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在银信合作中银行是如何盈利的？

银行,贷款,资金在银信合作中银行是如何盈利的？

发布时间：2020-12-06加入收藏来源：互联网点击：

在银信合作中银行是如何盈利的？

回答于 2019-09-11 08:43:50

回答于 2019-09-11 08:43:50

银信合作中，银行一般处于强势地位，资产资金两端都由银行找，信托只是通道，收一点儿通道费而已，其它的全是银行赚取。假设融资人付12%的总成本，信托收个0.1-0.2%的通道费就不错了，其余的除了银行给到客户的，都是银行的收入。

回答于 2019-09-11 08:43:50

在当今我国金融行业整体迅猛发展的态势下，未来企业融资的工具和手段会越来越多，企业在选择一些低成本的融资工具的同时，就意味着各家商业银行贷款的“卖出价”会降低，与此同时，存款利率的市场化已经离我们越来越近，各银行争夺客户的竞争又使得存款利率成本提高。存款利率的提高和贷款利率的降低，使得以存贷利差为主要利润来源的商业银行经营状况大大下降。而传统意义上的中间业务收入占比又太少，有必要开拓新的赢利点。

银信合作为银行中间业务的开展提供了一个新的渠道。在分业经营的金融格局下，银信合作可以实现银行与信托公司之间的优势互补。银行拥有丰富的服务网络和客户资源，信托则具有信托财产独立、风险隔离等制度优势。在现行监管制度下，信托公司可将信托资金运用于货币市场、资本市场和实体市场，是银行金融创新的优质渠道。

银信合作中一种方式为银信理财合作，指的是银行将理财计划项下的资金交付信托，由信托公司担任受托人并按照信托文件的约定进行管理、运用和处分的行为。其中信贷资产信托类理财产品是指将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业发放新贷款。发放新贷款的一般形式为：企业找信托公司或者商业银行谈妥贷款项目，信托公司再和银行敲定理财产品发行事宜，由银行发行理财产品从投资者手中募集资金，以银行为单一委托人，信托公司为受托人和贷款人，投资于贷款项目，信托公司和银行分别从信托计划中获得信托报酬费、托管费、营销费等收益，剩下的则以理财收益返还投资者。对于银行来说，托管业务给银行贡献的无风险利润非常可观。

下面以建设银行发行的“利得盈”信托贷款型（全）2011年第9期为例说明。“利得盈”信托贷款型理财产品为非保本浮动收益型信托类理财产品，发售规模10亿元，投资期限364天，产品预期最高收益率为4.41%/年，投资金额最低5万元，递增单位1000元。委托人——建设银行将理财产品所收集资金委托于受托人——四川信托有限公司，由信托公司以其名义向安徽省高速公路控股集团有限公司发放信托贷款。同时，建设银行作为受益人，取得“安徽省高速公路控股集团有限公司贷款资金信托”的信托受益权，投资者则按其认购金额占该理财产品项下所有认购资金的比例，承担相应比例的收益和风险。建设银行安徽省分行作为信托财产的托管人。

该信托理财产品对相关费用规定如下：1、信托公司收取信托报酬费率（年化）为产品募集总金额的0.45%；2、银行收取托管费（年化）为产品募集总金额的0.05%；若扣除上述费用及相关税、费后理财产品实际收益率（即：贷款利率-相关税率-信托报酬费率-托管费率）超过产品预期最高收益率，超过部分建设银行将作为理财产品管理费与理财产品销售费进行收取。

由此可以测算（举例时假设产品募集总金额达到10亿元，费用均为后端收取）：信托公司信托报酬费为450万，银行托管费为50万，若贷款利率为8%（本产品并未披露贷款利率），相关税率未提供忽略，则银行收取的管理费与销售费为3090万（10×（8%-0.45%-0.05%-4.41%）=10×3.09%=3090）。由此可见，在后端收取相关费用情况下，如果发生信托贷款借款人完全丧失清偿能力的最不利情况，投资者将损失全部本金，银行与信托机构收益也为零；若信托贷款本息按时足额回收的情况下，银行的收益将达到3140万，信托机构收益为450万。可见，本理财产品虽然明示了信托报酬率与托管率，看似不高，但利用贷款利率反向定出投资者预期最高收益率的方法，使得银行的盈利空间大大加强。

风险方面，在信托贷款中，由于理财产品不保障本金及理财收益，银行无需对借款人按时足额偿还信托贷款的可能性做出任何承诺，因此对于银行和信托机构来说，主要就是借款人信用风险和市场风险所导致的收入减少风险。对于投资者来说，则主要包含以下风险:

1、信用风险：借款人未及时足额支付信托贷款本金及利息,导致收益率可能低于预期最高收益率，甚至发生本金损失；

2、利率风险：如果期间市场利率上升，该理财产品实际收益率并不随之提高，或因通货膨胀率导致实际收益率为负的风险；

3、流动性风险：投资者无提前终止权从而导致资金无法随时变现，从而丧失其他投资机会；

4、政策风险：国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化所导致的风险；

5、管理风险：由于信托公司经验、技能等因素的限制，可能会使受托资金遭受损失。

此外还包括提前终止风险、延期风险、信息传递风险、产品不成立风险及遭遇不可抗力等等风险。

除了以上举例的信托贷款理财产品外，关于信贷资产信托类理财产品用于购买存量贷款，2009年12月前理财产品可以购买本行信贷资产,实际上是为理财产品发行行贷款额度的置换转出提供了便利，但自2010年起，根据中国银监会《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》(银监发[2009]111号)文件规定，银信合作理财产品不得投资于理财产品发行银行自身的信贷资产或票据资产，从而为置换贷款规模设置了障碍。以后只可与其他银行合作，由对方发行以本行信贷资产为投资标的的信托理财产品，或者直接与信托公司开展信贷资产证券化合作业务。银行与信托机构除了在银信理财产品方面合作外，根据《银行与信托公司业务合作指引》，还可以信贷资产证券化合作业务、信托公司委托银行代为推介信托计划、信托资金代理收付、信托计划保管等形式合作。

有效的利用信托这一工具，将给广大投资者新增投资渠道，为银行创造新的赢利点，大大拓展银行中间业务的收益和比重。

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