金放到央行都有利率,一般是1.62%。银行不可能这样傻傻的放在账上,在自己账上躺着是不会有利息的。因此,银行会抓紧放贷出去。我们该知道利率越低,人们的贷款意愿就越强,所以银行要想放贷出去,必然会拉动市场贷款利率降低。
当然,银行也可以通过同业存款的方式借给银行,各个银行钱都很充裕的情况下自然也就没什么兴趣了。
(2)增加货币供给,贷款并不会更容易。银行贷款是有严格的审批流程的,而且要有严格的风险控制。银行绝对不会对不符合条件的贷款来发放贷款,除非不想干了。银行贷款放不出去,只是由于贷款利率太高,只要降低了肯定就能放得出去。
随着银行金融体系的不断完善,实际上风险监控会越来越严格。高风险的项目,无论什么时候贷款利率都会是最高的。
(3)货币供给增加,银行存款利率基本不变。因为,目前的银行存款利率还是按照国家基准利率进行市场自由上浮的,基准利率不变的情况下,银行一般也不会变动本行的存款优惠利率。因为利率的变动,能够涉及到银行的吸引存款优势,甚至品牌优势,除非国家有大的利率政策变动是或者降息,否则利率一般是不会乱动的。
银行之间的利差,不可能会因为微小的贷款利率变动而缩减的无利可图。有人担心银行是赚取利差的,贷款利率下降,存款利率不变银行就不能赚钱了。这真的可能性不大,银行间的普遍率差一般在2%~3%以上,释放几个百分点的存款准备金,对于市场上货币市场利率影响很小。一个百分点影响利率不会超过1‰。工商银行2018年年报显示其平均贷款收益率是4.38%,而存款付息率只有1.45%,利差高达2.93%。
所以,如果央行下调一两个百分点的存款准备金,贷款利率确实有可能下降,但是贷款条件一般不会变得更宽松,同样存款利率一般会维持现状。
回答于 2019-09-11 08:43:50
存款准备金率下调,商业银行利率肯定会下调。
降准后,市场的活钱多了,银行更愿意贷款,反之则惜贷。
回答于 2019-09-11 08:43:50
谢邀。存款准备金率下调是央行的引导行为,肯定是希望商业银行多放款给企业,从这个角度来讲贷款肯定是要变的更容易了,因为商业银行可用的贷款变多了,但是和利率下降没有必然联系。
从最近的几次操作来看,降准明显是为了扶持中小企业的。但中小企业融资难的困境并不是商业银行没钱贷给他们,而是因为资质问题。
虽然说贷款利率市场化在有条不紊的推进,但目前来看大部分的贷款利率还是受管控的,和大家息息相关的房贷更是严格执行上浮的政策指导,所以在解决信用资质问题前,银行是没有动力去打折促销贷款的。
目前的降准可以说作用已经微乎其微了,但降息的手段央行用起来是特别谨慎,因为牵扯的东西太多。所以可能会从贷款利率上做文章,我认为LPR会是未来很重要的一个工具。
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